意外保險包唔包中醫跌打？比較5間熱門公司計劃賠償
跌打治療在香港十分普遍，無論是運動愛好者不慎拗柴，還是日常生活中的意外扭傷，許多人都會選擇到中醫診所接受跌打治療。然而，一次跌打費用動輒$350至$1,200不等，如果需要多次療程，治療費用可能達到數千元。因此，許多人都會問：意外保險是否涵蓋中醫跌打費用？答案並非簡單的「是」或「否」，因為不同保險公司提供的保障範圍、賠償限額和條件均存在差異。本文將比較5間熱門保險公司的意外保險計劃，幫助你了解各計劃對中醫跌打的具體保障情況。
香港意外保險的中醫跌打保障現況
根據業界調查發現，並非所有意外保險都提供跌打保障。有些計劃需要投保指定級別才能獲得此項保障，有些則需要加購額外保障。即使提供跌打保障，每次診症的保障限額也普遍較低，每日限額通常僅為$200至$500，往往不足以應付一次完整的治療費用。
在香港，「跌打」在保險術語中正式稱為「中醫骨傷科」，主要運用中醫骨傷手法、藥物內服及外用等方式，處理患者的皮肉經絡氣血損傷。要成功索償中醫跌打費用，首先必須確認治療機構及醫生是否為香港中醫藥管理委員會註冊認可，否則保險公司有權拒賠。
Bowtie觸木保——最全面的跌打保障
Bowtie觸木保在市場上因其完善的中醫跌打保障而備受好評。該計劃提供實報實銷的醫療費用賠償模式，年度保額高達$420,000，其中中醫骨傷科屬於獨立保障項目。
具體保障如下：
- 骨折意外：最多6次診症，每次$500
- 非骨折意外：最多4次診症，每次$250
- 年度合共限額：最多8次診症
Bowtie的優勢在於每次賠償額度較高，且採用每次$500的限額，足以涵蓋大部分註冊中醫的收費水平。此外，該計劃還涵蓋物理治療、脊椎治療、門診及住院治療等多項費用，保障較為全面。基礎計劃首年保費約$744，是市場上性價比最高的選擇。
AIA盛年意家保——偏向身故保障
AIA作為香港傳統保險龍頭，其盛年意家保計劃提供較全面的意外身故及傷殘保障。然而，在中醫跌打保障方面，該計劃的表現不如新興虛擬保險公司。
AIA計劃3的跌打保障情況為：
- 每次最高賠償$300
- 年度最多可索償21次
- 年度總保障額約$6,300
雖然次數限制寬鬆，但每次賠償金額$300相對較低，若訪問收費較高的知名跌打診所，可能需要自行補差價。此外，保費較高，35歲文職人士首年保費約$5,500，相比同類產品的保費水平偏高。
藍十字個人意外保險計劃4——物理治療與跌打雙優
藍十字計劃4在業界評比中因其物理治療保障獲得滿分評價，其跌打保障亦表現不俗。該計劃提供年度$18,000的醫療保障總額，當中涵蓋跌打治療。
保障特點：
- 物理治療及跌打保障均無特定次數限制
- 年度總保障額$18,000
- 身故保額最高$1,800,000
藍十字計劃的亮點在於物理治療和跌打保障的靈活性，無次數限制讓患者可按需求進行療程。首年保費約$2,016，相比AIA更具經濟效益，是適合需要較多康復治療的人士的不錯選擇。
恒生個人意外保障計劃B——無限次物理治療
恒生銀行旗下的個人意外保障計劃B同樣在物理治療保障方面獲得滿分評價，其保障結構與藍十字相似。
計劃B的主要保障：
- 物理治療無次數限制、無日限額
- 年度總保障額$20,000
- 身故及永久喪失工作能力保額$1,000,000
恒生計劃B的優勢在於保障額度相對較高，且無日限額限制，讓患者在急性治療期間能獲得充分保障。首年保費約$1,540，在同類型產品中性價比出眾，特別適合經常進行物理治療或需要多次跌打治療的人士。
AXA「卓越」豐盛守護樂——高身故保額之選
AXA「卓越」豐盛守護樂基本計劃因其靈活的保障結構和高身故保額而受歡迎。該計劃對中醫跌打保障的定位較為寬鬆。
主要保障特點：
- 跌打保障每日限額$200
- 醫療費用總保額$600,000
- 身故保額可高達$600,000
AXA計劃的特色在於意外身故時可獲得高額賠償，對於需要重點保障身故風險的人士較為適合。然而，跌打保障的每日$200限額相對較低，可能無法完全涵蓋一次完整治療費用，需要配合其他醫療保障使用。基礎計劃首年保費約$1,096，具有一定的價格競爭力。
5間公司跌打保障對比總表
| 保險公司 | 計劃名稱 | 每次/每日限額 | 年度保障額度 | 年度限額 | 首年保費（35歲文職） |
|---|---|---|---|---|---|
| Bowtie | 觸木保 | $250-$500 | $2,000 | 8次 | $744 |
| AIA | 盛年意家保計劃3 | $300 | $6,300 | 21次 | $5,500 |
| 藍十字 | 計劃4 | 無特定限額 | $18,000 | 無限次 | $2,016 |
| 恒生 | 計劃B | 無特定限額 | $20,000 | 無限次 | $1,540 |
| AXA | 豐盛守護樂 | $200 | $600,000* | 無特定 | $1,096 |
*醫療費用總保額，非獨立的跌打保障
成功索償中醫跌打費用的3大注意事項
首先，必須確認治療者身份。只有通過香港中醫藥管理委員會註冊的中醫師提供的治療，保險公司才會受理索賠。投保人可透過香港中醫藥管理委員會網頁查詢中醫師的註冊資格，或向診所要求確認醫生的註冊編號及執業證明書。
其次，要充分了解保險計劃的保障限制。這包括每年診症的最高次數、每次的最高賠償金額、每日可診症的次數，以及手術或住院前後的特定時間限制等。超出這些限制的費用，保險公司將不予賠償。
最後，保留所有治療收據及診症記錄。包括診症收據、醫藥費收據、診療記錄及醫生簽名等，都是成功索賠的必要文件。建議投保人在治療後30天內向保險公司提交索賠，避免超出索賠時限。
選擇建議——按需求決策
如果你追求最高性價比且需要基本的跌打保障，Bowtie觸木保是最佳之選，保費最低且保障相對完善。若你經常進行物理治療或需要多次跌打療程，應選擇藍十字計劃4或恒生計劃B，兩者的無限次保障特別適合長期康復治療。如果你最關心的是意外身故保障且有較充足預算，AXA豐盛守護樂或AIA盛年意家保提供更高的身故保額。
結語
中醫跌打保障已成為現代意外保險的標配功能，但不同計劃的賠償額度和限制存在明顯差異。投保人在選擇時，應先清楚自身的醫療需求，例如是否經常運動、是否有長期康復計劃等，然後對比不同計劃的保障範圍和保費。記住，意外保險並非保費越便宜越好，而是要根據自身風險需要選擇最適合的保障方案。建議你在投保前仔細閱讀保單條款，確認跌打保障的所有細節，這樣才能在真正需要時順利獲得賠償。
