【電話數】是什麼？了解流程、走數後果、LIHKG及其他討論區經驗分享
電話數作為一種快速借貸方式,近年在香港越來越普遍,吸引不少急需資金周轉的人士。這種借貸方式標榜毋須見面、即批即轉帳,申請手續極為簡便,但背後卻隱藏著高息陷阱、恐嚇追數等嚴重風險。究竟電話數是什麼?申請流程如何?借電話數會面對哪些風險?走數後有何法律後果?破產後是否仍需償還?本文將綜合專業財務資訊及LIHKG、香港討論區等討論區的真實用戶經驗分享,為大家全面拆解電話數的運作模式、風險陷阱及自保方法,助你避免墮入債務深淵。
電話數是什麼?貸款較易獲批?
電話數是指由頭到尾都可以透過電話完成借貸程序的一種貸款方案,包括電話通話及WhatsApp。借貸人只需向貸款公司提供簡單個人資料及身份證等即可申請,過程一律毋須見面,甚至可以即批即轉帳。
電話數與一般私人貸款的分別
電話數與一般私人貸款有顯著差異。電話數多由三線財務公司提供,甚至是無名及無牌放債人經營。其最大特點是審批過程非常簡單,容易獲批,因為借貸公司通常毋須申請者提供財政背景、信貸報告(TU)等資料,只需身份證及一個電話。審批過程通常較快,而且即批即轉帳,適用於有急切借貸需要的人士。
然而,電話數的還款期通常較一般私人貸款短,借貸人必須確保自己能在短期內還款。由於還款期短、查核及審批過程輕鬆,其利息亦會相對較高。電話數的貸款金額通常不會太多,一般會批出較低的金額,如低至數千元至數萬元不等的貸款,適合只有短期及細額借貸需要的人士。
誰可申請電話數?
一般而言,任何有香港身份證及電話號碼的人士,皆可申請電話數。電話數可批出的最高貸款額視乎不同財務公司而定,未必與借貸人的入息有關。申請電話數只需借貸人擁有一個電話及提供香港身份證,其他證明文件包括住址證明、入息證明、財政背景、信貸報告等資料全部不需遞交。
審批時間及利率水平
只要借貸人遞交了電話數借貸公司要求的文件(一般只需香港身份證),最快即日就能完成審批及收到貸款。然而,由於電話數屬於免TU貸款,其收取的利息及手續費一般相對較高,實際年利率最高可達59.9%,有報導甚至指出部分無牌高利貸集團的電話數實際年利率高達數百厘。
根據《放債人條例》,任何貸款的實際年利率若超過48%,該筆貸款便可被視為敲詐性,法庭有權作出修改。然而,電話數的利率操作完全無視這條法律界線。
電話數流程
電話數的申請及放款流程相對簡單快捷,但背後隱藏不少陷阱。根據討論區用戶的真實經驗分享,整個流程大致如下:
第一步:聯絡及提供資料
借貸人首先透過電話或WhatsApp聯絡貸款公司表達借貸意願。對方會要求你提供基本的個人資料,例如身份證號碼、姓名、銀行戶口號碼,以及若干個諮詢人(通常是家人或朋友)的聯絡資料。然後透過WhatsApp發送身份證副本等借錢文件。
第二步:資料核實
貸款公司會在電話中記錄你的資料,然後進行資料核實,包括查核你的身份證、評估你在外面欠債的情況,以及致電你提供的諮詢人電話號碼。他們會打電話給諮詢人核實身份,通常會隨便問些無關的問題(如「做唔做美容」等),然後立即掛線。
第三步:批核及入數
對資料無誤後,貸款公司會再次致電借貸人,講解他們的還款模式,然後將款項存入借貸人指定的銀行戶口。整個過程如果是第一次借,可以在20至30分鐘內完成。
還款模式及陷阱
電話數的還款模式通常相當苛刻。借貸人需要每7日或10日供一次款,每次只供息不供本,想真正清還貸款就要一筆過全數清還。舉例而言,如果批出5,000港元,新客通常「食你一半」(即只會實際收到2,500港元),利息則收取500港元,借貸人就要每星期繳付500港元利息,一直如此繳付下去,想清還債務就要一次過繳付5,500港元(5,000港元本金加500港元利息)。
更甚的是,有討論區用戶分享,假設數仔借給你2萬港元,他們會分3至4條數。借2萬港元以7折計算實收14,000港元,再分4條數,每條數收3,500港元。以7日數、兩分息計算,每條數淨息700港元,4條數乘以700港元利息,每星期淨息達2,800港元。這種運作模式令借貸人越還越多,最終陷入債務深淵。
借電話數有哪些風險?收數時會被恐嚇?
借電話數的風險極高,遠超一般人想像。以下是主要風險及常見陷阱:
1.超高利息及隱藏收費
由於電話數屬於免TU貸款,其收取的利息及手續費一般相對較高,實際年利率最高可達59.9%。而且借電話數通常包括不少雜費款項,例如新客佣金、手續費等,令借貸人未必能收足全數獲批貸款額。
有些財務公司更會將借貸人的貸款「利疊利」,令借貸人的欠款在數個月前增至幾倍,令借貸人越還越多。有討論區用戶分享,借2,000港元電話數,遲交一日要還34,000港元,反映利疊利的恐怖程度。
2.無合約保障
電話數最危險的地方之一,是經營手法不誠實的財務公司會故意批出利息高、還款期短的貸款,同時又不會提供合約副本予借貸人,使借貸人在還款時可能需要繳付一大筆意料之外的款項。由於沒有合約及清晰的借貸條款,借貸人便失去保障,若遇上不合理地加息或被臨時追數,亦只能「硬食」。
3.個人資料外洩
許多受害人發現,申請貸款後不僅自己收到無數滋擾電話,連親友也被騷擾。私隱資料外洩的風險極高,更可能被用作其他不法用途。有討論區用戶指出,基本上你借了二線或電話數,資料就會「通哂天」,當你開始不還款或只還一間不還另一間時,他們就開始「chok你」,榨乾剩餘價值。
4.恐嚇式追數
一旦借款人未按時繳款,財務公司可能會進行追數程序,包括電話追數、追數信件及上門追數。電話追數時,財務公司會通過電話聯繫借款人和諮詢人,提醒他們償還逾期款項,可能會使用不同的策略,如威脅、警告或恐嚇,以促使借款人償還欠款。
根據討論區分享,收數公司常見的追數手法包括:
- 連環致電:每日十幾二十次,無論你有無接聽都繼續打
- 夜晚來電:有時會在晚上10點後甚至凌晨來電,擾亂作息
- 致電家人或公司:試圖「公審」欠債人,令你覺得羞愧或焦急
- 更換號碼再打:被封鎖後會再轉新號碼來電,增加追債成功機會
- 發送恐嚇訊息:一開頭會傳送紅油片、淋油照片等恐嚇內容
- 加諮詢人入WhatsApp群組:公開欠債資料,向親友施壓
有討論區用戶分享被假冒收數電話恐嚇的經歷,對方操純正廣東話,講得出全名、身份證號碼和住址,聲稱欠下約3.6萬港元,目前正在住所樓下,威脅「行動組會上嚟淋紅油」。雖然該個案最終證實是詐騙,但反映收數手法的恐怖程度。
5.無牌經營風險
市面上提供電話數服務的三線財務公司,大多無名甚至是無牌放債。這些公司往往採取不當經營手法,例如收取遠超法定上限的利息、實際放款金額遠低於批核金額、濫收手續費及佣金等。更甚的是,他們通常設定極短的還款期,往往只有7至10天,並以「利疊利」計算貸款,令債務快速增長。
電話數走數有何後果?
單純借錢不還(俗稱「走數」)其實沒有犯法,不屬於刑事罪行。所以即使報警,警方亦不會受理,當然亦不會有任何行動可以幫忙追債,但是債主可以循民事法律途徑追討。
然而,走電話數的後果絕不簡單,可能面對以下情況:
持續騷擾及滋擾
根據LIHKG討論區用戶分享,走電話數後會面對持續的電話轟炸、WhatsApp訊息騷擾,甚至影響家人及親友。有用戶表示「前排因為自己要還一線二線開始接觸電話數然後係咁一條冚一條搞到而家爆煲total電話數30萬真係唔知道點算屋企人都幫唔到」,反映電話數的滾雪球效應。
不過,亦有討論區用戶分享走數經驗,指「電話數一律唔洗還」,以及「爭過十萬以上電話數100萬以上2線依家冇穿冇爛全部走哂」。另有用戶表示「收數佬打電話嚟收數不論四線財務又好電話數又好我一句彈埋去吾撚還咪唔撚還囉吹鳩我撚帳丫?你咪上黎淋油囉最好唔好撚俾我捉到」,顯示部分借款人選擇強硬對抗。
刑事恐嚇風險
若向無牌財務公司借貸,他們又僱用了不守法的收數佬說出恐嚇性語句,如「唔還錢就燒你屋企、搵人打你、斬你!」,甚至淋紅油、塞鎖匙孔等,便涉及恐嚇,可報警處理。根據《刑事罪行條例》,以下做法可能構成刑事恐嚇或詐騙:
- 冒認律師、司法機關或執法人員身分
- 聲稱你會即時坐監或上庭(未經法院程序屬違法誤導)
- 用粗口、惡意語氣作出恐嚇
- 威脅公開你的個人資料,例如張貼你欠債消息
民事追討及法律訴訟
雖然電話數多由無牌財務公司提供,但債主仍可循民事法律途徑追討。如果你是債主,可先出律師信要求還錢,逾期不還者則視乎金額處理。現時金額75,000港元或以下主要是入稟小額錢債審裁處向對方追討,雙方不用聘請律師。
然而,由於電話數通常沒有正式合約,債主要舉證其實都有一定難度。只有來往的SMS或訊息,很難證明有人借錢不還。
信貸評級受損
雖然電話數多為免TU貸款,但一旦欠債記錄被正規財務機構知悉,可能會影響日後申請貸款或信用卡的能力。有討論區用戶提及「除非連電話/card也無啦!但record一入環聯是一世了!」,反映信貸記錄的長遠影響。
債務滾雪球效應
最嚴重的後果是「一條冚一條」的債務循環。許多借款人為了應付電話數的高息,被迫再借更多電話數,最終總債務金額以倍數增長。有LIHKG用戶分享借了10幾條電話數,總欠款達30萬港元,亦有用戶分享借了5條電話數合共欠48,000港元,反映電話數的可怕債務陷阱。
破產後仍需還電話數嗎?
破產是解決嚴重債務問題的其中一個方法。根據破產程序,破產令生效後,大部分債務(包括銀行貸款、信用卡債務、財務公司貸款等)都會在破產令解除後獲得豁免。
破產後債務豁免原則
破產的核心原則是將你所有的資產和債務交由破產管理署或受託人統一處理,並公平地分配給所有已知的債權人。一旦破產令解除,所有已列入破產程序的債務都會獲得法律豁免,債權人不得再向你追討。
有破產人士分享:「破產後收數佬再無找我比以前安心」,以及「在入紙申請破產後很諷刺我可以用來花費的錢反而多了原因是我沒有用餘的錢可用作還債」,反映破產後的確能擺脫追債壓力。
電話數是否包括在破產債務內?
理論上,如果電話數在破產前已存在,並且在提交「資產負債狀況說明書」時已申報該債務,該筆電話數債務應該會被納入破產程序,並在破產令解除後獲得豁免。
然而,實際情況較為複雜。由於電話數多由無牌財務公司提供,這些公司本身經營手法已屬違法或處於法律灰色地帶。有Facebook討論指出「本身電話數都係唔合法換過角度嚟講借電話數就等於同一個陌生人借錢你覺得會犯啲咩法?唔通電話掃走去同破產管理署講佢無牌放貴利然後你又講我欠佢錢?」,反映電話數本身的法律地位存疑。
破產後仍被追數的可能情況
即使破產令已解除,部分債權人仍可能繼續追討,主要有以下原因:
- 債權人未被正確通知或遺漏申報:如果在提交「資產負債狀況說明書」時不慎遺漏了某位債權人,或者填寫的聯絡資訊有誤,導致該債權人從未收到破產通知,那麼從法律上講,他們並沒有參與到你的破產程序中,理論上仍有權利向你追討該筆未被處理的債務。
- 收數公司的非法或誤導性追討手段:部分收數公司或財務機構會利用債務人對法律不熟悉、害怕惹事的心理,採取「博大霧」的策略。他們可能明知該債務已被豁免,卻依然透過高壓、滋擾甚至誤導性的言辭進行追討,例如聲稱「破產都無用」、「法律唔係咁講」。
破產期間借電話數是否犯法?
破產期間如借貸100港元以上,只要向貸款人告知破產者身份就可以借錢。然而,破產對個人信貸紀錄帶來不少負面影響,不論破產期間或破產後向銀行申請借貸,都有機會因不良的信貸評級而被拒。
有討論區用戶查詢「屋企人破產期間借電話數唔還會唔會有咩法律後果」,反映部分破產人士仍會接觸電話數。然而,專家普遍不建議破產期間借電話數,因為這不僅違反破產人的誠信責任,更可能令債務問題惡化。
LIHKG等討論區有關電話數的經驗分享
香港各大討論區充斥大量電話數的真實用戶分享,這些第一身經驗為我們提供寶貴的警示。
LIHKG討論區經驗分享
在LIHKG,有用戶分享借了10幾條電話數,總欠款達30萬港元的慘痛經驗:「前排因為自己要還一線二線開始接觸電話數然後係咁一條冚一條搞到而家爆煲total電話數30萬真係唔知道點算屋企人都幫唔到」,反映電話數的滾雪球效應。
另有用戶分享30歲欠了幾萬港元電話數的經歷,討論區內有過來人詳細解釋電話數運作:「電話數即是由頭到尾都係電話做唒所以程序既借錢方式整個過程真係好快如果係第1次借見過可以20-30分鐘都出到數俾你」,並警告「如批你5000新客通常食你一半即係只俾你2500息就收你500你就要每星期俾500息一路咁俾落去」。
有用戶分享走數經驗:「爭過十萬以上電話數100萬以上2線依家冇穿冇爛全部走哂」,顯示部分借款人選擇不償還電話數。另有用戶表示「電話數一律唔洗還」,反映部分人認為電話數本身不受法律保障。
亦有從事二線財仔的用戶分享收數經驗:「收數佬打電話嚟收數不論四線財務又好電話數又好我一句彈埋去吾撚還咪唔撚還囉吹鳩我撚帳丫你咪上黎淋油囉最好唔好撚俾我捉到」,反映收數公司與借款人之間的緊張關係。
香港討論區(Discuss.com.hk)分享
在香港討論區,有用戶發帖分享「借爆數經驗」:「見好多師兄喺度話借爆數又電話數咩後果嗰啲小弟曾經都係一個過來人一線二線電話都借到爆曬」,提供過來人經驗。
另有用戶查詢「20歲TU H想清電話數」,討論區內有資深用戶回應:「我有20多年借錢年資都唔敢掂電數閣下才20歲確實膽識過人除非俾人厄」,反映電話數的高風險性質。
有討論帖詳細解釋為何可以借到20條電話數:「假設數佬借俾你2萬佢會分3-4條數借2萬7折實收14000再分4條數每條數收3500 7日數兩分息計每條數淨息700 4條數x700息每星期淨息2800」,揭露電話數的複雜運作模式。
亦有用戶分享「洗濕左個頭借左電話數」的經歷,討論區內有人提醒「你以為破產就唔洗還死咗就真係唔洗還明白無」,反映走數後果的嚴重性。
Baby Kingdom討論區意見
在Baby Kingdom親子討論區,雖然關於電話數的討論相對較少,但仍有家長分享被追數騷擾的經歷。有家長查詢「屋企人問人借錢多年被收數滋擾如果搬咗屋收數佬係唔係以後都無辦法再揾到你」,反映收數滋擾對家庭的影響。
另有討論提及「屋企人和老婆應該出面欠好多數咁朋友同屋企人開始收到200個電話和message追數」,顯示追數公司會騷擾債務人的親友。
討論區用戶的共同警告
綜合各討論區的分享,用戶普遍提出以下警告:
- 千祈咪借電話數:「對比你實收3500即係8.86倍年息786%以上」
- 電話數會利疊利:「借2000電話數遲交一日要還34000」
- 一條冚一條:「一條冚一條搞到而家爆煲」
- 資料會外洩:「基本上你借咗二線/電話數就資料通哂天」
- 收數手法恐怖:「一開頭都係send下紅油片加諮詢人入WhatsApp group」
這些真實經驗分享充分反映電話數的可怕陷阱及嚴重後果,話數的可怕陷阱及嚴重後果,值得所有考慮借電話數的人士深思。
