自願醫保/醫療保險保費點解年年加？即睇4大加價原因及3大應對策略！
自願醫保推出幾年，不少人發現：當初見到的「首年優惠保費」好吸引，但續保幾年之後，保費加幅愈見進取，有人甚至呻「5 年加價超過一倍」，開始懷疑自己會否「愈供愈貴，之後供唔起？」 事實上，不論是自願醫保還是一般醫療保險，「年年加保費」幾乎已成全球趨勢，背後既有醫療通脹、人口老化等結構性因素，亦有產品設計及不同公司風險管理策略的差異。
想減低被「先平後貴」出其不意的一擊，關鍵不是單看首年保費，而是搞清楚：為何自願醫保會年年加價？哪些加幅是「避無可避」，哪些則與公司策略或風險池質素有關？身為投保人，又如何透過比較歷年加價、選擇合適房型／自付費，甚至調整保障組合，去壓低長期總保費？本文會逐步拆解。
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自願醫保保費為何「看齊」醫療通脹？
醫療保險本質是用保費承接未來醫療開支，當醫療成本持續上升，保費自然「跟住加」。近年香港醫療費用出現幾個明顯趨勢：
- 私家醫院病房收費持續攀升：有數據指 2023 至 2024 年間，部分標準及半私家病房日費升超過 9–12%，私家房升幅接近雙位數。
- 手術費、檢查及藥費不斷加價：常見手術如白內障手術、乳房腫塊切除等，動輒數萬至逾十萬港元，令每宗索償金額水漲船高。
- 新藥與高端治療普及：標靶藥、免疫治療等費用昂貴，即使自願醫保有限額，總體賠償壓力亦節節上升。
保險公司在定價時，必須預留足夠保費應付未來索償及儲備要求，當整體醫療費幾乎「只升不跌」，醫保保費也難以獨善其身，自願醫保自然受牽連。
除了通脹，還有甚麼令VHIS「年年加」？
除了醫療通脹，還有幾個關鍵結構性因素，解釋為何不少VHIS計劃近年加幅頗大，甚至有個案 5 年累計升逾 100%。
- 年齡增加：按年齡級距自然跳保費
- 自願醫保的標準保費表，按年齡一級級向上，每「升一格」保費便自然上調，即使醫療成本不變，你都會因年齡增長而付更多。
- 風險池健康質素變差
- 若一個計劃吸引了較多高風險或高索償客戶（例如本身舊患較多、長期住院頻繁），整體索償率提升，保險公司便需要調高全體投保人的保費以維持收支平衡。
- 若核保把關鬆散，健康與不太健康的人被放在同一風險池，長遠亦會推高所有人的平均保費。
- 保障升級及產品優化成本
- 有些公司會在加價同時，增加部分保障（例如放寬日額上限、新增癌症門診、提高年度上限等），並強調加價是為了「coverage enhancement」。
- 但對投保人而言，即使保障升級，短期內只感受到「保費又加」，因此產生「年年加、愈供愈貴」的觀感。
- 醫療濫用與詐騙推高索償率
- 市場上不時有聲音指出：少數醫療服務提供者或投保人利用醫保漏洞，故意「做到盡」，將療程拉長、費用推高至保單上限，間接推升整個計劃的平均賠付成本。
- 當索償與實際醫療需要脫節，最終「埋單」的是整個風險池所有投保人，透過保費加幅反映出來。
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自願醫保有無「保證唔加價」？政府點規定？
很多人以為自願醫保受政府監管，「應該唔可以亂加價」。實際上，政府對VHIS的要求主要集中在保障條款與續保權益，而不是封頂保費加幅。
- 保證續保至 100 歲：只要按時繳費，保險公司不得單方面因你的健康惡化或索償紀錄而拒保或取消保單。
- 不能因個人索償紀錄獨立加你保費：加價須按「產品級別」或「同一風險池」統一調整，不能針對個別客戶選擇性加幅。
- 需公開 0–100 歲標準保費表：讓公眾可預視在「假設不調整費率」下，純因年齡帶來的保費變化。
但同時，保險公司可以基於醫療通脹、索償率及風險池變化，定期向保監局備案及調整保費率。因此，你會見到同一計劃不同年份的「同齡新投保人」保費水平亦會上升，反映的是產品本身費率結構已被調高。
怎樣查自己隻Plan歷年加咗幾多？
與其單靠感覺「好似年年加好多」，不如用數據說話。現時有平台和工具，可以幫你看清楚一隻自願醫保歷年的加價軌跡。
- 一些保險比價平台提供「自願醫保加價計算機」，輸入保險公司、計劃名稱、年齡、自付費選項等，即可查看不同年份同齡層保費的變化百分比和實際金額。
- 有調查統計顯示，2022 年起多間公司累計為至少 23 款醫療保險加價，其中 10 款為VHIS，部分計劃近年總加幅達雙位數甚至超過 20% 以上。
透過這些數據，你不單可以比較「今年邊間平」，更重要是看清楚「長期邊間食水深」，避免掉進「首年平、日後連環加」的陷阱。
面對自願醫保年年加，3 個實用應對策略
保費加價本身很難完全避免，但你可以透過調整計劃設計和組合，減輕長期壓力。
1. 善用「自付費」和兩份醫保組合
- 把一份VHIS設較高自付費（例如 20,000 或 30,000 元），保費明顯較低，把它定位為「大額醫療保護傘」。
- 同時保留公司醫保或一份較便宜、無自付費的基本醫保，處理中小型住院及門診開支。
- 當真正出現大額醫療費時，先由公司／基本醫保填補自付費，再由高端VHIS承接大額部分，達致「保費平、保障高」的平衡。
2. 適時調整房型或受保地區
- 如果原本選擇「私家房＋全球保障」，但實際多在本地或半私家病房就醫，可考慮降級至「半私家／標準房＋區域性保障」，可顯著減低保費漲幅壓力。
- 部分計劃提供不同受保地區選項（例如只保香港／亞洲／全球不包括美國），選擇較貼近自己就醫習慣的地區，可減少為用不著的海外高醫療成本「買單」。
3. 定期檢視及必要時「換Plan」
- 如你投保時年紀還不算大，而近年自願醫保計劃競爭更激烈，可以每隔幾年比較一下市場上其他計劃的保費與保障。
- 若健康狀況與當初投保時相若，未有新確診疾病，部分人可考慮轉換至長期加價較溫和、保障更貼近需要的計劃（需留意新保單的等候期及不保條款）。
選擇自願醫保時，如何避免將來「供唔起」？
選Plan時，如果只看「今年邊隻最平」，很容易忽略長期風險。選購VHIS前，可自問幾個關鍵問題：
- 這隻計劃過去幾年的加價幅度屬溫和還是激進？有否「先甜後苦」的跡象？
- 如果假設未來每年平均加 7–10%，以你現時及預期收入，退休前是否仍可負擔？
- 是否一定需要最高房型和全球保障？還是可以用「房型＋自付費＋第二份醫保」組合，達到類似保障但更可持續的保費水平？
- 若數十年後真的供唔起，有沒有備用方案（例如保留較平的標準計劃、轉用較高自付費等），而不是被迫完全脫保？
只要從「長期總保費」而非「首年保費」的角度選擇自願醫保，再配合合適的自付費和保障組合，即使保費年年加，你仍可把加幅控制在可承受範圍之內，減少中途被迫放棄保障的風險。
(註：本文內容僅供參考，不構成任何保險建議。投保前請詳閱保單條款及產品小冊子，並諮詢持牌保險中介人。)
