自願醫保/醫療保險保費點解年年加？即睇5大加價原因及4大應對策略！
自願醫保推出幾年，不少人發現：當初見到的「首年優惠保費」好吸引，但續保幾年之後，保費加幅愈見進取，有人甚至呻「5 年加價超過一倍」，開始懷疑自己會否「愈供愈貴，之後供唔起？」 事實上，不論是自願醫保還是一般醫療保險，「年年加保費」幾乎已成全球趨勢，背後既有醫療通脹、人口老化等結構性因素，亦有產品設計及不同公司風險管理策略的差異。
想減低被「先平後貴」出其不意的一擊，關鍵不是單看首年保費，而是搞清楚：為何自願醫保會年年加價？哪些加幅是「避無可避」，哪些則與公司策略或風險池質素有關？身為投保人，又如何透過比較歷年加價、選擇合適房型／自付費，甚至調整保障組合，去壓低長期總保費？本文會逐步拆解。
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年年加價原因1：醫療通脹
醫療保險本質是用保費承接未來醫療開支，當醫療成本持續上升，保費自然跟隨上調。
根據 Willis Towers Watson 的《2026年全球醫療趨勢調查報告》，2026年全球健康保險成本預計將飆升10.3%；其中，香港的醫療通脹率在 2025 年達到 9.7%；報告預期本港醫療通脹率在 2026 年將進一步提升至10%－10.5%。
事實上，香港醫療費用連年上升早有「蛛絲馬跡」：
- 私家醫院病房收費持續攀升：有數據指 2023 至 2024 年間，部分標準及半私家病房日費升超過 9–12%，私家房升幅接近雙位數。
- 手術費、檢查及藥費不斷加價：常見手術如白內障手術、乳房腫塊切除等，動輒數萬至逾十萬港元，令每宗索償金額水漲船高。
- 新藥與高端治療普及：標靶藥、免疫治療等費用昂貴，即使自願醫保有限額，總體賠償壓力亦節節上升。
保險公司在定價時，必須預留足夠保費應付未來索償及儲備要求，當整體醫療費幾乎只升不跌，醫保保費也難以獨善其身，自願醫保自然受牽連。
年年加價原因2：年齡增加
自願醫保的標準保費表，按年齡一級級向上，每升「一格」保費便自然上調，這是為了對應保險公司的承保風險，畢竟一個人的健康風險傾向隨年紀增長而上升，例如不少人中年過後便有「三高」問題。因此，即使醫療通脹不變，你都會因年齡增長而付更多。
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年年加價原因3：風險池健康質素變差
若保險公司的核保過於「手鬆」，令某醫保計劃吸引了較多高風險或高索償客戶（例如本身舊患較多、長期住院頻繁），由於相對健康及本身身體欠佳的客戶都被進同一風險池（可理解為處於同一醫保計劃的風險計算中），當該醫保計劃的整體索償率提升，保險公司便需要調高全體投保人的保費，以維持收支平衡。
年年加價原因4：醫療濫用與詐騙推高索償率
除了核保之外，如果保險公司在索償審批方面把關力度不足，整體索償上升，保險公司理賠成本也隨之上升，最終也需要調高醫保整體的保費，要整個風險池的投保人「埋單」。
事實上，的確不能排除有少數醫療服務提供者或投保人，他們利用某些醫保計劃的漏洞，故意將醫療服務做到盡、將醫保Claim 到盡，例如進行多於實際醫療需要的檢查，將療程或住院期不必要地延長、將醫藥費用推高至分項保障上限，以上種種行為都會間接推升整個醫保計劃的平均賠付成本，最終反映於保費加幅上。
年年加價原因5：保障升級及產品優化
有些保險公司會在加價同時，增加部分保障（例如放寬日額上限、新增癌症門診、提高年度上限等），並強調加價是為了增加保障項目或提升保障水平。雖然產品是「升級」了，但對投保人而言，短期內最大感受的相信只是「保費又加」，醫療保險「愈供愈貴」的感覺。
面對醫保保費年年加 必讀3大實用應對策略
1. 善用「自付費」選項砌好醫保組合
- 把一份VHIS設較高自付費（例如 HK$5萬 或 HK$8萬），保費明顯較低，把它定位為「大額醫療保護傘」。
- 同時利用公司醫保，或投保／保留一份較便宜、無自付費的「基本醫保」（例如自願醫保標準計劃或非全數賠償型的靈活計劃），處理中小型住院及門診開支。
- 當真正出現大額醫療費時，先由公司醫保／「基本醫保」填補自付費，再由高端VHIS承接大額部分，達致保費平、保障高效果。
2. 考慮純網保險公司的自願醫保產品
- 有別於傳統保險公司，純網保險公司（例如 Bowtie、ZA、Avo）不設保險中介銷售人員，改以網上直銷保單，節省了不少成本，包括中介佣金、行政成本、辦公室租金及廣告費用等。因此，純網險企的保費一般低於傳統大型險企，投保人可以更相宜的保費，投保保障水平相約的自願醫保保單。
- 自願醫保受到港府醫衞局監管，官方對產品有統一規範，投保人毋須擔心透過純網保險公司購買保單會較從保險「老字號」買單差。當然，投保人作出決定前也必須深入了解保險公司的理賠往績、服務質素及客戶評價，不應「一味貪平」。
3. 下調醫保保障房型或受保地區
- 如果原本選擇「私家房＋全球保障」，但實際多在本地或半私家病房就醫，在可行情況下，可與保險公司溝通，考慮降級至「半私家／標準房＋區域性保障」，可顯著減低保費漲幅壓力。
- 部分計劃提供不同受保地區選項（例如只保香港／亞洲／全球不包括美國），選擇較貼近自己就醫習慣的地區，可減少為用不著的海外高醫療成本「買單」。
4. 定期檢視市埸並在必要時「換馬」
- 如你投保時年紀還不算大，而近年自願醫保計劃競爭更激烈，可以每隔幾年比較一下市場上其他計劃的保費與保障。例如，Bowtie、FWD、Manulife 等保險公司的自願醫保產品也以性價比較高見稱。
- 若健康狀況與當初投保時相若，未有新確診疾病，部分人可考慮轉換至長期加價較溫和、保障更貼近需要的計劃
- 轉保時緊記留意新保單的「等候期」及「不保事項」條款，並待新單生效後才取消舊單）。
常見問題
1.自願醫保有保證不能加價條款嗎？政府如何規範？
很多人以為自願醫保受政府監管，「應該唔可以亂加價」。實際上，政府對VHIS的要求主要集中在保障條款與續保權益，而不是封頂保費加幅。
- 保證續保至 100 歲：只要按時繳費，保險公司不得單方面因你的健康惡化或索償紀錄而拒保或取消保單。
- 不能因個人索償紀錄獨立加你保費：加價須按同一產品級別或同一「風險池」統一調整，不能針對個別客戶選擇性加幅。
- 需公開 0–100 歲標準保費表：讓公眾可預視在假設不調整費率下，純因年齡帶來的保費變化。
但同時，保險公司可以基於醫療通脹、索償率及風險池變化，定期向保監局備案及調整保費率。因此，你會見到同一計劃不同年份的同齡新投保人保費水平亦會上升，反映的是產品本身費率結構已被調高。
2.如何了解不同自願醫保產品的歷年加價幅度？
與其單靠感覺「好似年年加好多」，不如用數據說話。現時有平台和工具，可以幫你看清楚一隻自願醫保歷年的加價軌跡。
- 一些保險比價平台提供「自願醫保加價計算機」，輸入保險公司、計劃名稱、年齡、自付費選項等，即可查看不同年份同齡層保費的變化百分比和實際金額。
- 你亦可以到自願醫保官方網站，檢視各標準計劃及靈活計劃目前及過往的保費表，自行計算加價幅度。
- 有調查統計顯示，2022 年起多間公司累計為至少 23 款醫療保險加價，其中 10 款為VHIS，部分計劃近年總加幅達雙位數甚至超過 20% 以上。
透過這些數據，你不單可以比較「今年邊間平」，更重要是看清楚「長期邊間食水深」，避免掉進「首年平、日後連環加」的陷阱。
3.選擇自願醫保時，如何避免將來「供唔起」？
選Plan時，如果只看「今年邊隻最平」或首年優惠，很容易忽略長期風險。選購VHIS前，可自問幾個關鍵問題：
- 這隻計劃過去幾年的加價幅度屬溫和還是激進？有否「先甜後苦」的跡象？
- 如果假設未來每年平均加 7–10%，以你現時及預期收入，退休前是否仍可負擔？
- 是否一定需要最高房型和全球保障？還是可以用「普通房型＋自付費＋第二份醫保」組合，達到類似保障但更可持續的保費水平？
- 若數十年後真的供唔起，有沒有備用方案（例如保留較平的標準計劃、轉用較高自付費等），而不是被迫完全脫保？
只要從長期保費開銷而非首年保費的角度選擇自願醫保，再配合合適的自付費和保障組合，即使保費年年加，你仍可把加幅控制在可承受範圍之內，減少中途被迫放棄保障的風險。
(註：本文內容僅供參考，不構成任何保險建議。投保前請詳閱保單條款及產品小冊子，並諮詢持牌保險中介人。)
