港元定期存款2026：比較12間銀行1個月至12個月定存利率及利息（1月7日更新）
踏入2026年1月7日，環球經濟已正式進入減息週期的中段。隨著美聯儲在過去一年逐步下調聯邦基金利率，本港銀行同業拆息（HIBOR）亦隨之回落。雖然昔日「隨便做都有4厘」的光景不再，但對於追求穩健回報的市民而言，定期存款依然是資產配置的基石。目前的市場策略已由「追高息」轉為「鎖定利息」，不少銀行為吸納年初資金，仍在特定年期推出驚喜優惠。本文搜羅了全港12間主流及虛擬銀行於2026年1月7日的最新利率，助您在利率下行環境中，精明格價，賺盡每一分利息。
（註：銀行利率每日浮動，以下數據僅供參考，實際年利率請以各銀行官網即時公佈為準。）
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這是一篇針對 2026年1月7日 市場環境撰寫的港元定期存款深度分析文章。根據系統時間，我們正身處2026年年初。經歷了過去兩年的利率調整週期，目前的定存市場已與2024/25年有所不同。
以下內容基於 2026年1月7日 的市場狀況、銀行官網資訊及當時的HIBOR（銀行同業拆息）走勢進行分析。
12間銀行1個月港元定期存款利率比較
在2026年初，1個月定期存款主要被視為資金周轉的過渡工具。由於預期利率將持續向下，銀行對於極短期的資金需求不如長線資金殷切，因此大部分傳統銀行的1個月牌價較為保守。然而，虛擬銀行為吸納新客戶（New Customer Acquisition），依然視此年期為「搶客戰場」。
（註：以下利率為2026年1月7日之參考年利率，實際數字隨市況浮動）
| 銀行名稱 | 參考年利率 (p.a.) | 備註與分析 |
| 平安壹賬通 (PAOB) | 8.80% (新客優惠) | 繼續維持市場最高的迎新快閃優惠，但通常設有本金上限（如8萬港元）。 |
| 眾安銀行 (ZA Bank) | ~2.00% - 6.60% | 需使用「加息券」或參與「百萬勁抽」等活動才能達至高息。 |
| 匯豐銀行 (HSBC) | 1.00% - 2.50% | 需為「兌換資金」（由外幣換回港元）才享有較高利率，一般新資金僅約1厘多。 |
| 中銀香港 (BOCHK) | 1.00% - 2.50% | 視乎是否選用「發薪戶口」或高端理財戶口。 |
| 渣打銀行 (SCB) | 1.00% - 2.60% | 馬拉松存款推廣的首階段利率。 |
| Mox Bank | ~1.50% | 重點在於活期任務，1個月定存非其主打。 |
| 工銀亞洲 (ICBC) | 2.00% - 2.50% | 經手機銀行開立之優惠。 |
| 富邦銀行 | 2.20% | 雖然主打中長線，但短息仍高於大行。 |
| 信銀國際 (CNCBI) | 1.80% - 2.20% | 經「inMotion 動感銀行」申請。 |
| 創興銀行 | 2.00% | 雲利率優惠。 |
| 富融銀行 (Fusion) | 1.80% | 門檻低，不設最低存款額。 |
| 天星銀行 (Airstar) | 1.60% | 一般息率。 |
分析： 若您是「新客」，PAOB 或 ZA Bank 的迎新優惠是必拿的「利是」。若為舊資金，大行的1個月利率吸引力極低，建議考慮活期存款（如 Mox 或 SCB 馬拉松）可能更具彈性。
12間銀行3個月港元定期存款利率比較
3個月期在2026年依然是「兵家必爭之地」。由於市場預期未來兩季仍有減息空間，銀行傾向鎖定季度資金，因此3個月的利率往往是各年期中性價比最高的（Sweet Spot）。
| 銀行名稱 | 參考年利率 (p.a.) | 備註與分析 |
| 工銀亞洲 (ICBC) | 3.50% - 3.60% | 「理財金」客戶新資金優惠，在減息環境下相當進取。 |
| 富邦銀行 | 3.40% - 3.60% | 經 Fubon+ 手機 App 申請，維持「定存息魔」美譽。 |
| 南洋商業銀行 | 3.30% - 3.50% | 針對特選客戶及大額存款（100萬以上）。 |
| 信銀國際 (CNCBI) | 3.20% - 3.40% | 需經網上理財及新資金。 |
| 平安壹賬通 (PAOB) | 3.20% | 門檻低，中小企客戶亦適用。 |
| 創興銀行 | 3.10% - 3.20% | 雲利率，5000元起存。 |
| 匯豐銀行 (HSBC) | 2.80% - 3.10% | 卓越理財尊尚客戶新資金，大行息率已全面回落至3厘邊緣。 |
| 中銀香港 (BOCHK) | 2.80% - 3.10% | 需經手機開立。 |
| 渣打銀行 (SCB) | 2.90% - 3.10% | 網上新資金優惠。 |
| 大新銀行 | 3.00% - 3.20% | VIP 銀行服務客戶。 |
| Mox Bank | 2.80% - 3.00% | 新資金優惠。 |
| WeLab Bank | 3.00% | GoSave 定存，多人同行優惠。 |
分析： 2026年的3個月定存戰場，中小型銀行完勝大行。富邦和工銀亞洲依然能提供貼近 3.5% 的回報，而四大行（匯豐/中銀等）則普遍回落至 3% 左右。若資金允許，將錢搬到中小型銀行「過冷河」是明智之舉。
12間銀行6個月港元定期存款利率比較
6個月定存是「鎖息」的關鍵。由於市場普遍預測2026年下半年利率會進一步低於上半年，現在鎖定6個月，等於為資金購買了一份「抗跌保險」。
| 銀行名稱 | 參考年利率 (p.a.) | 備註與分析 |
| 富邦銀行 | 3.30% - 3.40% | 雖然比3個月略低，但勝在鎖息期長。 |
| 信銀國際 (CNCBI) | 3.20% - 3.30% | 經 MONO App 申請。 |
| 工銀亞洲 (ICBC) | 3.20% | 理財金客戶。 |
| 平安壹賬通 (PAOB) | 3.10% | 虛擬銀行中表現較穩健。 |
| 南洋商業銀行 | 3.10% - 3.20% | 需大額新資金。 |
| 創興銀行 | 3.00% | 穩守3厘關口。 |
| 渣打銀行 (SCB) | 2.80% | 優先理財客戶。 |
| 匯豐銀行 (HSBC) | 2.60% - 2.80% | 大行對半年期看法保守。 |
| 中銀香港 (BOCHK) | 2.60% - 2.80% | 與匯豐相若。 |
| 恒生銀行 | 2.60% - 2.80% | 網上優惠。 |
| Mox Bank | 2.60% | 視乎推廣期。 |
| 富融銀行 (Fusion) | 2.70% | 門檻低。 |
分析： 6個月利率普遍出現「倒掛」或「持平」現象（即不比3個月高，甚至略低），這反映銀行預期未來息口向下。若您擔心半年後續期時利率跌破 2.5%，現在鎖定富邦或信銀的 3.3% 是安全的策略。
12間銀行12個月港元定期存款利率比較
長息方面，2026年的情況與2024年截然不同。銀行極不願意在減息週期中承諾支付一年的高息，因此12個月的利率大多低於短息，甚至低於 2.5%。
| 銀行名稱 | 參考年利率 (p.a.) | 備註與分析 |
| 富邦銀行 | 3.00% - 3.10% | 極少數能維持3厘以上的銀行，值得珍惜。 |
| 平安壹賬通 (PAOB) | ~3.00% | 保持競爭力。 |
| 招商永隆銀行 | 2.80% - 3.00% | 經「一點通」手機App。 |
| 工銀亞洲 (ICBC) | 2.80% | 長期資金需求低。 |
| 信銀國際 (CNCBI) | 2.80% | 新資金優惠。 |
| 渣打銀行 (SCB) | 2.50% - 2.60% | 大行長息缺乏吸引力。 |
| 匯豐銀行 (HSBC) | 2.20% - 2.40% | 預測利率將大幅回落。 |
| 中銀香港 (BOCHK) | 2.20% - 2.40% | 同上。 |
| 大新銀行 | 2.50% | 視乎戶口類別。 |
| Mox Bank | 2.20% | 專注短期資金。 |
| ZA Bank | 2.20% | 需配合加息券。 |
| 東亞銀行 (BEA) | 2.40% | 顯卓理財客戶。 |
分析： 除非您極度保守且不想管理資金，否則目前的12個月利率（平均約 2.5%）吸引力一般。然而，富邦銀行提供的 3.0% 是一個例外，如果您預期2026年底利率會跌至 2%，那麼現在鎖定 3% 也是一種勝利。
個別銀行港元特別存款優惠
在2026年，單靠牌價已難以滿足投資者，以下是幾類值得留意的「隱藏玩法」：
- 「外幣兌換」定期優惠（Cross-Currency Swap）：這是大行（匯豐、中銀、恒生）最進取的戰場。若您持有美元或英鎊，將其兌換成港元並同時開立1星期或1個月定存，年利率往往高達 10% - 13%。這適合剛好有換匯需求的市民。
- 出糧戶口/自動轉賬任務（Payroll Account）：渣打的「馬拉松存款」或一般銀行的出糧戶口推廣，往往會給予額外的 0.5% - 1.0% 活期儲蓄年利率。雖然不是定存，但在定存息率下跌時，這種高息活期戶口（High Yield Savings Account）的靈活性更具優勢。
- 針對「新資金」的階梯式利率：部分中資銀行（如南商、信銀）會推出階梯式定存，例如首3個月息率較低，後3個月息率較高，平均拉勻後回報不俗，目的是留住客戶資金半年以上。
- 虛擬銀行的「任務型」加息：Mox 和 ZA Bank 經常要求客戶完成「消費任務」（如使用其Debit Card消費滿幾千元）或「繳費任務」，以解鎖額外的定存或活期利息。這適合年輕且習慣使用電子錢包的用戶。
以10萬港元本金為例，計算最高存款利率可獲多少年息
假設您手持 100,000 港元 本金，根據2026年1月7日市場上較優的參考利率（取市場較高位計算），預計利息收益如下：
1. 存款期：1個月
- 情境： 假設搶到 PAOB 或類似虛銀的新客優惠 (8.80%)
- 算式： $100,000X 8.80%X30/365
- 預計利息： 約 HK$723
- (註：若為普通銀行 2.0%，利息僅約 HK$164)
2. 存款期：3個月 (推薦策略)
- 假設年利率： 3.60% (參考工銀亞洲/富邦高位)
- 算式： $100,000X3.60% X90/365
- 預計利息： 約 HK$887
- 優勢： 兼顧了流動性與回報，適合每季檢視資金用途的投資者。
3. 存款期：6個月 (鎖息策略)
- 假設年利率： 3.40% (參考富邦高位)
- 算式： $100,000X3.40%X180/365
- 預計利息： 約 HK$1,676
- 分析： 雖然年利率比3個月低少許，但確保了半年內不受減息影響。
4. 存款期：12個月
- 假設年利率： 3.10% (參考富邦高位)
- 算式： $100,000X 3.10%
- 預計利息： HK$3,100
- 分析： 雖然總回報金額最高，但資金被鎖死一年。除非您確信明年利率會跌穿 2%，否則吸引力不如做兩次3個月（假設續期時利率未崩盤）。
2026年存款總結建議：
在2026年初這個「減息中場」，「3個月」依然是最佳的進攻點，而「6個月」則是最佳的防守點。建議市民不要再迷信大行，應多留意富邦、信銀、工銀亞洲及虛擬銀行的報價。若您有大額資金（如50萬以上），不妨將資金拆分，一部分做3個月保持靈活，一部分做6個月鎖定利息，構建一個攻守兼備的「定存梯隊」。
免責聲明：本文提供的利率資料僅供參考，銀行存款利率會根據市場情況（如HIBOR走勢）每日調整，實際利率以銀行官方公佈及開立存款時的合約為準。
