美元定期存款2026：比較12間銀行利率、利息計算（10月29日更新）

踏入2026年第四季，美聯儲貨幣政策步入新常態，香港銀行美元定存利息維持穩健息差。本文於2026年10月29日搜集各大銀行官網最新牌價，橫向剖析12間銀行各存期利率與高息優惠。

12間銀行1個月美元定期存款利率比較

1個月期的美元定期存款屬於超短期的流動性管理工具。在2026年10月29日的市場環境下，此類極短存期產品主要適合手頭持有大額美元現貨、正在觀望美股或美債市場入市時機，或是短期內有實質跨國資金調撥需求的投資者。各家銀行在1個月短端的策略分歧極大，常規網上掛牌息率與新資金優惠之間存在顯著落差。
以下為12間主流商業銀行在1個月期美元定期存款的官方特惠年利率與資金門檻詳情：

1個月短端市場深度透視

從上述數據可見，中資銀行及本地中型銀行在1個月超短存期上給予的優惠力度更為積極。中國建設銀行（亞洲）以 3.50% 居於首位，南洋商業銀行亦提供 3.30%，且兩者的起存門檻均設在 10,000 至 13,000 美元區間，對個人流動資金管理非常實用。
三大發鈔行（滙豐、中銀香港、渣打）與恒生銀行在此期限的常規掛牌年利率相對保守，普遍低於 1.00%。發鈔行一般不以高息爭奪一般現有美元存款的1個月頭寸，而是將高息資源保留予「即時外幣兌換」的客戶。投資者若持有現成美元現貨，直接在大型銀行承造1個月定存並不划算，應優先考慮建行亞洲或信銀國際等門檻合理且息率超過 3% 的銀行。

12間銀行3個月美元定期存款利率比較

3個月存期一直是外幣定期存款市場的兵家必爭之地。該存期橫跨一個季度，兼具資金流動彈性與較高利息收益，是各大銀行鎖定跨季度外幣負債的核心工具。
以下為12間主流銀行在3個月期美元定期存款的最新官方利率橫向評比：

3個月中短期市場深度透視

在3個月存期中，市場平均利率站穩在 3.20% 至 3.80% 之間。富邦銀行繼續以 3.80% 領先，但要求最低起存額為 65,000 美元（約 50.7 萬港元），適合資金儲備充裕的客戶。
對於資金規模介乎 1,000 至 10,000 美元的存戶，中國建設銀行（亞洲）（3.60%）、工銀亞洲（3.40%）及中信銀行（國際）（3.40%）提供了更低的操作門檻。值得關注的是，四大發鈔行及大型零售行（滙豐、中銀香港、渣打、恒生）在3個月新資金特惠上同步定錨於 3.20%。這反映出大型銀行在流動性充裕的情況下，維持一致的基準定價，既能留住基本存戶，又有效控制利息支出成本。

12間銀行6個月美元定期存款利率比較

半年期（6個月）美元定期存款適合預期美聯儲利率路徑平緩、希望提早鎖定下半年利息收益的穩健型投資者。透過6個月存期，投資者可避開每隔兩三個月便需重新尋找高息銀行的再投資風險。
以下為12間銀行在6個月期美元定期存款的最新官方申報利率：

6個月中期市場深度透視

在半年期區間，星展銀行（DBS）透過其財富管理客戶專屬的登記加碼活動，將6個月年利率推升至 3.90%（包含基礎網上定存利率與特定推廣加息券），在市場上具備高度競爭力。富邦銀行則以 3.80% 緊隨其後。
大型發鈔行在半年期的定價與3個月期完全一致，均維持在 3.20%。這種「存期拉長但利率持平」的平坦化現象，顯示大型銀行評估中長期美元息口難以大幅重拾升勢，因此不願為半年以上的負債端支付過高溢價。對於偏好大行安全感的投資者，3.20% 是目前大行的主流水平；若尋求更高收益，可善用中型銀行或虛擬通路的加碼推廣。

12間銀行12個月美元定期存款利率比較

對於擁有一筆全年度皆不需動用的閒置外幣資金的投資者，12個月（1年期）定存是徹底鎖定長期回報的防禦型策略。特別是在利率週期預期走低的階段，一年期定存可提前鎖定全年的固定現金流，避免未來再投資時面臨利息被動下降的局面。
以下為12間銀行在12個月期美元定期存款的最新官方掛牌特惠利率：

12個月長線市場深度透視

1年期美元定存的息率曲線呈現輕微倒掛或平坦化形態。富邦銀行繼續提供 3.80% 的利率，維持全年期的息率水準；上海商業銀行與建行亞洲分別給出 3.60% 與 3.55%。
在大型發鈔行方面，滙豐、中銀香港與渣打均維持在 3.20%，而恒生銀行則微調至 3.00%。這意味著市場普遍對1年期以上的資金需求較為理性。對存戶而言，若決定存放長達12個月，選擇能提供 3.50% 至 3.80% 的中型銀行，其全年的利息差距將相當顯著。

個別銀行特別存款優惠

除各期常規網上利率外，部分銀行針對新客戶開戶、指定外幣兌換或聯動儲蓄戶口，推出了回報更高的特色方案。

1. 恒生銀行：《儲定賞》美元定存結合跨貨幣增長達 5.50%

恒生銀行持續推出其旗艦推廣《儲定賞》。客戶若以合資格新資金開立2個月期美元定期存款（基礎年利率約 3.20%），只要在指定結算日前，個人名下港元儲蓄存款戶口增長達指定金額（如港幣 400,000 元或以上），即可享有額外年利率加碼，使其美元定存綜合年利率最高達到 5.50%。該優惠適合手頭同時持有港元流動資金並打算增配美元資產的高淨值客戶。

2. 滙豐銀行：網上即時外幣兌換專享定存達 4.30%

滙豐銀行針對持有港元並需換匯的存戶提供「外幣兌換特惠定存」。卓越理財客戶經由 HSBC HK App 將指定金額港元（單筆等值港幣 30,000 元或以上）即時兌換成美元，並同時開立 1 個月定期存款，可享有最高 4.30% 的年利率。此優惠將換匯與短線定存整合，適合需要靈活調配外幣資金的投資者。

3. 星展銀行：「星展豐盛理財」新資金網上登記加碼

星展銀行針對豐盛理財客戶提供專屬加碼。客戶於網上成功登記推廣活動後，以合資格新資金開立6個月美元定存，可獲基本特惠利率疊加額外 0.45% 至 0.55% 的利率獎勵，帶動總體年回報達 3.90%，是目前市場上少數兼顧國際品牌形象與高息回報的半年期方案。

以10萬美元本金為例，計算最高存款利率可獲多少年息（1、3、6及12個月）

以整筆 10萬美元（USD 100,000） 本金為基準，進行各存期的到期利息計算。

計算基準與條件審查：10萬美元本金已超過富邦銀行、上海商業銀行所設定的 USD 65,000 門檻，因此所有12間銀行的常規與特惠計劃均符合參與資格。以下計算均選取符合10萬美元本金條件下可實際開立之最高傳統銀行官方牌價/特惠利率。
利息計算標準公式為：
$$\text{到期實得利息} = \text{本金} \times \text{年利率} \times \frac{\text{實際存款天數}}{365}$$

1. 1個月存期計算（以30天計）

• 最高適用銀行與利率： 中國建設銀行（亞洲）（年利率 3.50%）
  
• 利息計算過程：
  $$\text{利息} = 100,000 \times 3.50\% \times \frac{30}{365}$$$$\text{利息} = 3,500 \times 0.08219178 \approx 287.67 \text{ 美元}$$
• 到期結果： 存期屆滿後可獲利息 287.67 美元。
  

2. 3個月存期計算（以90天計）

• 最高適用銀行與利率： 富邦銀行（年利率 3.80%）
  
• 利息計算過程：
  $$\text{利息} = 100,000 \times 3.80\% \times \frac{90}{365}$$$$\text{利息} = 3,800 \times 0.24657534 \approx 936.99 \text{ 美元}$$
• 到期結果： 一季屆滿後可獲利息 936.99 美元。
  

3. 6個月存期計算（以181天計）

• 最高適用銀行與利率： 星展銀行（綜合特惠年利率 3.90%）
  
• 利息計算過程：
  $$\text{利息} = 100,000 \times 3.90\% \times \frac{181}{365}$$$$\text{利息} = 3,900 \times 0.49589041 \approx 1,933.97 \text{ 美元}$$
• 到期結果： 半年屆滿後可獲利息 1,933.97 美元。
  

4. 12個月存期計算（以365天計）

• 最高適用銀行與利率： 富邦銀行（年利率 3.80%）
  
• 利息計算過程：
  $$\text{利息} = 100,000 \times 3.80\% \times \frac{365}{365} = 3,800.00 \text{ 美元}$$
• 到期結果： 整年屆滿後可獲利息 3,800.00 美元。
  

各存期10萬美元最高收益綜合彙總表

對於手頭持有10萬美元的投資者，若追求流動性與季度收益的平衡，3個月至6個月存期是性價比最高的時間窗口，可提供超過 3.8% 的穩健年化回報；若追求全年度免操心且完全鎖定收益，選擇12個月富邦銀行可確保 3,800 美元 的年利息入袋。投保或開立前，建議存戶再次登入各行App確認當日資金是否符合新資金標準，以獲取最優利率。