美元定期存款2026：比較12間銀行利率、利息計算（3月4日更新）
美元定期存款一向深受香港穩健型投資者歡迎，除了年利率通常高於港元外，港元與美元掛鈎亦減低匯率大幅波動風險。在2026年聯儲局已由高息周期逐步轉向減息之際，美元定存息率雖然不再見5厘高位，但仍較本地港元定存有一定優勢，善用不同銀行的短中長期定存及特別優惠，仍然可以為現金部位鎖定不俗回報。本文會比較12間銀行由1個月至12個月的美元定存利率，並以10萬美元作示範計算實際利息收入，協助你部署外幣現金。
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12間銀行1個月美元定期存款利率比較
1個月美元定存主要適合短期泊錢或兌換美元後「過冷河」，重視流動性多於極致息率。
下表為12間較常見銀行及平台的1個月美元定存年利率參考值（以新資金／網上辦理為主）：
整體而言，1個月期最高息多集中在南商、建行亞洲、創興與部分虛擬銀行或理財平台，普遍可達約3.2%–3.5厘；大型傳統銀行雖然較穩陣，但1個月期利率一般在2厘左右徘徊。
12間銀行3個月美元定期存款利率比較
3個月是美元定存最熱門存期之一，適合希望每季檢視一次息口走勢的投資者。
目前3個月美元定存的「頭幾名」通常落在創興、南商、工銀亞洲、上海商銀及個別虛擬銀行之上，一般可見約3.3%–3.6厘的水平。
12間銀行6個月美元定期存款利率比較
6個月存期適合希望提前對沖未來半年減息風險的投資者，比3個月多鎖一季利率，但流動性犧牲相對有限。
整體來看，6個月美元定存的頂尖利率約在3.3%–3.5厘水平，略低於高峰時期，但仍屬吸引；若對流動性要求不算太高，分拆部分美元資金鎖六個月是常見策略。
12間銀行12個月美元定期存款利率比較
12個月定存適合對一年內用錢需求相對明確、且希望「一次過鎖定全年息率」的投資者。
可見，2026年初不少銀行的12個月美元定存已跌穿3厘，只有工銀亞洲、南商、創興等在高額或指定條件下仍維持約3.1%–3.2厘，而部分替代性理財平台則可提供約3.5厘年回報。
個別銀行特別存款優惠
美元定存除了基本利率外，還有不少「加碼玩法」，適合願意花少許功夫優化回報的投資者。
常見特別優惠包括：
- 外幣兌換＋定期組合
多間大型銀行會針對「由港元兌換美元」的新資金提供短期高息，如1星期至1個月定存年利率一度高達7%–10%（視乎金額及推廣期），但通常設有高起存額及上限，亦可能只限特定客戶群。 - 大額新資金高息階梯
如南洋商業銀行、工銀亞洲、大新銀行等，會把「全新資金＋高於某個美元金額」組合成階梯式利率，金額愈大、理財級別愈高，對應的3、6、12個月利率亦愈高。 - 網上／手機銀行專屬利率
好幾間銀行只在網上銀行或手機App提供較高美元定存息率，分行「牌面」利率則較為保守，鼓勵客戶自助辦理。 - 虛擬銀行及新型理財平台優惠
虛擬銀行如富融銀行、以及持牌理財平台如 Syfe 的定息類服務，往往以較低門檻配合3個月至12個月高息，部分更提供自動續存或碎股投資功能，但須注意這類產品未必受存款保障計劃保障，風險屬性與銀行定存不同。
使用特別優惠時，必須細閱條款，包括：新資金定義、最低及最高金額、是否需要同時開立理財戶或購買其他產品，以及提早支取的罰息安排等，避免「為咗高息」反而被其他費用蠶食回報。
以10萬美元本金為例：最高存款利率可獲多少利息（1、3、6及12個月）
以下以10萬美元本金，配合目前市場較高但具代表性的利率，計算不同存期的利息收入（以單利、360日制簡化計算）：
假設可獲的「較高」參考年利率為：
- 1個月：4.5%（部分銀行短期特選優惠）
- 3個月：3.6%（創興或南商等高息計劃）
- 6個月：3.8%（以部分高息個案作上限示範）
- 12個月：3.5%（個別銀行／平台長期高息方案）
計算公式：
利息 ≈ 本金 × 年利率 × （存款日數 ÷ 360）
1個月（約30日，年利率4.5%）
- 本金：100,000 美元
- 年利率：4.5%
- 日數：30 日
利息 ≈ 100,000 × 4.5% × (30 ÷ 360)
= 100,000 × 0.045 × 0.0833…
≈ 375 美元。
3個月（約90日，年利率3.6%）
- 本金：100,000 美元
- 年利率：3.6%
- 日數：90 日
利息 ≈ 100,000 × 3.6% × (90 ÷ 360)
= 100,000 × 0.036 × 0.25
= 900 美元。
6個月（約180日，年利率3.8%）
- 本金：100,000 美元
- 年利率：3.8%
- 日數：180 日
利息 ≈ 100,000 × 3.8% × (180 ÷ 360)
= 100,000 × 0.038 × 0.5
= 1,900 美元。
12個月（約360日，年利率3.5%）
- 本金：100,000 美元
- 年利率：3.5%
- 日數：360 日
利息 ≈ 100,000 × 3.5% × (360 ÷ 360)
= 100,000 × 0.035
= 3,500 美元。
由上可見，存期愈長，總利息自然愈多，但在減息周期中，未必每個人都願意把大量美元資金「一鎖一年」，不少投資者會把美元拆成幾份，分別放入3、6、12個月，以「階梯定存」方式平均利率及流動性風險。
免責聲明：本文提供的利率資料僅供參考，銀行存款利率會根據市場情況每日調整，實際利率以銀行官方公佈及開立存款時的合約為準。
