永明危疾保險好唔好？有冇其他更好選擇？投保前即睇10Life、LIHKG等網上討論及評論
永明金融（Sun Life）作為擁有逾180年歷史的全球保險集團香港子公司，於香港市場推出「永明危疾齊加保」系列，涵蓋多達139種疾病、提供三層保障方案（計劃1至計劃3），最高總保障額達原有保額的1,325%。然而，在LIHKG等討論區，對永明危疾保險的評價呈現兩極分化，部分用戶認為「永明永世不錄用」、「保費較貴」，而亦有既有客戶讚揚其保障全面。本文將基於10Life評分、LIHKG及其他討論區用戶意見，全面分析永明危疾保險的優劣勢，並與其他同類計劃作出詳細比較。
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永明推出了哪幾種危疾保險？
永明現時主力推出「永明危疾齊加保」系列，分為三個保障方案，分別為「計劃1（基本方案）」、「計劃2（進階方案）」及「計劃3（最全面方案）」，另配套「昇級附加保障」，提供最高達1,325%的總保障額度。
永明危疾齊加保計劃1提供基本及重點危疾保障，涵蓋63種危疾、62種早期危疾及14種兒童疾病（合共139種疾病），保障至100歲。計劃提供危疾保障100%、早期危疾保障25%、身故保障25%及創新的「安全網守護保障」——若因身體損傷或疾病需進行複雜手術而住院，即使該身體損傷或疾病不屬保單受保範圍，亦可獲基本保額25%的保障。計劃1的總保障額最高可達原有保額的225%。
永明危疾齊加保計劃2以計劃1為基礎升級，最大特色是提供**「三大危疾多重額外保障」——癌症、心臟病及中風每次確診均獲原有保額100%賠償，其三項危疾累積保障最高達原有保額的800%。計劃2亦涵蓋「十年全護保障」——首10個保單年度額外提供原有保額的150%保障；「糖尿全護保障」——若確診糖尿病併發症危疾，額外獲25%保額；以及「綜合良性病變全護保障」——涵蓋良性腦腫瘤、甲狀腺結節等30多種良性病變**。計劃2的總保障額最高達原有保額的1,125%，適合追求三大危疾充分保障的投保人。
永明危疾齊加保計劃3提供最全面保障，除計劃2的所有保障外，額外提供**「危疾多重額外保障」**——除三大危疾外，所有其他受保危疾亦可多次賠償，受保人再患上危疾均繼續受保障。計劃3的總保障額最高達原有保額的1,325%，為市場保障最全面的永明方案。
所有計劃均設有期滿獎勵及非保證特別紅利，提供儲蓄成份回報。計劃設等候期90日（首次危疾及安全網守護保障），多重危疾保障則需1年等候期。若索償達原有保額100%，未繳保費自動豁免。值得一提的是，若受保人首次確診危疾，永明可讓其購買一份新危疾保單，新保額最高為港元50萬/美元6.25萬或原有基本計劃的50%（以較低者為準），毋須提供病歷或接受核保。
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永明危疾保險好唔好？10Life 及網上平台點講？
根據10Life最新評分，永明危疾齊加保計劃2獲得8.1/10的終身危疾保障評分，條款評分為7.5/10，整體獲得5星評級。永明危疾齊加保計劃3同樣獲得5星評級。
在10Life於2026年1月發表的《【危疾保險比較2026】終身危疾保險邊隻好？5星保險關鍵解密》專題中，永明危疾齊加保被列為11款獲得5星評級的頂級產品之一，與富衛危疾緻尚保、中國人壽、安盛、忠意、萬通及宏利等並列。
10Life評測指出永明危疾齊加保的主要優勢包括：
- 涵蓋139種疾病——63種危疾+62種早期危疾+14種兒童疾病，為市場最全面
- 三大危疾多重保障最強（計劃2及3）——癌症、心臟病、中風可無限次賠償（計劃3），或最高3次賠償（計劃2），三大危疾累積最高800%賠償
- 創新「安全網守護保障」——涵蓋復雜手術所導致的身體損傷或疾病，即使不屬保單受保範圍亦可獲25%保額，為市場少見
- 良性病變保障——計劃2及3涵蓋30多種良性病變如良性腦腫瘤、甲狀腺結節，其他產品鮮有此保障
- 糖尿病併發症保障——計劃2及3特別保障糖尿病患者，獲額外25%保額
- 保障至100歲——多重危疾保障年齡上限為100歲，較同業更長
- 期滿獎勵及紅利——具儲蓄成份，終身享受非保證紅利，提供退保價值
然而，MoneyHK101在2026年1月發表的《邊間好？比較8間公司熱門計劃保費及早期危疾條款》中指出永明的劣勢包括：
- 保費較高——永明終身危疾保費在市場屬中上位置，高於Bowtie、OneDegree等定期產品
- 儲蓄型產品回報率不明確——期滿獎勵及非保證紅利具不確定性，實際回報取決於公司業績
- 早期危疾保障偏弱——計劃1及2的早期危疾賠償僅25%，低於FWD的35%
- 多重保障年齡上限——雖然保障至100歲已屬業界較高，但相比無上限的Generali仍有限制
在其他平台評價方面，MoneyHero指出永明在危疾保險中「疾病覆蓋最廣、儲蓄回報有保證」但「保費相對較高、需要定期跟進紅利分配」。
永明危疾保險在LIHKG 的討論
在LIHKG討論區，對永明危疾保險的評價呈現明顯兩極分化，反映市場對其產品定位及性價比的重大分歧。
負面評價主要集中於**「保費較貴」及「儲蓄型產品回報問題」**。於2017年10月發表的「岩岩出來做野，買幾多危疾醫療保險好？」帖文中，有用戶直言「永明，永世不錄用」、「同埋唔好買儲蓄型」。另一用戶補充「唔係儲蓄型危疾先可以供一世咩？」，質疑儲蓄型產品的必要性。有網民評論「永明最近出左隻防癌險1年ard 1k，保費有1m癌症保額」，暗示保費水平較高。
於2024年12月發表的「保險問題理性討論佛系你問我答(7)」帖文中，有用戶提到「有broker sell我永明供20年」的儲蓄危疾，引發討論是否值得購買。網民回應指出「買終身危疾同埋消費型危疾其實主要係兩個考慮因素」，認為應按保障年期需求而定。
另有重要討論於2021年12月「危疾保推介！邊間cp值最好？」帖文中出現，用戶指「基本上危疾得兩間抵，一間係168（指Generali），一間係無限保（Generali無限保），其他唔使睇」，明確排除永明。另一用戶則說「我自己買永明想知可以講多小小」，反映既有客戶對永明產品仍有一定信心，但市場推薦度相對較低。
中性至正面評價方面，於2017年7月「保險陷阱-醫療篇」帖文中，有用戶詢問「想問下樓主點睇永明金融既危疾PLAN？永明危疾plan包嘅病數目比較多」。回應者指出「不過我唔認為危疾cover得夠多病就好，因為重點係睇佢去到咩程度先賠，仲有係等候期同延續嘅病會唔會cover等等」，認為疾病種類多不代表保障好，需要看具體賠償條款。此反映LIHKG用戶對保險細節的重視。
於2021年12月「危疾保推介」帖文中，提到「公司有隻純危疾，幾千蚊買100萬保額，最主要既危疾同前期癌症都有包」，暗示永明確有具競爭力的產品。另有用戶分享「我買咗儲蓄危疫，有儲蓄成份嘅話你唔使預10幾年內會Break even。我買係因為佢對比起純危疾包多好多病，仲可以一世人唔止賠一次」，認可永明儲蓄產品的多重保障價值。
整體而言，LIHKG用戶對永明危疾保險的主要關注點集中於保費較貴、性價比不如Generali/FWD、儲蓄型回報不確定，但亦有既有客戶認可其保障全面（139種疾病）及多重賠償機制。
永明危疾保險在其他討論區的評價
在LIHKG長期討論區「保險陷阱-醫療篇」的持續討論中，於2019年9月有用戶提出「危疾保險比較邊一隻會好D？AIA、永明、FWD」，將永明與AIA及FWD並列作為主要比較對象。回應者表示「9成危疾係第一期癌症唔補的」，反映對行業共同問題的警示。另有用戶指「公司有隻純危疾，幾千蚊買100萬保額」，暗示永明確有平價選項。
於2020年12月「邊間保險公司危疾+醫療保係好？」帖文中，用戶提問「永明好唔好？好少見人買永明」。回應者指出「掃咗咁多版冇人講到重點…成班agent sell單」，反映永明在LIHKG的討論度相對較低，可能因代理銷售主導導致。
於2021年7月「想問下保險買邊間好」帖文中，用戶提及「女仔廿幾歲想買危疾安達富通宏利上網見依3間都排名都好似幾好」，當中未提及永明，暗示同齡用戶更傾向於選擇其他公司產品。
在YouTube平台，永明自身於2019年2月發布官方視頻「香港永明金融│永明危疾齊加保─ 保障家庭篇」及「香港永明金融│永明危疾齊加保─計劃知多點」，强調「提供3種保障水平的保障方案，涵蓋基本至全面的保障範圍，提供身故保障以及涵蓋多達139種疾病的危疾保障」。
永明危疾保險與其他同類計劃比較
以下比較永明與市場其他主要危疾保險計劃：
| 保險公司 | 計劃名稱 | 計劃類型 | 涵蓋危疾數目 | 最高總賠償 | 三大危疾保障 | 多重危疾年齡上限 | 早期危疾保障 | 年保費（30歲非吸煙人士，終身保障） | 10Life評分 | 特色 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 永明 | 危疾齊加保計劃2 | 終身儲蓄型 | 139種 | 1,125% | 800%（最多3次） | 100歲 | 25% | 約HK$4,000-5,000/年（估計） | 8.1/10 | 疾病種類最多、三大危疾強、安全網守護保障、糖尿病保障 |
| 永明 | 危疾齊加保計劃3 | 終身儲蓄型 | 139種 | 1,325% | 無限次（計劃3） | 100歲 | 25% | 約HK$5,000-6,000/年（估計） | 5星評級 | 最全面保障、多重危疾無限、良性病變保障、期滿獎勵 |
| Generali | 加愛無限保 | 定期（一年續保） | 80種 | 無限 | 無限次 | 無上限 | 20%不預支 | HK$4,061-14,463/年（按年齡） | 9.5/10 | 三大危疾無限次、最便宜定期產品、無年齡上限 |
| FWD富衛 | 危疾緻尚保 | 定期（一年續保） | 100+種 | 1,000%+ | 無限次 | 無上限 | 35%無上限 | HK$2,968-10,516/年（按年齡） | 10.0/10 | 10Life滿分、早期危疾最寬鬆（35%）、涵蓋最廣 |
| AIA友邦 | 愛伴航–首護摯寶 | 終身儲蓄型 | 115種 | 1,100% | 600%（最多6次） | 85歲 | 基本保障 | 約US$4,403/年 | 未評分 | 品牌光環、涵蓋全面、多重保障平衡 |
| 宏利 | 守護無間危疾保 | 終身儲蓄型 | 121種 | 1,000% | 900%（最多9次） | 85歲 | 基本保障 | 約US$6,008/年 | 9.0/10 | 癌症賠償最高、行業標杆、年度收入支援 |
| Bowtie | 早期及多重危疾保 | 定期（一年續保） | 42種 | 600% | 5次 | 85歲 | 20%+30% | HK$1,649-9,790/年（按年齡） | 9.8/10 | 保費最便宜、多重保障全面、網上投保 |
永明的競爭優勢：
- 疾病覆蓋最廣——139種疾病（63危疾+62早期+14兒童），為市場最全面，涵蓋常見重症外亦包括良性病變、糖尿病併發症
- 三大危疾多重保障強（計劃2及3）——計劃2最高800%、計劃3無限次，適合特別擔心癌症、心臟病、中風復發的投保人
- 創新「安全網守護保障」——涵蓋因複雜手術導致的身體損傷或疾病，即使不屬保單受保範圍亦獲25%保額，市場少見
- 糖尿病及良性病變保障——計劃2及3涵蓋30多種良性病變及糖尿病併發症，對特定人群具高價值
- 保障至100歲——多重危疾保障年齡上限為100歲，較宏利（85歲）更長，老年期保障更充分
- 期滿獎勵及儲蓄回報——具儲蓄成份，終身享受非保證紅利及期滿獎勵，提供退休資金補充
- 5星評級——獲10Life認可，條款評分達7.5/10以上，屬市場頂級產品
永明的明顯劣勢：
- 保費較高——終身儲蓄型產品年保費約HK$4,000-6,000，高於Generali（HK$4,061起但為定期）、Bowtie（最低HK$1,649定期），削弱性價比
- 早期危疾保障較弱——計劃1及2的早期危疾賠償僅25%，低於FWD的35%，對早期癌症患者保障不足
- 定期產品無優勢——永明主推終身儲蓄產品，定期產品選擇稀少，而定期市場已有Generali、FWD、Bowtie等更便宜選項
- 儲蓄回報不確定——非保證紅利取決於公司業績，實際回報存在不確定性，不適合追求穩定固定回報的投保人
- 市場推薦度較低——LIHKG等討論區提及率相對較低，市場聲量不如AIA、宏利、Generali、FWD
- 保費隨年齡上升——儲蓄型產品保費固定，但60歲以上投保成本極高，不適合年長投保人
選擇建議：
- 選擇永明危疾齊加保計劃2：適合追求最廣泛疾病覆蓋（139種）、三大危疾充分保障（800%）、特別擔心良性病變及糖尿病併發症、願意付較高保費的投保人，適合年輕時投保以鎖定保費
- 選擇永明危疾齊加保計劃3：適合追求最全面保障、不擔心保費成本、希望多重危疾無限次賠償、重視期滿獎勵儲蓄回報的高淨值客戶
- 選擇Generali：適合追求三大危疾無限次賠償、無年齡上限、注重性價比的客戶
- 選擇FWD：適合追求10Life滿分評級、最高早期危疾保障（35%）、涵蓋最廣（100+種）、願意付中等保費的客戶
- 選擇Bowtie：適合預算有限、追求最低保費、20-40歲投保、對多重保障有需求的客戶
- 選擇宏利：適合追求最高癌症賠償（900%）、年度收入支援、傳統大型保險公司穩健性的客戶
- 選擇AIA：適合重視品牌光環、追求終身保障、平衡多重保障（600%）的客戶
總結
永明危疾齊加保以「139種疾病涵蓋最廣、三大危疾多重保障強、創新安全網守護保障」為主要賣點，獲10Life 5星評級，適合追求最全面疾病保障的投保人。然而，LIHKG等討論區用戶普遍評價其「保費較貴、性價比不如Generali/FWD、儲蓄型回報不確定」，市場推薦度相對較低。建議投保前詳細比較保費、考慮自身年齡及保障需求，特別是若為年輕投保人且預算充足，永明計劃2提供的廣泛疾病覆蓋及三大危疾強保障有一定價值；但若追求性價比或不希望支付過高保費，Generali、FWD、Bowtie等產品或更具吸引力。
(註：本文內容僅供參考，不構成任何保險建議。投保前請詳閱保單條款及產品小冊子，並諮詢持牌保險中介人。)
