糖尿病核保：患者買到保險嗎？了解受保計劃＋投保貼士
根據統計，全港約有70萬名糖尿病患者，即每10人中便有1人患病，而65歲以上人士患病比例更超過20%。糖尿病屬慢性疾病，患者在投保醫療保險或危疾保險時，往往面臨核保困難。到底糖尿病患者能否成功買到保險？核保標準是甚麼？本文將一一拆解。
甚麼是核保？糖尿病患者為何較難投保？
核保（Underwriting）是保險公司在接受投保申請前，對申請人的健康狀況、病史及風險進行評估的過程。由於糖尿病是一種漸進式的慢性疾病，在醫學上被視為不可逆轉，只能控制而無法根治，且容易引發多種嚴重併發症，因此保險公司對糖尿病患者的投保申請會格外審慎。
糖尿病的併發症涵蓋範圍廣泛，包括糖尿眼（視網膜病變）、糖尿腳、腎衰竭、心臟病及中風等。這些併發症不但治療費用高昂，而且會顯著增加保險公司的理賠風險。正因如此，糖尿病患者在過去往往被拒於保險門外，或面臨嚴苛的投保條件。
保險公司核保時考慮甚麼因素？
保險公司在處理糖尿病患者的投保申請時，會綜合評估以下因素：
- 糖尿病類型：第二型糖尿病的風險一般較第一型低，較容易成功投保
- 糖化血色素（HbA1c）數值：這是最關鍵的核保指標，反映過去三個月的平均血糖控制情況
- 病史年期：發病時間長短及病情進展速度
- 有否併發症：如腎臟病變、視網膜病變、神經病變等
- 治療方式：口服藥物控制還是需要注射胰島素
- 其他共病：如同時患有高血壓、高血脂等
保險公司通常會要求申請人提交近3至6個月的糖化血色素報告、近一年的健康檢查報告，以及填寫糖尿病專用問卷。
糖化血色素（HbA1c）與核保結果
糖化血色素是核保過程中最重要的參考指標。HbA1c的標準值為4.6%至6.0%，當數值超過6.5%即可診斷為糖尿病；而當HbA1c高於8%時，發生併發症的風險會大幅提高。
以下為不同HbA1c水平的一般核保結果參考：
| HbA1c 水平 | 可能的核保結果 |
|---|---|
| 6.5% 以下 | 標準承保或輕度加費 |
| 6.5% – 7.5% | 加費承保（Loading）及／或加不保事項 |
| 7.5% – 8.5% | 高度加費或個別拒保 |
| 8.5% 以上 | 大部分保險公司拒保或延期 |
需要留意，以上僅為一般參考。每間保險公司的核保標準不盡相同，實際結果會因應個案的整體健康狀況而異。
四種核保結果
糖尿病患者投保後，保險公司的核保結果通常分為以下四種：
| 核保結果 | 說明 |
|---|---|
| 標準承保 | 以正常保費受保，通常只適用於血糖控制極佳、無併發症的輕微個案 |
| 加費承保（Loading） | 接受投保但需繳付較高保費，加幅視乎病情嚴重程度 |
| 加不保事項 | 接受投保但將糖尿病及相關併發症列為不保事項，相關治療費用不獲賠償 |
| 拒保 | 保險公司拒絕接受投保申請，通常為病情嚴重、已出現併發症或血糖控制欠佳的個案 |
就不同險種而言，癌症保險與意外保險一般不受糖尿病影響，多數可以標準承保；壽險通常以加費方式承保，加幅較醫療保險小；而醫療保險（實報實銷）的核保最為嚴格，即使血糖控制良好，也可能被加費或附加不保條款。
自願醫保對糖尿病的保障
自願醫保（VHIS）的其中一大特色，是保障「投保時未知的已有病症」。即使投保前已患有糖尿病但不自知（即未經診斷），投保後確診仍有機會獲得賠償，賠償比例隨保單年度遞增：
| 保單年度 | 賠償比率 |
|---|---|
| 第1年 | 0%（不獲賠償） |
| 第2年 | 25% |
| 第3年 | 50% |
| 第4年起 | 100% |
不過，如果投保前已確診糖尿病並正在服藥治療，則屬於「已知的已有病症」，保險公司在核保時可能會將糖尿病列為個人不保事項，或要求加費承保。部分靈活計劃如信諾自願醫保靈活計劃（優越），更可由保單生效第1天起對未知已有病症提供100%保障。
糖尿病患者專屬保險計劃
近年市場上出現多款專為糖尿病患者而設的保險產品，突破傳統核保障礙：
- 萬通「加護續航糖尿保險計劃」：專為非一型糖尿病患者設計的危疾保險，核保程序簡易，毋須驗身，保障涵蓋主要嚴重疾病及多項糖尿病併發症如截肢、腎臟病變及視網膜病變
- 信諾「糖路同行醫療保」：專為一型及二型糖尿病人及糖尿病前期患者提供醫療保障，另設每年最多12次普通科門診
- AXA安盛革新核保指引：將醫療保障擴大至二型糖尿病、哮喘及貧血患者，讓過往被拒於門外的患者有機會投保醫療保障計劃
5個糖尿病患者投保建議
- 趁早投保：糖尿病前期或未確診前投保，核保條件最為寬鬆。一旦確診後才投保，保費及限制會大幅增加
- 控制好血糖：將HbA1c維持在7%以下，可大幅提高成功投保的機會，部分保險公司更會因血糖控制良好而給予保費折減
- 準備齊全文件：投保時主動提供最新的HbA1c報告、覆診紀錄及用藥清單，有助加快核保流程
- 比較多間公司：不同保險公司的核保標準差異頗大，被一間拒保不代表所有公司都會拒保，建議同時向多間公司遞交申請
- 考慮專屬計劃：如在傳統保險市場難以投保，可考慮糖尿病專屬保險計劃，雖然保費可能較高，但至少能獲得基本保障
Loading並非一成不變。如果投保後能持續控制好血糖，定期覆診並保持健康生活習慣，部分保險公司容許投保人申請覆核，有機會降低Loading甚至回復標準保費。糖尿病患者只要積極管理病情，仍然有多種途徑獲得適切的保險保障。
