醫療費用

自願醫保墊底費/自付費：比較不同選項的保費＋LIHKG連登網民投保經驗

自願醫保計劃中的「自付費」（又稱「墊底費」、Deductible）是決定保費高低的關鍵因素。理解自付費的運作原理、計算方式及如何根據個人情況選擇，可為你節省大量保費。本文深入解析自付費的概念、保費與保障的平衡、與公司醫保的配搭策略，以及不同人群的選擇指南，協助你作出最適合的決定。

自付費的基本概念

自付費（或墊底費）是指保單持有人向保險公司索償時，須要先自行承擔的醫療費用金額。一旦受保人支付自付費後，保險公司才會支付超出該金額的合資格醫療費用，受相關計劃條款及細則所限。

重要的是，醫保的自付費一般以每個保單年度計算，較少以每宗傷病或每次住院計算。這意味著在同一保單年度內，受保人最多只需支付一次自付費金額。若同一年度內多次就醫，首次就醫時支付自付費後，其後索償不再扣除自付費。

舉例說明，若保單自付費為2萬港元，受保人在同一年度內分別兩次住院，費用分別為9萬港元及7萬港元。首次住院時，受保人支付2萬港元，保險公司賠償7萬港元；第二次住院時，自付費已在該年度支付，保險公司全額賠償7萬港元。

自付費與保費的反向關係

一般而言，自付費越高，保費越低；自付費越低，保費越高。保險公司透過提高自付費，以降低其賠償風險，從而相應降低保費。

以Bowtie Pink自願醫保（普通房）為例，30歲非吸煙人士投保，選擇最高（8萬港元）及最低（0港元）墊底費的一年保費可相差5,868港元。以10年計算，不同自付費選項的年保費差異甚大：0港元自付費平均每年保費為9,478港元，而8萬港元自付費平均每年保費則僅為2,878港元。這種節省幅度對於有限預算的投保人極具吸引力。

舉例比較不同墊底費醫保的保費

根據市場數據，選擇不同的自付費水平會大幅影響保費。以Bowtie Pink自願醫保（普通房）為例，30歲非吸煙人士的月保費差異如下：

自付費0港元月保費約702港元
自付費20,000港元月保費約347港元
自付費50,000港元月保費約238港元
自付費80,000港元月保費約213港元

以年度計算，0港元自付費的年保費為8,424港元，而80,000港元自付費的年保費僅為2,556港元，相差5,868港元或69.6%。若以10年期間，不選擇自付費會額外支付66,000港元，足以應對一次中等規模的醫療支出。

與其他保險公司比較，同樣是高端靈活計劃的自付費15,000－20,000港元級別，30歲投保的年度保費情況如下：

Bowtie Pink約4,164港元（自付費2萬港元）
FWD倍衛您醫療計劃約5,189港元（自付費1.6萬港元）
Bupa Hero 倍精選約5,294港元（自付費1.5萬港元）
Cigna靈活計劃(優越)約4,928港元（自付費1.5萬港元）
AIA睿選約5,112港元（自付費1.8萬港元）

這些數據反映出Bowtie在同級別自付費選項上保費最低。對於有公司醫保的投保人而言，選擇較高自付費（如20,000至50,000港元）並配搭公司醫保，可節省大量保費同時保持全面保障。

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自付費的計算方式

理解自付費如何扣除至關重要。以Bowtie Pink自願醫保為例，假設合資格醫療費用為100萬港元，自付費為8萬港元，受保人需支付8萬港元，保險公司賠償92萬港元。

但若合資格醫療費用僅為8萬港元，等於自付費金額，受保人需全數自行支付8萬港元，保險公司不作賠償。這說明自付費設定得過高可能導致小額醫療費用完全由自己承擔。

誰適合選擇高自付費？

1. 擁有公司醫保的人士：這是選擇高自付費的最佳理由。若公司醫保保障額足以抵銷自付費，個人醫保的自付費可設定較高。例如，若公司醫保賠償50,000港元，個人醫保自付費設定50,000港元，公司醫保的賠償可完全抵銷自付費，個人毋需額外支付。

2. 健康狀況良好的人士：若平日很少就醫，選擇高自付費可大幅降低保費開支。相應地，受保人應有足夠現金儲備應對突發醫療開支。

3. 有額外醫療保障的人士：若已有其他醫療保險或儲備，可承擔自付費風險，高自付費計劃可提供額外保障。

誰應選擇零自付費？

1. 經常就醫的人士：若擔心自己經常需要住院檢查或治療（如患有慢性病或有小朋友需要療養），應選擇0港元自付費或不設自付費的醫保計劃。

2. 沒有其他醫療保障的人士：若無公司醫保或個人醫保，應選擇0港元自付費或不設自付費的醫保計劃，確保全面保障。

3. 預算有限的人士：若預算不足以承擔自付費，應優先選擇低或零自付費計劃，或不設自付費的醫保計劃。

4. 家庭主婦/夫：沒有公司醫保保障，應選擇0港元自付費或不設自付費的醫保計劃，確保家人健康有保障。

LIHKG連登網民點揀墊底費/自付費？

在LIHKG連登討論區上，網民對自付費的選擇見解紛紜，反映出不同情況下的決策邏輯。有連登網民表示「自願醫保每年比5千自付費25000，每年最高可claim 1000萬終身可claim 6000萬，醫幾多claim幾多」，說明自己選擇中等自付費（25,000港元）搭配相對低保費的策略。

更多網民則根據有無公司醫保分別制定策略。有經驗分享者指出「有公司醫療包住院手術就買有自付費，自付2萬左右就差唔多，每保費5000~8000左右；無就自己諗諗，我就會建議點都有少少自付費，自付個部份風險係可以硬食應付」。這反映出連登網民普遍認為，有公司醫保作基礎就可選擇較高自付費降低保費，無公司醫保才應選擇零或低自付費。

在「自願醫保的選擇」討論串中，一位36歲即將成為父親的網民詢問應買幾多自付費好，有經驗巴打建議他「買0自付費，依你36歲既狀況，每年萬2左右」；另一位回覆「BB推薦0自付費既尊為你」，反映出家有新生兒的家庭應優先選擇0港元自付費以確保全面保障。

然而，亦有理性網民提出相反觀點。在「保險問題理性討論佛系你問我答」討論串中，有連登仁兄指出「自付費嘅，因為好老實有幾可每年都用得着，倒不如自己keep喺手仲好，又或者係再配搭一份普通醫保去食個自付費，都可以俾你直接零自付費平一段距離」。這建議反映出配搭多份自願醫保組合的策略，即用標準計劃的賠償來抵銷靈活計劃的自付費。

在「自願醫保自付費一問」討論串中，網民提出具體索償情景：「假如我睇醫生要去照MRI，咁MRI大約5000$，係咪因為細過25000呢個自付費，我MRI既費用就要自己俾？」經過討論後，有經驗者解釋若單次醫療費用（如5,000港元MRI）低於自付費（25,000港元），受保人確實需要自行全額支付。這解釋了為何有公司醫保作基礎的投保人更適合選擇較高自付費——公司醫保的賠償往往足以涵蓋自付費。

總體而言，LIHKG網民對自付費的選擇呈現出務實的分析態度：有公司醫保優先選中等至高自付費（15,000至50,000港元）以節省保費；無公司醫保應選0港元自付費確保保障；家有小孩或長者應選0港元自付費無後顧之憂；經濟充裕者可考慮多份保單組合以達至最優成本效益。

自願醫保組合策略

聰明的投保人可考慮同時購買兩份自願醫保，以達到「慳錢又保障全」的目標。這稱為「自願醫保組合」（AB計劃）。

做法是購買一份提供基本保障的自願醫保標準計劃（A計劃），再購買一份設低自付費的高保障自願醫保（B計劃）。先向A計劃索償，所得的賠償可用作B計劃的自付費。

根據10Life數據，以35至44歲非吸煙男性為例，組合形式投保較單買零自付費的高保障自願醫保平，年保費可節省18.4%至35.9%不等。其中，不少網民推介Bowtie自願醫保標準計劃與Bowtie Pink自願醫保的組合，表示這樣投保更有著數。

然而，若選擇自付費較高（如80,000港元）的醫保作計劃B，雖然保費進一步降低，但A計劃的賠償或許未必足以填補計劃B的自付額，因而未能提供100%保障率。投保人必須確保A計劃的保額充足。

特殊豁免條款

某些自願醫保計劃設有豁免自付費條款，即若受保人確診患上指定疾病（如指定癌症、中風、心臟病等），餘下的自付費額（如有）將被減少至零港元。

選擇建議與總結

根據個人情況選擇自付費：若擁有公司醫保、健康狀況良好、有充足現金儲備，可選擇1萬至5萬港元的自付費，享受較低保費。若無任何醫療保障、經常就醫、預算有限，應選擇0港元自付費。若想慳錢又保障全，可考慮自願醫保組合策略。

總而言之，自付費並非越低越好，亦非越高越划算，應根據現有醫療保障、經濟能力及就醫頻率綜合考量，才能選出最適合自己的自付費水平。

(註：本文內容僅供參考，不構成任何保險建議。投保前請詳閱保單條款及產品小冊子，並諮詢持牌保險中介人。)

資料來源：

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