有病先買保險？買到嗎？保費會好貴？（附投保最佳時機建議）

很多人以為身體健康時不需要保險，等到有病先買保險也不遲。然而，帶病投保不但可能被加收額外保費或增加不保事項，嚴重者更會被保險公司直接拒保。以下將詳解有病先買保險的風險、核保流程、常見疾病的投保情況，以及自願醫保對已有病症的保障安排。

有病先買保險可行嗎？認識「逆選擇」

有病先買保險在保險學上稱為「逆選擇」（Adverse Selection），即高風險者比低風險者更傾向購買保險的現象。由於保險費率是根據平均風險設定，若大量已有病的人才購買保險並隨即索償，賠償費用便會大幅增加，最終推高所有保單持有人的保費。因此，保險公司必須透過核保程序篩選風險，以保障所有投保人的利益。

簡單而言，有病先買保險並非完全不可行，但會面臨嚴格的核保審查，投保結果往往不如健康時投保理想。​

有病先買保險要過的第一關：核保

投保任何保險前，保險公司都會對受保人進行核保，透過健康問卷了解其身體狀況、病歷、生活習慣（如吸煙及飲酒）及家族病史。投保人須遵循「最高誠信」原則，主動披露所有可能影響保險公司風險評估的重要事實。即使問卷中沒有問及某項疾病，投保人仍有責任主動申報。

隱瞞病史的後果可以非常嚴重：將來索償時一旦被發現，不僅該次索償不獲賠償，更可能令整張保單失效。​

有病先買保險的四種核保結果

有病先買保險後，保險公司會視乎投保人的健康狀況作出以下其中一種決定：​

值得注意的是，即使曾被一間保險公司拒保，也不代表所有公司都會拒絕，因為每間保險公司的核保標準不盡相同。​

有病先買保險：常見疾病的投保難度

三高（高血壓、高血糖、高血脂）

三高是最多人關心能否投保的慢性疾病。高血壓人士若病情在藥物控制下穩定，有機會以標準保費成功投保；但保險公司會視乎血壓控制狀況和有否出現併發症，決定是否加Loading或不保事項。糖尿病暫時沒有徹底根治方法，加上容易引致各種併發症，即使成功投保亦多數會被加額外保費，病況嚴重者更會直接被拒保。近年部分保險公司推出專為三高病人而設的產品，若病情受控或有改善，有機會獲調低保費。

中風與心臟病

有病先買保險最困難的情況之一，就是中風及嚴重心臟病。中風病人出現併發症的機率相當高，即使已完全康復，保險公司通常仍會直接拒絕其醫療或危疾保險申請。冠心病、心肌梗塞、心臟衰竭等嚴重心臟病患者同樣面臨拒保風險。不過，中風及心臟病患者仍可購買人壽保險、意外保險或癌症保險。​

近年市場上亦出現專為有危疾病史人士而設的產品，例如FWD「危疾優易保」系列，以簡易核保方式，毋須驗身，只需回答數條健康問題，即使曾患癌症、心臟病或中風，通過核保後仍可獲得終身危疾保障。

癌症

患癌後有病先買保險難度不低。保險公司會綜合考慮癌症復發風險、患癌器官、期數、病理分類及完成治療的時間，其中以癌症期數及治療時間最影響核保結果。​

自願醫保對「未知已有病症」的保障

即使有病先買保險有困難，香港政府推行的自願醫保計劃（VHIS）為投保人提供了一定程度的保障。自願醫保保障「投保時未知的已有病症」，即投保時並不察覺已存在的疾病。賠償比例按年遞增：

不過要留意，自願醫保只保障「未知」的已有病症。如果投保時已清楚知道自己患有某種疾病，即屬「已存在疾病」，自願醫保同樣不會賠償。保險公司亦可因應投保人確診的疾病，加收附加保費或加入不保事項。

此外，大部份醫療保險設有等候期，一般疾病的等候期為30日，個別疾病如癌症等候期可達60至120日。意外入院則通常即時受保。

有病先買保險不如趁健康投保

有病先買保險面對的最大風險，是可能買不到保險。隨著年齡增長，身體出現毛病的機會越來越高，核保難度亦會遞增。保險最大的資本是年輕和健康，趁身體狀況良好時投保，不僅能以最優保費獲得最全面保障，更可避免日後因健康問題而被加Loading、加不保事項甚至拒保。

如果已有健康問題，投保時務必如實申報病史，切勿隱瞞。同時可向多間保險公司查詢，因為核保標準各有不同。若病情日後受控或痊癒，亦可再次嘗試投保或要求保險公司重新核保，有機會獲標準保費承保甚至減Loading。