有病先買保險？買到嗎？保費會好貴？（附投保最佳時機建議）
很多人以為身體健康時不需要保險，等到有病先買保險也不遲。然而，帶病投保不但可能被加收額外保費或增加不保事項，嚴重者更會被保險公司直接拒保。以下將詳解有病先買保險的風險、核保流程、常見疾病的投保情況，以及自願醫保對已有病症的保障安排。
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有病先買保險可行嗎？認識「逆選擇」
有病先買保險在保險學上稱為「逆選擇」（Adverse Selection），即高風險者比低風險者更傾向購買保險的現象。由於保險費率是根據平均風險設定，若大量已有病的人才購買保險並隨即索償，賠償費用便會大幅增加，最終推高所有保單持有人的保費。因此，保險公司必須透過核保程序篩選風險，以保障所有投保人的利益。
簡單而言，有病先買保險並非完全不可行，但會面臨嚴格的核保審查，投保結果往往不如健康時投保理想。
有病先買保險要過的第一關：核保
投保任何保險前，保險公司都會對受保人進行核保，透過健康問卷了解其身體狀況、病歷、生活習慣（如吸煙及飲酒）及家族病史。投保人須遵循「最高誠信」原則，主動披露所有可能影響保險公司風險評估的重要事實。即使問卷中沒有問及某項疾病，投保人仍有責任主動申報。
隱瞞病史的後果可以非常嚴重：將來索償時一旦被發現，不僅該次索償不獲賠償，更可能令整張保單失效。
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有病先買保險的四種核保結果
有病先買保險後，保險公司會視乎投保人的健康狀況作出以下其中一種決定：
| 核保結果 | 說明 | 例子 |
|---|---|---|
| 標準保費承保 | 風險水平理想，以正常保費投保 | 病徵輕微或已完全康復 |
| 加Loading或不保事項 | 需支付額外保費，或特定疾病不受保障 | 慢性病受控但仍有風險 |
| 同時加Loading和不保事項 | 既加保費又排除特定疾病 | 正接受併發症治療 |
| 直接拒保 | 風險過高，不接受投保 | 中風、嚴重心臟病等 |
值得注意的是，即使曾被一間保險公司拒保，也不代表所有公司都會拒絕，因為每間保險公司的核保標準不盡相同。
有病先買保險：常見疾病的投保難度
三高（高血壓、高血糖、高血脂）
三高是最多人關心能否投保的慢性疾病。高血壓人士若病情在藥物控制下穩定，有機會以標準保費成功投保；但保險公司會視乎血壓控制狀況和有否出現併發症，決定是否加Loading或不保事項。糖尿病暫時沒有徹底根治方法，加上容易引致各種併發症，即使成功投保亦多數會被加額外保費，病況嚴重者更會直接被拒保。近年部分保險公司推出專為三高病人而設的產品，若病情受控或有改善，有機會獲調低保費。
中風與心臟病
有病先買保險最困難的情況之一，就是中風及嚴重心臟病。中風病人出現併發症的機率相當高，即使已完全康復，保險公司通常仍會直接拒絕其醫療或危疾保險申請。冠心病、心肌梗塞、心臟衰竭等嚴重心臟病患者同樣面臨拒保風險。不過，中風及心臟病患者仍可購買人壽保險、意外保險或癌症保險。
近年市場上亦出現專為有危疾病史人士而設的產品，例如FWD「危疾優易保」系列，以簡易核保方式，毋須驗身，只需回答數條健康問題，即使曾患癌症、心臟病或中風，通過核保後仍可獲得終身危疾保障。
癌症
患癌後有病先買保險難度不低。保險公司會綜合考慮癌症復發風險、患癌器官、期數、病理分類及完成治療的時間，其中以癌症期數及治療時間最影響核保結果。
自願醫保對「未知已有病症」的保障
即使有病先買保險有困難，香港政府推行的自願醫保計劃（VHIS）為投保人提供了一定程度的保障。自願醫保保障「投保時未知的已有病症」，即投保時並不察覺已存在的疾病。賠償比例按年遞增：
| 保單年度 | 賠償比例 |
|---|---|
| 首年 | 不獲保障 |
| 第2年 | 25% |
| 第3年 | 50% |
| 第4年起 | 100% |
不過要留意，自願醫保只保障「未知」的已有病症。如果投保時已清楚知道自己患有某種疾病，即屬「已存在疾病」，自願醫保同樣不會賠償。保險公司亦可因應投保人確診的疾病，加收附加保費或加入不保事項。
此外，大部份醫療保險設有等候期，一般疾病的等候期為30日，個別疾病如癌症等候期可達60至120日。意外入院則通常即時受保。
有病先買保險不如趁健康投保
有病先買保險面對的最大風險，是可能買不到保險。隨著年齡增長，身體出現毛病的機會越來越高，核保難度亦會遞增。保險最大的資本是年輕和健康，趁身體狀況良好時投保，不僅能以最優保費獲得最全面保障，更可避免日後因健康問題而被加Loading、加不保事項甚至拒保。
如果已有健康問題，投保時務必如實申報病史，切勿隱瞞。同時可向多間保險公司查詢，因為核保標準各有不同。若病情日後受控或痊癒，亦可再次嘗試投保或要求保險公司重新核保，有機會獲標準保費承保甚至減Loading。
(註：本文內容僅供參考，不構成任何保險建議。投保前請詳閱保單條款及產品小冊子，並諮詢持牌保險中介人。)
