港元定期存款2026：比較12間銀行1個月至12個月定存利率及利息（3月4日更新）
港元定期存款近年成為不少保守型投資者的「現金停泊位」，在環球加息潮接近尾聲、本地樓市及股市仍然反覆之下，將閒置資金「鎖息」幾個月，既可爭取高於活期或儲蓄戶口的回報，又毋須承受市場大幅波動風險。本文會綜合本港12間傳統及中小型銀行、連同部分虛擬銀行的最新港元定存利率，重點比較1、3、6及12個月存期表現，並以10萬港元為例示範實際利息差距，協助你在減息前部署資金。
（註：銀行利率每日浮動，以下數據僅供參考，實際年利率請以各銀行官網即時公佈為準。）
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12間銀行1個月港元定期存款利率比較
1個月定期多用作短暫泊錢，方便視乎市況「走資」或續存，通常利率略低於3個月，但勝在機動性高。
下表為綜合傳統、中小型及虛擬銀行的參考年利率（10萬港元級數或以上，一般客戶／新資金優惠）：
1個月期的關鍵，是部分虛擬銀行不時推出「快閃高息」吸客，年利率可能一度升穿4厘甚至更高，但往往設有新資金、金額上限及指定渠道等條件。
12間銀行3個月港元定期存款利率比較
3個月被視為港元定存市場的「黃金甜蜜點」，利率往往較1個月高，鎖定期又不算長，方便按季「roll」過去再看息口走勢。
有理財資產門檻或新資金要求的客戶，通常可享較高級別利率，例如滙豐卓越理財或指定推廣的3個月港元定存，利率可達約3.2厘；部分中小型及虛擬銀行更透過階梯式高息，吸納大額新資金。
12間銀行6個月港元定期存款利率比較
6個月存期適合希望提早「鎖定」中期利率、對減息有顧慮的存戶，但需接受半年的流動性折扣。
| 銀行（例子） | 6個月年利率（約） |
|---|---|
| 滙豐 | 約 3.0%–3.1%（指定推廣） |
| 中銀香港 | 約 1.9%–2.0% |
| 恒生銀行 | 約 1.4%（標準） |
| 上海商業銀行 | 約 2.48% |
| PAObank 等中小型銀行 | 約 2.8%–2.9% |
| 虛擬銀行（指定計劃） | 約 3%–4厘（名額／金額上限） |
| 其他本地銀行 | 約 1.8%–2.3% |
現時不少銀行的6個月利率略低於3個月，反映息口向下預期；不過若擔心未來幾季減息步伐加快，提前用6個月鎖一部分資金，亦是不少穩健投資者的策略。
12間銀行12個月港元定期存款利率比較
12個月屬於「長鎖息」，視乎銀行對未來一年資金需求及利率判斷，有時會較6個月吸引，有時則反映出明顯減息預期而變得偏低。
| 銀行（例子） | 12個月年利率（約） |
|---|---|
| 滙豐 | 約 3.0%（指定推廣） |
| 中銀香港 | 部分計劃暫未提供12個月優惠／約 2% 左右 |
| 恒生銀行 | 約 1.8% |
| 上海商業銀行 | 約 2.48%–2.5% |
| 其他中小型銀行 | 約 2.5%–2.8% |
| 虛擬銀行長期定存 | 約 3%–4厘（條款限制較多） |
市面上亦出現以大額存款（例如50萬或以上）換取額外加息的優惠，例如12個月高達約2.8厘，適合已預計一年內不動用該筆資金的客戶。
個別銀行特別存款優惠
除了「面價」定存利率，多間銀行會透過特別計劃推高實際回報，包括新資金優惠、網上專享、短期快閃及大額加息等。
常見類型包括：
- 新資金／轉戶專享
例如指定虛擬銀行或中小型銀行，只要由其他銀行轉入新資金，即可享高於標準牌價1–3厘不等的年利率，多見於3、6個月期。 - 網上／手機銀行專屬利率
部分傳統銀行要求客戶透過網上或流動理財開立定存才享有較高利率，如上海商業銀行網上港元定存，1、3、6、12個月分別提供約1.58%–2.48%利率。 - 大額存款階梯加息
以存款額度分層，例如10萬、50萬、100萬以上享有不同息率，愈高金額愈高利率；部分銀行在50萬或以上12個月定存可達約2.8厘。 - 迎新／快閃高息
虛擬銀行常見「開戶＋入錢」送超高息，例如3個月或6個月短期，以低上限配合5厘甚至以上年利率，但名額及推廣期有限。
選擇這類特別優惠時，除了比較名義利率，亦要留意最低及最高存款額、新舊資金定義、是否需要綁定理財戶或其他收費等條款。
以10萬港元本金為例：最高存款利率可獲多少利息（1、3、6及12個月）
以下以10萬港元本金，配合目前市面較具代表性的高息定存方案作簡化示範，利率以約數計算，實際以銀行公佈為準。
假設可找到的「較高」年利率約為：
- 1個月：3.0%（短期高息／虛擬銀行）
- 3個月：3.2%（滙豐或其他銀行3個月高息優惠）
- 6個月：2.9%（PAObank 等中小型銀行）
- 12個月：3.0%（部分大額定存／指定推廣）
定期存款利息一般以單利計算：
利息 ≈ 本金 × 年利率 × （存款日數 ÷ 365）。
1個月（約30日）
- 本金：100,000 港元
- 年利率：3.0%
- 日數：30 日
利息 ≈ 100,000 × 3.0% × (30 ÷ 365)
≈ 100,000 × 0.03 × 0.08219
≈ 約 246 港元。
3個月（約90日）
- 本金：100,000 港元
- 年利率：3.2%
利息 ≈ 100,000 × 3.2% × (90 ÷ 365)
≈ 100,000 × 0.032 × 0.24658
≈ 約 789 港元（與市場實例約784港元非常接近）。
6個月（約180日）
- 本金：100,000 港元
- 年利率：2.9%
利息 ≈ 100,000 × 2.9% × (180 ÷ 365)
≈ 100,000 × 0.029 × 0.49315
≈ 約 1,430 港元（與市場個案相若）。
12個月（約365日）
- 本金：100,000 港元
- 年利率：3.0%
利息 ≈ 100,000 × 3.0% × (365 ÷ 365)
≈ 100,000 × 0.03
≈ 約 3,000 港元。
小結：如何選擇合適存期？
- 若你短期內可能需要用錢（如交學費、上車首期等），可考慮1–3個月，利用高息快閃或虛擬銀行優惠，確保資金靈活。
- 若你預期下半年或明年有明顯減息，願意犧牲流動性以換更高確定回報，可將部分資金放入6或12個月期，做一個「鎖息」組合。
- 最後，無論選那一間銀行，都要留意是否受存款保障計劃保障（現時港元50萬上限）、新資金定義及相關手續費，以免高息變「成本」。
