港元定期存款2026：比較12間銀行1個月至12個月定存利率及利息（10月29日更新）

2026年第4季本港銀行體系結餘與港元拆息維持動態平衡，各大銀行紛紛更新定存牌價吸納跨年資金。本文於2026年10月29日搜集官網最新資料，比較12間主流銀行各存期利率及優惠。

12間銀行1個月港元定期存款利率比較

1個月期的港元定期存款為超短期資金停泊的重要工具。臨近年底，不少散戶或企業在籌備稅款、安排雙薪花紅或等待金融市場結構性買點時，均會選擇以1個月定存作為暫存資金的渠道。
以下為12間主流銀行在1個月期港元定期存款的最新官方網上特惠年利率及資金要求：

1個月短端市場深度透視

1個月短期存期方面，交通銀行以 2.40% 的年利率排在榜首，起存門檻僅需 20,000 港元；中信銀行（國際）以 2.25% 緊隨其後，門檻低至 10,000 港元。
大型發鈔行（滙豐、中銀香港、恒生）均維持在 1.20%。由於大型銀行存款基礎深厚，對1個月的極短端資金並無過度競爭的需求，因此牌面利率保持相對克制。對於手頭持有短期閒置資金的存戶，選擇交行或信銀國際可獲取顯著優於傳統大行的利息收入。

12間銀行3個月港元定期存款利率比較

3個月存期向來是港元定存中最核心的標竿期。該期限能跨越即將到來的年底結算期，各家銀行為鎖定第四季末至明年初的跨年資金，通常會在此期限提供具競爭力的優惠。
以下為12間銀行在3個月期港元定期存款的最新官方利率比較：

3個月中短期市場深度透視

在3個月期市場中，富邦銀行以 3.35% 位居首位，但其起存額度為 500,000 港元，針對的是大額資金持有者。中信銀行（國際）則以 3.25% 緊隨其後，且僅需 10,000 港元即可透過手機 App 開立，涵蓋面廣且操作便捷。
上海商業銀行在此存期給出 2.95%，門檻為極親民的 1,000 港元。大型發鈔行方面，恒生為 2.35%，滙豐與中銀香港均為 2.25%。綜合來看，中型銀行在此期限與發鈔行的利差接近 1 個百分點，對追求無風險收益的散戶具有相當吸引力。

12間銀行6個月港元定期存款利率比較

6個月期港元定期存款是觀察銀行對跨年後流動性預期的重要指標。此存期能幫助存戶平穩度過年底資金收緊期並鎖定至明年初春的利息。
以下為12間銀行在6個月期港元定期存款的最新官方申報利率：

6個月中期市場深度透視

6個月期市場中，富邦銀行報出 3.45%，高於其3個月期利率，顯示該行積極吸納跨年度的半年期長效資金。中信銀行（國際）與星展銀行分別維持在 3.15% 與 3.10% 的穩健水平。
三大發鈔行（滙豐、中銀香港、恒生）在6個月期上均統一於 2.15%。發鈔行在中期利率上的克制，反映出大型機構整體資金池充足，對跨期資金的吸納維持在常規水準。若存戶希望鎖定半年收益，中小型銀行的利率優勢更為明顯。

12間銀行12個月港元定期存款利率比較

12個月（1年期）定存適合全年度均無資金週轉需求、希望在利率平穩甚至有降息可能性的週期中提前鎖定全年收益的防守型投資者。
以下為12間銀行在12個月期港元定期存款的最新官方掛牌特惠利率：

12個月長線市場深度透視

在1年期板塊中，僅有富邦銀行（3.25%）與中信銀行（國際）（3.05%）仍維持在 3.00% 以上的水準。星展銀行報 2.95%，南洋商業銀行報 2.85%。
三大發鈔行（滙豐、中銀香港、恒生）已退守至 1.95%，跌破2厘心理關口。這表明大型銀行預期未來一年資金成本將持續走低，因此主動降低長期負債的成本負擔。對於追求穩定收益的存戶而言，選擇信銀國際等能守住 3% 門檻的中型銀行，能夠更有效地達成保值目標。

個別銀行特別存款優惠

除常規存期牌價外，部分銀行針對新客戶迎新、階梯式計息或指定產品聯動，推出了特色特別存款方案。

1. 中信銀行（國際）：「大富翁存款」階梯式高息方案

中信銀行（國際）持續推廣其代表性的「大富翁存款」。此計劃適用於合資格全新資金，採用階梯式遞增年利率計息：

• 首階段（登記日至首個月底）： 享受約 1.50% 基礎年利率；
  
• 第二階段（次月）： 年利率提升至約 2.30%；
  
• 第三階段（最後月份）： 年利率跳升至最高約 4.80%。 三個階段平均計算後的綜合年化回報表現優異，且中途保有一定提款彈性，適合在固定定存與活期之間尋求平衡的資金。
  

2. 星展銀行：網上定存加碼及特定交易獎賞

星展銀行針對星展豐盛理財客戶，推出定期存款搭配日常交易的加碼推廣。客戶於網上成功登記並以合資格新資金（港幣 500,000 元或以上）開立4個月或6個月港元定存，若同時完成指定的日常交易條件（如使用星展扣賬卡簽賬一次），即可獲額外現金回贈或 0.20% 至 0.30% 的年化利息加成，增強中期資金的整體回報。

3. ZA Bank（眾安銀行）：新客加息券迎新專案

虛擬銀行龍頭 ZA Bank 針對新開戶用戶定期發放「加息券」。成功受邀開戶並符合指定條件之新客戶，可於指定短期定存（如 1 個月或 3 個月）上疊加高達 2% 至 3% 的利率加息券，使短期實質年化利率突破 4.50% 以上（通常設有約港幣 50,000 至 100,000 元的本金上限），適合作為小資族初次開戶的額外收益工具。

以10萬港元本金為例，計算最高存款利率可獲多少年息（1、3、6及12個月）

以整筆 10萬港元（HKD 100,000） 純港元閒置資金為基準，進行各存期的實得利息計算。

計算基準與門檻嚴謹性審查：雖然富邦銀行在3個月、6個月及12個月的利率位居榜首，但其最低起存門檻嚴格要求為 港幣 500,000 元。在 10 萬港元本金的設定下，投資者無法開立富邦銀行的特惠計劃。因此，為保證計算結果真實有效，以下均選取10萬港元本金可實際開立之最高傳統銀行官方牌價/特惠利率進行計算。
港元定存利息計算標準公式為：
$$\text{到期實得利息} = \text{本金} \times \text{年利率} \times \frac{\text{實際存款天數}}{365}$$

1. 1個月存期計算（以30天計）

• 最高適用銀行與利率： 交通銀行（電子渠道特惠 2.40%，最低起存額 HKD 20,000）
  
• 利息計算過程：
  $$\text{利息} = 100,000 \times 2.40\% \times \frac{30}{365}$$$$\text{利息} = 2,400 \times 0.08219178 \approx 197.26 \text{ 港元}$$
• 到期結果： 存期屆滿後可獲利息 197.26 港元。
  

2. 3個月存期計算（以90天計）

• 最高適用銀行與利率： 中信銀行（國際）（inMotion新資金特惠 3.25%，最低起存額 HKD 10,000）
  
• 利息計算過程：
  $$\text{利息} = 100,000 \times 3.25\% \times \frac{90}{365}$$$$\text{利息} = 3,250 \times 0.24657534 \approx 801.37 \text{ 港元}$$
• 到期結果： 一季屆滿後可獲利息 801.37 港元。
  

3. 6個月存期計算（以181天計）

• 最高適用銀行與利率： 中信銀行（國際）（inMotion新資金特惠 3.15%，最低起存額 HKD 10,000）
  
• 利息計算過程：
  $$\text{利息} = 100,000 \times 3.15\% \times \frac{181}{365}$$$$\text{利息} = 3,150 \times 0.49589041 \approx 1,562.05 \text{ 港元}$$
• 到期結果： 半年屆滿後可獲利息 1,562.05 港元。
  

4. 12個月存期計算（以365天計）

• 最高適用銀行與利率： 中信銀行（國際）（inMotion網上特惠 3.05%，最低起存額 HKD 10,000）
  
• 利息計算過程：
  $$\text{利息} = 100,000 \times 3.05\% \times \frac{365}{365} = 3,050.00 \text{ 港元}$$
• 到期結果： 整年屆滿後可獲利息 3,050.00 港元。
  

各存期10萬港元最高收益綜合彙總表

針對 10 萬港元的資金規模，中信銀行（國際）在 3 個月、6 個月與 12 個月存期中均維持領先，門檻親民且回報穩健。存戶若希望保持彈性，可考慮 3 個月存期獲取約 801 港元 利息；若希望徹底鎖定跨年回報，選擇 12 個月存期可穩固獲取 3,050 港元 的無風險收入。開立前請先確認資金來源是否符合個別銀行的新資金認定標準