【無人機保險】操作要買第三者保險？一文了解民航處規管要求
小型無人機及航拍機近年在香港迅速普及，由純粹娛樂航拍、 YouTube 內容創作，以至婚禮攝影、樓盤拍攝及基建巡查，均愈來愈依賴無人機技術。 然而，無人機一旦在市區或人群上空失控墜落，可能導致嚴重人身傷亡及財物損失，單一事故的潛在賠償金額動輒以百萬計，有機會遠超飛行器本身價格。 隨着《小型無人機令》正式生效，民航處已明確規定部分類別的無人機在香港操作前必須購買第三者責任保險，相關法定最低保額可達 500 萬或 1,000 萬港元，未有按要求投保除可能違例外，更有機會在意外發生後需個人承擔龐大賠償責任。
本文將綜合保險公司、比較平台及官方規管文件的資訊，首先說明香港無人機保險的法律背景及哪些情況屬強制投保，再拆解市面主要無人機保險產品的保障範圍，包括第三者法律責任、機身及負載損毀，以及保額與自負額設計。 接着，文章會從操作重量及用途角度，說明個人娛樂與商業操作在投保要求上的分別，並透過本地及台灣案例說明保費計算因素，最後提供投保步驟與實務建議，協助讀者在符合法規的前提下，為自身及第三者風險建立合適保障。
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《小型無人機令》下的保險要求：哪些操作屬「法定必保」？
Bowtie 及 10Life 指出，《小型無人機令》已正式生效，除對無人機註冊、操作資格及飛行限制作出規管外，亦為部分無人機操作引入強制第三者責任保險要求。
根據相關說明：
- 法例將小型無人機操作分為「標準操作」及「進階操作」，再按重量、用途及飛行高度等細分類別；
- 首階段已實施規定：屬「進階操作」的無人機，必須購買保額不少於 1,000 萬港元的第三者責任保險；
- 第二階段於指定日期實施後，「標準操作」中的甲 2 類無人機（一般為較高重量或涉及特定環境的操作）亦須購買至少 500 萬港元的第三者責任保險。
簡言之：只要屬於法例界定的進階操作，又或未來屬於甲 2 類標準操作，操作者若未購買符合規定保額的無人機保險，即屬違例，除可能遭罰款甚至刑事後果外，亦會在意外發生後缺乏保險公司分擔第三者賠償風險。
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無人機保險的核心保障：第三者責任與機身損毀
1. 第三者法律責任保障：法律上最重要的一環
Bowtie及多個保險中介均指出，《小型無人機令》下的無人機保險，其核心目的在於承保無人機操作期間因意外導致的第三者身故、身體受傷及財物損毀責任。
典型保障包括：
- 第三者意外身故或身體損傷；
- 第三者財物遭受意外損失或損毀；
- 與上述索償相關的法律費用（於保額內）。
Bowtie 比較三間保險公司時提到，常見的責任保額包括 500 萬或 1,000 萬港元，有些產品可選更高保額，以滿足進階操作的法定要求或特定商業用途需求。
2. 機身及負載損毀保障：由「只保人」到「人＋機」的延伸
除了第三者責任，部分保險公司（例如蘇黎世保險）另設涵蓋無人機機身及負載的綜合保障計劃。
以 Zurich「無人駕駛飛機系統（無人機）保障計劃」為例：
- 基本計劃：只提供第三者法律責任保障（保額選項為 500 萬或 1,000 萬港元）；
- 延伸計劃：在第三者保障基礎上，增加針對無人機實質損毀的保障，包括：
- 機身損毀；
- 可卸式及不可卸式負載（例如相機、鏡頭、感應器及燈光）損毀；
- 保額可為 20,000 或 50,000 港元，索償次數不限，惟受總保額及折舊限制。
該計劃亦就無人機機齡列出折舊表，例如：
- 購買起首 12 個月：折舊率 20%；
- 13–24 個月：折舊率 40%；
- 25–36 個月：折舊率 50%；
- 37–48 個月：折舊率 60%。
這意謂著，隨機齡增加，可獲賠償之金額將按折舊率遞減，投保人宜視乎無人機價值及使用頻率選擇適當保額。
個人娛樂 vs 商業操作：用途如何影響保單設計與保費？
1. 私人／業餘娛樂用途：以第三者責任為主
Bowtie 的無人機保險比較表顯示，針對私人及業餘用途的責任保險，常見特色包括：
- 保額：多為 500 萬或 1,000 萬港元第三者責任；
- 保費：以 1–2 名記名遙控駕駛員為例，每年約 750–900 港元；
- 自負額：若涉及不記名操作者或第三者財物損失，部分計劃設有約 5,000 港元自負額；
- 用途：主要為私人或業餘航拍，不涵蓋專業商業攝影或有償作業。
這類產品重點在於以相對低廉保費，為航拍愛好者在市區或人群附近飛行時提供基本法律責任保障，符合法例要求之餘，亦避免因意外導致巨額賠償。
2. 商業及專業用途：視風險場景訂製保障
對於婚禮攝影、地盤勘察、廣告拍攝或基建巡查等商業用途，保險公司通常會：
- 要求在投保表格中詳述飛行範圍、任務類型及頻率；
- 針對場景風險（例如人口密集區、工地或近機場）調整保額與保費；
- 或提供短期保單（例如 1 日、1 週或 3 個月）以配合個別項目。
Zurich 的計劃即同時涵蓋娛樂及商業用途，並提供 1 日至 1 年不等的保障期選項，以及最多承保 5 部無人機及 5 名指定操作員的安排，以配合小型商業團隊需要。
保費如何計算？重量、用途、機齡與飛行地區皆會影響
雖然香港保險公司未必全面公開具體定價公式，但從本地及台灣案例可歸納出幾個核心因素。
- 無人機重量及型號
- 較重及飛行高度較高的無人機，一旦墜落所造成的傷害及財損潛力更大，保費一般較高；
- 高級專業機種或可搭載重型鏡頭／感測器的型號，由於自身價值較高，若包括機身損毀保障，對應保費亦會上升。
- 使用用途與飛行場所
- 單純在空曠郊區作休閒娛樂與在市中心或人群密集地區作商業拍攝，其風險水平截然不同；
- 若涉及政府項目、工地或敏感設施附近飛行，保險公司可能要求更高保額或附加條款。
- 機齡及維護狀況
- 較舊的無人機，在機件故障及失控風險方面相對較高，因此保險公司有機會透過折舊率或較高自負額反映；
- 若操作方能提供定期維護及檢修紀錄，或有助爭取較佳條件。
- 海外經驗：台灣實例作參考
- 台灣遙控無人機管理規則要求公務機關、學校及法人在特定任務中強制投保無人機責任保險，最低保額為每一事故體傷或死亡 300 萬新台幣，重傷 150 萬，其他損失則按實際損害計算。
- 有產險公司指，以最低投保金額計算，一架一般固定翼無人機每年保費約 15,000 新台幣，有網民批評其保費相當於機價的 20% 以上。
雖然不同地區之監管要求與定價水平不盡相同，但上述例子反映出：保費往往不僅視乎機價，而是取決於「一次事故可能造成的法律責任」，這亦是無人機責任險比有時比車保更昂貴的原因之一。
投保無人機保險的實務步驟與選擇建議
Bowtie及其他平台建議，無人機操作者在考慮投保時，可依下列步驟進行規劃。
- 先確認自身操作是否屬《小型無人機令》下的強制投保範圍
- 了解無人機重量、用途（娛樂或商業）及飛行環境；
- 檢視是否屬進階操作或甲 2 類標準操作，並按法定要求設定最低責任保額（500 萬或 1,000 萬港元）。
- 至少購買符合法規的第三者責任保險
- 選擇符合或高於法定最低保額的責任險計劃；
- 留意保單是否涵蓋第三者財物損毀，抑或只承保人身傷亡；
- 細閱不保事項，例如違反飛行高度限制、禁飛區飛行或未持有效操作資格時之除外責任。
- 視乎無人機價值及任務性質，考慮加購機身及負載保障
- 若無人機及其搭載設備價值較高（如全片幅相機、專業鏡頭或測量儀器），宜考慮延伸計劃把機身及負載損毀納入保障；
- 了解折舊率、自負額及索償次數限制，以評估保費與保障之間的平衡。
- 選擇合適保障期及操作員安排
- 如只為特定拍攝項目，可選擇短期（1 日、1 週或 3 個月）保單；常規操作則可考慮全年計劃；
- 注意保單對指定操作員人數及是否容許不記名操作者的規定，不符要求可能影響索償。
- 妥善保存保單文件及按法例遵守操作守則
- 隨身或以電子方式保存保單及保險證明，以備民航處或其他執法部門查核；
- 嚴格遵從飛行高度、距離人群及機場的安全距離等規定，避免因違規導致保險公司拒賠。
總括而言，無人機保險的重點不在於補償機身損毀，而是透過充足的第三者責任保障，防止單一意外演變成難以承受的法律及財務負擔；在《小型無人機令》已經生效、部分操作更屬「法定必保」的前提下，提早為自己及他人的安全作適當風險管理，已成為每一位「飛手」在起飛前的基本功課。
(註：本文內容僅供參考，不構成任何保險建議。投保前請詳閱保單條款及產品小冊子，並諮詢持牌保險中介人。)
