裝修保險與工程保險有分別？認識保障範圍、誰應投保、保額設定原則
在香港，只要涉及室內裝修、間隔改動甚至大廈維修工程，管理處或法團往往會要求業主、租戶或承辦商先購買「裝修保險」或「工程保險」，否則不批出工程許可。 對不少準備裝修新居的業主來說，突然而來的「要買 2,000 萬第三者保額工程保險」要求，難免令人感到困惑：裝修保險究竟保障甚麼？與平時買的家居保險有何不同？工程保險是否只與大公司或地盤有關？萬一工程期間發生水浸、火警、棚架倒塌或石屎剝落砸傷路人，責任到底由誰承擔？
本文會綜合 Bowtie、MoneyHero、家居裝修平台、保險公司（保誠、安盛、東京海上）及職安局、保險業聯會的資料，系統講解裝修保險及工程綜合保險的結構：包括「工程物料損毀」、「第三者責任」及「僱員補償」三大支柱，分別保障甚麼風險，誰應該負責投保，以及如何根據工程金額和大廈管理要求去揀選保額與產品。 同時，亦會以幾個實際個案（例如浴缸改企缸、打拆主力牆附近磚牆、舊樓翻新）說明裝修保險實務上的「包與不包」，協助業主在簽工程合約前做足風險管理。
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甚麼是「裝修保險」與「工程保險」？基本概念先搞清
1. 裝修保險：短期、針對室內裝修工程的「迷你工程保險」
Bowtie、裝修平台及多間保險公司都指出，市面上「裝修保險」一般是為住宅或商舖室內裝修工程度身設計的短期保險，多數保險期為工程期加上完工後約三個月的保養期。
共同特點包括：
- 保障範圍集中在單一單位或物業的裝修、保養或改建工程；
- 保障工程物料及在建工程本身因意外（火燒、水浸、爆竊等）引致的損失；
- 同時承保工程期間對第三者身體受傷或財物損毀的法律責任，並可選擇加入僱員補償。
例如東京海上及保誠的裝修保險，均清楚列明分為三個部份：
1）工程物料損毀保障；2）第三者責任保險；3）僱員補償保險（可選）。
2. 工程綜合保險：涵蓋較廣的建築及維修工程風險
工程綜合保險（Contractors’ All Risks，CAR）則是更廣義的「工程保險」，多由承建商或發展商投保，用於涵蓋大型或長期建築工程的損失及第三者責任。
香港測量師學會的簡介把工程保險分為兩大主項：
- 甲項：工程損失 —— 為在建工程及物料因突發及不能預知的事故而導致的物質損失提供保障（除特定除外原因外）；
- 乙項：第三者責任 —— 因工程疏忽引致第三者人身傷害或財物損失的經濟賠償責任及訴訟費用。
一般住宅或小型商舖裝修，會使用設計較簡化的「裝修保險」或「室內裝修工程綜合保險」作為 CAR 的精簡版。
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裝修保險的三大支柱：工程物料、第三者責任、僱員補償
1. 工程物料損毀保障：保的是工程本身
東京海上及多個保險產品說明指出，「工程物料損毀保障」主要涵蓋在工程期間內，因火燒、水浸、爆竊或爆炸之類意外，引致裝修物料及已完成部分工程受損的情況。
保障的物料包括：
- 地板、牆磚、天花、牆紙；
- 木製傢俬、櫃體、門窗；
- 浴室潔具、廚房設備等相關裝修物料。
部分保單更提供：
- 廢料清理費用：在意外後清理工程廢料的額外費用，通常上限為工程合約總值的 5%。
- 臨時搬遷保障：如因裝修工程需把家居財物暫時搬離及搬回，搬運過程中如有損毀，可獲一定賠償（例如每宗最高 10,000 港元，自負額 2,000 港元）。
這一部分主要保障「在建工程」及工程物資，並不等同現有家居財物保障；後者通常需由獨立的家居保險承擔。
2. 第三者責任保障：防止「一單意外，賠到破產」
職安局及保險業聯會提醒，業主或工程委託人在裝修期間，若因工程導致第三者（包括鄰居、途人、管理處等）人身受傷或財物損毀，受害人可向業主、承辦商或物業管理公司提出索償。
裝修保險中的「第三者責任保障」便是為此而設，常見保障包括：
- 工程期間因意外導致第三者身體受傷或死亡，需要承擔的法律賠償；
- 工程期間引致第三者財物損毀（例如樓下天花浸壞、走廊牆身爆裂、外牆飾面剝落砸壞路邊車輛）；
- 所有合理律師費用及訴訟開支。
例如東京海上及部分產品提供最高 3,000 萬港元的第三者責任保障，並另設「震動保障」上限 200 萬港元，用以應對工程引起結構震動導致大廈其他部分受損的情況。
不少屋苑管理處會要求業主或裝修公司購買 1,000 萬至 2,000 萬港元保額的第三者責任工程保險，才批出裝修許可證，正是基於此一風險考量。
3. 僱員補償保障：保障工人受傷風險（通常為可選部分）
裝修工程往往涉及多名工人出入，若於工程期間因工受傷或死亡，業主或承辦商可能須按《僱員補償條例》及普通法承擔賠償責任。
因此，不少裝修保險或工程保險均設有「僱員賠償保障」作為其中一個部分，用以承擔法律上需向受僱工人支付的補償及相關訴訟費用。
需要留意的是：
- 有些「家居裝修保險」只針對工程物料及第三者責任，僱員補償可能需要承辦商另外為其僱員購買；
- 如工程涉及棚架或高空工作，部分保單可能不涵蓋相關工序，或需要額外保費才能承保，且對涉及棚架工程的金額比例設有限制。
在選擇裝修公司時，業主宜查詢對方是否已為工人購買僱員補償保險，以及相關保單是否涵蓋高空、棚架等高危工序，避免意外時責任不清。
誰應該負責買裝修保險？業主、租戶定工程公司？
Bowtie、MoneyHero、HoldCover 等平台均指出，香港法例暫時未有明文規定「裝修工程必須由誰購買保險」，但實務上常見的安排有三種：
- 由裝修公司購買工程保險，再把成本轉嫁至工程報價
- 優點：專業裝修公司較熟悉保單條款，可一次性為多個工程安排綜合保險；
- 缺點：業主需要求對方提供保單副本，清楚列明第三者責任保額、工程地址及保障期，避免出現「只得口講冇實證」的情況。
- 由業主或租戶自行投保指定的裝修保險
- 有些管理處會指定業主需提交以其本人或業主立案法團為受保人的工程保單，且由指定保險公司承保；
- 此時業主可自行向保險公司或保險中介購買裝修保險，並與裝修公司協調工程金額及工期。
- 由業主與承辦商共同協商，採用「雙重保障」
- 例如承辦商具有長期工程保險，覆蓋所有工人及基本第三者責任，而業主另行購買指定樓宇或單位的高保額第三者風險保險，以滿足管理處要求。
職安局的簡報提醒，不論由誰投保，關鍵是：工程期間如發生意外，受影響第三者可向業主、物業管理公司、法團及承辦商索償，最終由法庭或協商決定責任分攤，因此各方事前應透過保險合理分散風險，而非互相推諉。
裝修保險 vs 家居保險：兩者有何不同與互補？
不少人誤以為已購買家居保險，便無需再考慮額外裝修保險；然而 MoneySmart、裝修平台及保險公司都指出，兩者的保障焦點有所不同。
- 家居保險：
- 保障對象以「現有家居財物及裝修」為主，例如火災、水浸、爆竊對傢俬、電器及固定裝置造成的損失，並可附帶一般性的第三者責任保障（例如日常漏水、物件墮下砸傷途人）；
- 多數並不涵蓋「正在進行的裝修工程」中之工程物料及施工風險。
- 裝修保險：
- 專注於「正在進行的工程」，保護裝修物料、施工過程以及因工程導致的第三者風險；
- 通常不會全覆蓋業主原有家居財物，需要與家居保險互相補足。
Midland 及家居文章舉例，若樓上裝修導致天花石屎剝落，樓下業主可先由自己的家居保險索償，再由保險公司向責任一方（例如樓上業主或其裝修保險公司）追討，過程中裝修保險的第三者責任保障便成為關鍵。
投保裝修保險時應注意甚麼？保額、工程內容與不保事項
最後，綜合 Bowtie、MoneyHero、保險公司及職安局的建議，可為準備裝修的業主整理出幾項實務重點：
- 按工程合約金額及大廈要求設定保額
- 工程物料損毀保障一般以工程合約總值為基礎，例如最高 100 萬港元；
- 第三者責任保障則應參考管理處或法團要求（常見為 1,000 萬至 2,000 萬港元），以及大廈樓齡及周邊環境風險。
- 清楚列明工程地址、工程期及保養期
- 保單須準確載明工程地點、開工及完工日期，並確保保險期涵蓋全段施工時間及其後的「執漏期」；
- 如工程延誤，需要通知保險公司延長保單或重新批單。
- 查閱不保事項及特別條款
- 常見不保情況包括：設計錯誤、用料缺陷、正常磨損、故意破壞、未獲批核的結構改動、高危工程（如懸掛霓虹燈、外牆廣告牌等）；
- 如工程涉及打拆主力牆附近結構、使用棚架或高空作業，需確認保單是否涵蓋，是否需要特別批註及額外保費。
- 與裝修公司溝通投保安排，索取保單副本
- 無論由誰投保，業主都應要求查看正式保單或保險證明，確認第三者責任保額、工程內容描述及保險公司名稱，並保留副本備案。
- 配合家居保險及大廈第三者風險保險
- 大廈法團根據《建築物管理（第三者風險保險）規例》，需為整棟大廈購買不少於 1,000 萬港元第三者風險保險，以應付公共地方及結構相關意外；
- 個別單位裝修保險則是針對單位內工程風險的「微觀補充」，兩者並非互相取代。
總括而言，裝修保險和工程保險的核心目的，是在裝修或維修工程期間，為「工程物料＋第三者責任＋工人受傷風險」提供一個完整的風險防火牆。 對業主及租戶來說，與其只關心工程報價是否便宜，更重要是於開工前弄清楚：誰替工程投保？保額是否足夠？有否涵蓋高空、震動及「執漏期」風險？再配合家居保險及大廈第三者風險保險，才能在享受新居落成之餘，把意外發生時的財務及法律風險減至最低。
(註：本文內容僅供參考，不構成任何保險建議。投保前請詳閱保單條款及產品小冊子，並諮詢持牌保險中介人。)
