公屋資產審查要申報人壽保險嗎？看清申報流程及漏報現金價值後果
談到香港公屋的「入息及資產審查」，許多申請人或住戶均清楚知道銀行存款、股票、基金甚至的士牌照都屬於資產，但卻往往忽略了一個極為常見的項目——人壽保險。在保險與公屋審查的交集點上，存在著許多誤解，有人因為漏報而被取消資格，也有人試圖利用保險來隱藏資產。Moneyhk101 將全面拆解公屋申報人壽保險的核心準則、漏報後果以及潛在的「富戶」危機。
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申請公屋及資產審查時要申報人壽保險嗎？
是否需要申報取決於保單的性質。
房屋署在評估申請人或住戶的家庭總資產時，關注的是那些具有可變現價值的項目。因此，並非所有保單都會被計算在內。簡單來說，只有具備儲蓄或投資成分的保險計劃（如終身人壽、儲蓄人壽、投資相連壽險及年金等），才必須向房署作出申報。
若你購買的是純保障型、沒有任何儲蓄成分的保險（定期人壽保險或含身故保障的意外保險），由於這類保單沒有「現金價值」、無法套現，因此一般不會對你的公屋資產審查構成影響。
人壽保險哪些部份會被視為「資產」與「入息」？
在填寫公屋入息及資產申報表時，房署會將保險帶來的財務價值嚴格區分為「資產」與「入息」兩大部分。以下為你清晰劃分：
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公屋入息及資產申報時間表
不同階段的公屋申請人及住戶，面對資產申報的時間點各有不同。請時刻留意以下四大申報關鍵期，及早整理好手頭上的保單資料：
- 首次遞交申請時： 遞交公屋申請表時，必須一併申報所有家庭成員的保險資產。
- 詳細資格審查面晤（見主任）： 臨近編配單位前，申請人會被安排與房屋署職員會面進行詳細審查。此時必須出示由保險公司發出的最新保單價值證明文件正本。
- 入住滿 10 年後（富戶政策）： 一般公屋住戶在入住滿10年後，必須每兩年進行一次入息及資產申報。
- 特殊情況： 透過「批出新租約政策」或「公屋租約事務管理政策」獲批租約的住戶，不論居住年期長短，均須每2年申報一次。
申報人壽保險流程及所需文件
要向房署正確申報保險資產，其實並不複雜，只需要提早與你的保險代理人或保險公司聯絡即可。以下是標準的準備流程：
- 填寫專用聲明書： 申請人須填寫房屋署專用的《入息及資產相關聲明書（持有保險計劃人士適用）》（表格 RCSU2-011C）；公屋住戶在房署要求提交「入息及資產申報」時，須填寫「富戶政策」申報表（可參考填寫申報表樣本 HD1119C）。
- 索取保單價值結算表： 致電保險公司客戶服務部，或透過你的保險理財顧問，要求發出一份「截至審查指定日期」的保單結算表（Statement of Policy Value）。
- 核對關鍵數據： 確保結算表上清晰列明了保單的「保證現金價值」、「積存紅利及利息」的總和。你只需將這個總額如實填寫在聲明書上，並附上結算表副本作為證明。
漏報保險資產有甚麼後果？
在處理公屋文件時，切勿抱有「保險公司資料保密，房署查不到」的僥倖心態。根據《房屋條例》（第283章）第26(1)(c)條的規定，任何人於申請公共房屋時明知而向香港房屋委員會作出虛假陳述，即屬違法。
一旦被揭發漏報或隱瞞含有現金價值的保險資產，你將面臨以下嚴重後果：
- 取消申請資格： 房署有權即時取消你的公屋申請。更嚴重的是，由取消日期起計的 5年內，你及相關家庭成員均不得再次申請公屋，等同前功盡廢。
- 終止現有租約： 若你是現有公屋住戶，房署可終止你藉虛假陳述而獲得的公屋租約，勒令遷出單位。
- 刑事檢控與罰款： 一經法庭定罪，最高可被判處《刑事訴訟程序條例》附表8所訂第5級罰款（現時最高罰款為 港幣 50,000 元）及 監禁 6 個月。
買儲蓄人壽有助符合公屋資格？小心日後「爆額」！
坊間一直流傳一種財技：如果手頭上現金太多超過了公屋資產限額，只要將全數資金買入長期儲蓄保險，就能順利通過審查。這種說法在邏輯上是否成立？
在短期內，這種操作確實會令資產「面值」減少。
因為絕大部分儲蓄成分的人壽保單在投保初期（首1至3年），其現金價值通常極低，甚至為零。如果你將 30 萬港元現金用作繳納保費，在第一年的資產審查中，這份保單的現金價值可能只顯示為 2 萬港元。你的流動資產在帳面上確實大幅減少了，這或許能幫助你暫時符合公屋的申請標準。
然而，這是一個潛藏極大風險的「計時炸彈」。
儲蓄保單的特點是長線滾存。假若 5 至 10 年後，你的保單開始錄得增長，滾存的紅利及現金價值逐步上升並超越你的總供款額。那時候你可能已經順利「上樓」，但當你面臨每兩年一次的「富戶政策」申報時，這份不斷膨脹的保單便極有機會導致你的家庭總資產「爆額」。
一旦資產超逾現行公屋入息限額的特定倍數，你可能需要繳交倍半甚至雙倍的「富戶」租金；若資產超逾公屋限額的 100 倍，房署更會要求你遷出公屋單位。因此，利用保險來壓縮短期資產絕非長遠之計。
公屋居民應如何規劃人壽保障？
擁有完善的保障是每個家庭的基本權利，公屋居民同樣需要防範不幸事件對家庭經濟造成的衝擊。如果你擔心儲蓄保單會影響公屋資格，同時又想擁有足夠的身故保障，可以考慮以下規劃方向：
- 善用「定期人壽保險」（Term Life）： 這類保險純粹提供身故理賠，完全不含儲蓄成分及現金價值。它的最大優點是保費極低，能以極小的成本換取極高的保額（例如每月只需百多元即可擁有過百萬保額），且絕對不會影響你的公屋資產審查。這對於預算有限、且擔心資產超標的基層家庭來說，是最理想的防護網。
💡實用貼士：可考慮接受網上投保的定期人壽保險計劃（如 Bowtie 人壽保及 ZA 人壽保等），輕鬆方便取得人壽保障，亦毋須擔心公屋資產審查問題。
- 誠實理財，量力而為： 如果你有餘裕進行長線投資，購買儲蓄保險本身並無不妥，但前提是必須精確計算未來的資產增長幅度。確保在可見的將來，保單的現金價值加上你的銀行存款，依然處於房屋署規定的安全界線之內。
(註：本文內容僅供參考，不構成任何保險建議。投保前請詳閱保單條款及產品小冊子，並諮詢持牌保險中介人。)
