美元定期存款2026：比較12間銀行利率、利息計算（1月7日更新）
今天是2026年1月7日，隨著美國聯儲局（Fed）在過去一年有序地調低聯邦基金利率，全球正式步入「後高息時代」。儘管美元定存的「5厘神話」已成過去，但受惠於美元強勢地位及美息相對港息仍有的溢價，美元定期存款依然是2026年最具吸引力的避險與收息工具。目前的市場策略已由「追高」轉為「鎖長」，精明的投資者正趕在利率進一步回落前，鎖定最後的 4 厘回報。本文搜羅了全港12間主流及中小型銀行於2026年初的最新美元利率，助您在減息週期中，精準部署，實現財富穩健增值。
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12間銀行1個月美元定期存款利率比較
在2026年1月，1個月的美元定存主要作為資金的中轉站。由於市場預期年內仍有減息動作，銀行對於極短期的美元資金需求一般，除非涉及「外幣兌換」的特別推廣，否則純新資金的牌價相對保守。
（註：以下利率為2026年1月7日之參考年利率，實際數字隨市況浮動）
| 銀行名稱 | 參考年利率 (p.a.) | 備註與分析 |
| 富邦銀行 | 4.10% - 4.30% | 經 Fubon+ 手機 App 申請，短息依然稱霸，適合短期資金停泊。 |
| 工銀亞洲 (ICBC) | 4.00% - 4.20% | 「理財金」客戶及手機銀行專屬優惠，短息爆發力強。 |
| 平安壹賬通 (PAOB) | 3.80% - 4.00% | 針對中小企或個人客戶的流動資金，保持競爭力。 |
| 信銀國際 (CNCBI) | 3.80% - 3.90% | 經「inMotion 動感銀行」及新資金。 |
| 創興銀行 | 3.70% - 3.90% | 雲利率優惠，門檻較低。 |
| 南洋商業銀行 | 3.70% - 3.90% | 針對特選客戶及大額存款。 |
| 匯豐銀行 (HSBC) | 2.50% - 3.00% | 一般新資金利率較低，需配合「外幣兌換」才可達 8% 以上。 |
| 中銀香港 (BOCHK) | 2.50% - 3.00% | 視乎戶口層級，主要服務貿易結算客戶。 |
| 渣打銀行 (SCB) | 2.60% - 3.10% | 網上新資金優惠。 |
| 恒生銀行 | 2.50% - 3.00% | 特選客戶網上優惠。 |
| Mox Bank | 3.00% - 3.50% | 視乎當時推廣任務（如換匯任務）。 |
| 富融銀行 (Fusion) | 3.20% | 門檻極低（1美元起），適合小額試水溫。 |
分析： 在2026年初，富邦與工銀亞洲是少數在1個月期仍維持 4 厘以上的銀行。若您手持的是剛兌換的美元，大行（如匯豐）的「兌換優惠」可能提供短暫的 10% 高息，但若純粹是舊資金續期，中小型銀行是唯一出路。
12間銀行3個月美元定期存款利率比較
3個月期是目前美元定存的「甜蜜點（Sweet Spot）」。銀行為了鎖定季度流動性，願意在此年期提供接近長息的利率，同時給予投資者每季檢視美聯儲議息結果的靈活性。
| 銀行名稱 | 參考年利率 (p.a.) | 備註與分析 |
| 富邦銀行 | 4.40% - 4.60% | 經手機 App 申請，長期佔據榜首，是「美元息魔」。 |
| 工銀亞洲 (ICBC) | 4.30% - 4.50% | 針對大額新資金（如US$10萬以上），利率極具攻擊性。 |
| 信銀國際 (CNCBI) | 4.20% - 4.40% | 經流動理財敍造，門檻適中。 |
| 創興銀行 | 4.10% - 4.30% | 雲利率保持高位。 |
| 南洋商業銀行 | 4.10% - 4.30% | 需全新資金。 |
| 招商永隆銀行 | 4.00% - 4.20% | 「一點通」存款利率，穩守4厘關口。 |
| 大新銀行 | 3.80% - 4.00% | VIP 客戶新資金優惠。 |
| 渣打銀行 (SCB) | 3.50% - 3.80% | 優先理財客戶新資金，大行中較為進取。 |
| 匯豐銀行 (HSBC) | 3.20% - 3.60% | 尚玉/卓越理財客戶新資金。 |
| 中銀香港 (BOCHK) | 3.20% - 3.60% | 網上新資金優惠。 |
| Mox Bank | 3.50% | 虛擬銀行中表現中規中矩。 |
| ZA Bank | 3.40% - 3.60% | 需配合加息券使用。 |
分析： 想要在2026年賺取最高回報，3個月是首選。富邦銀行繼續領跑，提供高達 4.60% 的年利率。這反映銀行預期短期內美元拆息仍會維持在一定水平。建議投資者可將資金分成幾份，每個月滾動敍造3個月定存，以平均成本法捕捉利率。
12間銀行6個月美元定期存款利率比較
來到6個月，這是「鎖定利息」的關鍵戰場。由於預期2026年下半年美息可能進一步下跌，現在鎖定半年，等於為自己的資產買了一份抗跌保險。
| 銀行名稱 | 參考年利率 (p.a.) | 備註與分析 |
| 富邦銀行 | 4.20% - 4.40% | 雖然比3個月略低，但能鎖定半年高息，值得考慮。 |
| 工銀亞洲 (ICBC) | 4.10% - 4.30% | 針對中長期資金需求，保持競爭力。 |
| 信銀國際 (CNCBI) | 4.00% - 4.20% | 經 MONO App 申請。 |
| 創興銀行 | 3.90% - 4.10% | 雲利率。 |
| 大新銀行 | 3.80% - 4.00% | 視乎戶口等級。 |
| 南洋商業銀行 | 3.80% - 4.00% | 賞息定期存款優惠。 |
| 招商永隆銀行 | 3.70% - 3.90% | 經手機 App 申請。 |
| 渣打銀行 (SCB) | 3.30% - 3.60% | 優先理財客戶。 |
| 匯豐銀行 (HSBC) | 3.00% - 3.40% | 大行對半年後的利率走勢看淡。 |
| 中銀香港 (BOCHK) | 3.00% - 3.40% | 網上新資金優惠。 |
| WeLab Bank | 3.20% - 3.50% | 虛擬銀行偶有快閃優惠。 |
| Fusion Bank | 3.20% | 一般。 |
分析： 6個月的利率開始反映市場對降息的預期，普遍比3個月低約 0.2厘。然而，考慮到半年後續期時，市場利率可能已跌破 3.5%，現時鎖定富邦或工銀的 4.2% 以上利率，其實是防守型投資者的最佳策略。
12間銀行12個月美元定期存款利率比較
長息方面，收益率曲線倒掛（Inverted Yield Curve）的情況雖然在2026年有所緩和，但銀行依然不願鎖定長期的昂貴資金。因此，12個月的美元定存利率吸引力相對較低。
| 銀行名稱 | 參考年利率 (p.a.) | 備註與分析 |
| 富邦銀行 | 3.80% - 4.00% | 極少數能維持接近4厘長息的銀行。 |
| 工銀亞洲 (ICBC) | 3.60% - 3.80% | 視乎新資金量級。 |
| 信銀國際 (CNCBI) | 3.60% - 3.80% | 長期存款需求相對較低。 |
| 創興銀行 | 3.50% - 3.70% | 穩健選擇。 |
| 招商永隆銀行 | 3.40% - 3.60% | 門檻低。 |
| 大新銀行 | 3.30% - 3.50% | 一般客戶利率。 |
| 南洋商業銀行 | 3.30% - 3.60% | 視乎推廣期。 |
| 渣打銀行 (SCB) | 3.00% - 3.30% | 大行長息吸引力低。 |
| 匯豐銀行 (HSBC) | 2.80% - 3.20% | 預期利率大幅回落。 |
| 中銀香港 (BOCHK) | 2.80% - 3.20% | 視乎戶口類別。 |
| Mox Bank | 3.00% | 虛擬銀行長息一般。 |
| PAOB | 3.00% | 重點在短期。 |
分析： 大部分銀行的12個月利率已跌穿 3.5%。除非您極度悲觀（認為美息會跌至 2%），或者未來一年完全不想管理這筆資金，否則做兩次 6 個月定存，或者做一次 3 個月觀望，可能是更靈活的做法。但富邦提供的 4.00% 是一個異數，若能鎖定，不失為一個好的長線防守。
個別銀行特別存款優惠
2026年的美元定存市場，除了看牌價，還要懂得「借力打力」，利用銀行的特別推廣賺取額外回報：
- 「新資金」定義的靈活運用：不少銀行（如信銀國際、渣打）對「新資金」的定義是「透過支票或轉賬存入的資金」。精明的投資者會利用「資金搬家」策略，將資金在不同銀行間流轉，將「舊資金」變為「新資金」，以賺取高達 0.5% - 1.0% 的息差。
- 7天/1個月外幣兌換快閃（Currency War）：大行（HSBC、中銀）為了賺取點差，常推出「兌換資金」定存優惠。若您看好美元長遠走勢，將港元兌換成美元，並開立 1星期或1個月短存，年利率可高達 10% - 13%。這雖然是短期噱頭，但實際落袋的利息足以補貼匯差。
- 數碼渠道專屬價（Digital Premium）：銀行為了節省分行成本，經 App（如 Fubon+、inMotion、ICBC Mobile）開立的美元定存，利率往往比櫃檯高出 0.3% - 0.5%。切記，2026年做定存，千萬不要去排隊，手指按一按賺更多。
- 階梯式利率（Step-up Rate）：部分中資銀行推出階梯式存款，例如「首3個月 3.5%，後3個月 4.5%」。這種設計是為了鼓勵客戶將資金留存更久。計算回報時，務必計算「平均年利率」而非只看最後一期的最高數字。
以10萬美元本金為例，計算最高存款利率可獲多少年息
假設您手持 US$100,000（約 78 萬港元）本金，根據2026年1月7日市場上較優的參考利率（取市場較高位計算），預計利息收益如下：
（註：美元定存利息計算通常以360天或365天為基數，視乎個別銀行條款，以下計算假設以365天為一年之標準單利息計算，僅供參考。）
1. 存款期：1個月
- 假設年利率： 4.30% (參考富邦銀行高位)
- 算式： $100,000 X 4.30% X 30/365
- 預計利息收益： 約 US$353 (約 HK$2,753)
- 評價： 適合等待股市回調入市的資金。
2. 存款期：3個月 (推薦策略)
- 假設年利率： 4.60% (參考富邦銀行高位)
- 算式： $100,000 X 4.60% X 90/365
- 預計利息收益： 約 US$1,134 (約 HK$8,845)
- 評價： 一季賺取近 9 千港元，回報率與靈活性兼備，是目前市場的 Best Buy。
3. 存款期：6個月 (鎖息策略)
- 假設年利率： 4.40% (參考富邦/工銀亞洲高位)
- 算式： $100,000 X 4.40% X 80/365
- 預計利息收益： 約 US$2,169 (約 HK$16,918)
- 評價： 鎖定半年高息，無懼年中可能出現的減息風險。
4. 存款期：12個月
- 假設年利率： 4.00% (參考富邦銀行高位)
- 算式： $100,000 X 4.00%
- 預計利息收益： US$4,000 (約 HK$31,200)
- 評價： 雖然年利率看似較低，但在減息週期中，確保了一整年有 4 厘落袋，是極度保守資金的避風港。
2026年美元存款總結：
在2026年初，「3個月」是進攻的最佳選擇，「6個月」是防守的智慧。投資者不應再期待 2024 年那種「隨便都有 5 厘」的日子，而應珍惜目前中小型銀行（如富邦、工銀、信銀）提供的 4.2% - 4.6% 利率區間。隨著聯儲局減息步伐持續，這個窗口期可能會在第一季後逐漸關閉。現在行動，鎖定高息，是2026年理財的第一要務。
免責聲明：本文提供的利率資料僅供參考，並基於2026年1月7日的市場模擬數據。銀行存款利率會根據市場情況（如美國聯邦基金利率）隨時調整，實際利率以銀行官方公佈為準。在進行外幣兌換及存款前，請考慮匯率風險。
