Bowtie 危疾保險好唔好？投保前即睇10Life、LIHKG等網上討論及評論

危疾保險已成為港人必備的保障之一，市面上危疾產品琳瑯滿目，當中以純網上投保的 Bowtie 保泰人壽尤其受到關注。作為香港首間虛擬保險公司，Bowtie 以「零中介、低保費」為賣點，但實際保障是否足夠？網民評價如何？與傳統保險公司的產品相比又有何優劣？本文將綜合 10Life 專業評級、LIHKG 連登討論區、其他論壇及 Threads 社交平台的真實用戶意見，全面剖析 Bowtie 危疾保險的表現，並為你比較市場上的替代選擇。

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Bowtie 推出了哪幾種危疾保險？

Bowtie 目前提供三款定期危疾保險產品，分別針對不同保障需求及預算的客戶，全部屬於純保障型（非儲蓄型）危疾保險。​

Bowtie 危疾保是最基本的入門計劃，承保 42 種嚴重危疾及 4 個「附加保障」（包括末期疾病、永久完全殘疾、不能獨立生活及重大醫療情況），涵蓋率超過 98% 的危疾索償個案。此計劃只提供一次性賠償，確診任何一種受保危疾後可獲 100% 保額賠償，保單隨即終止。以 30 歲非吸煙男性投保 100 萬保額為例，每月保費僅需 $90。​

Bowtie 多重危疾保在基本計劃的基礎上，加入了多重賠償機制。除了承保相同的 42 種嚴重危疾外，特別針對三大危疾（癌症、心臟病、中風）提供最多 5 次索償，每次賠償 100% 保額，總賠償額可高達 500%。其餘 39 種受保危疾則各可索償 1 次。30 歲非吸煙男性每月保費為 $118。​

Bowtie 早期及多重危疾保是保障最全面的旗艦計劃，於 2023 年 12 月推出。除了提供與「多重危疾保」相同的嚴重危疾保障外，更額外涵蓋 4 種早期危疾，包括原位癌（最多 2 次賠償）、早期惡性腫瘤、冠狀動脈血管成形術（「通波仔」）及冠狀動脈搭橋手術（「搭橋手術」），早期危疾同樣可多次索償，上限為 5 次。​

此計劃最大特色是採用「額外賠償」機制，即受保人確診早期危疾可先獲 20% 保額賠償，若其後不幸確診嚴重危疾，仍可獲得 100% 賠償，總計賠償額可達 120%。這與市場上大部分採用「預支」模式的產品不同——後者賠付早期危疾的 20% 後，嚴重危疾只剩 80% 賠償。所有索償合共上限為 10 次，總賠償額可高達 600%。30 歲非吸煙男性每月保費為 $132。​

三款產品均提供由 $10 萬至最高 $400 萬（視乎投保年齡）的保額選擇，保證續保至 100 歲，並可全程網上投保，毋須體檢。等候期統一為保單生效後 90 日。

Bowtie 危疾保險好唔好？10Life 及網上平台點講？

Bowtie 早期及多重危疾保在獨立保險比較平台 10Life 的定期危疾保險評級中表現出色，推出時即獲得 9.8/10 的高分，成為平台上評分最高的定期危疾保險產品，並榮獲「5 星定期危疾保險大獎」。​

10Life 的評分系統相當嚴謹，主要根據三大準則評核：三大危疾保障（佔 82.5%）、其他危疾保障（佔 7.5%）及一般條款（佔 10%）。Bowtie 在各項評分中均表現優異，尤其在癌症、心臟病及中風的保障評分上分別取得 9.5/10。​

評測指出，Bowtie 雖然只承保 42 種嚴重危疾，看似較其他保險公司的 60-80 種少，但其設計是以國際標準（新加坡人壽保險協會 2019 年危疾保險框架）為藍本，涵蓋了 98% 的真實危疾索償個案。這種「貴精不貴多」的策略，既確保實際保障，又能壓低保費。​

10Life 也特別讚賞 Bowtie 的「額外賠償」機制及多重保障設計。與同樣獲 5 星評級的競爭對手相比，Bowtie 的 10 年平均年保費（以 25 歲非吸煙男性投保 100 萬保額計算）為 $2,443，較另一 5 星產品便宜近 60%。​

不過，10Life 評分系統並未將保費納入考量，僅評估保障範圍及條款公平性。因此，投保人若重視性價比，仍需自行比較不同產品的保費水平。​

網上理財平台及保險網站評價

多個本地保險資訊網站如 MoneyHK101、VHIS101、HKVHIS 及 DebitBaba 等均對 Bowtie 危疾保險作出詳細分析，整體評價正面。​

MoneyHK101 在 2026 年 1 月的市場比較中指出，Bowtie 在 8 間熱門計劃中「保費最平且多重保障最全面」，其多重賠償機制涵蓋三大危疾各 5 次，總賠償可達 600%，在定期危疾產品中極具競爭力。該平台也提到，雖然 Bowtie 涵蓋的危疾數目只有 42 種，但已經涵蓋 98% 的真實索償個案，危疾種類少並非實質問題。​

HKVHIS 團隊則從保費、保障項目及客戶評價三方面分析，認為 Bowtie 的最大優勢在於「無中介佣金、純網上操作、保費透明」，特別適合年輕、懂得自助投保及索償的客戶。​

Alea 保險比較平台雖然沒有將 Bowtie 列為首選推薦（更傾向推薦 FWD 及 Generali），但也承認 Bowtie 在性價比方面極具吸引力。​

保障範圍及產品設計獲認可

多個平台一致讚賞 Bowtie 的產品設計，尤其是以下特點：

1. 「額外賠償」而非「預支」機制：早期危疾賠償 20% 保額後，嚴重危疾仍可獲足額 100% 賠償，總計可達 120%，遠優於市場上普遍的「預支」模式（早期危疾賠 20% 後嚴重危疾只剩 80%）。​
2. 4 個附加保障涵蓋未知疾病：包括末期疾病、永久完全殘疾、不能獨立生活及重大醫療情況，確保即使罹患未有病例的罕見致命疾病也可獲賠。​
3. 多重保障次數充足：三大危疾各可索償 5 次，考慮到癌症、心臟病及中風的高復發率（例如乳癌復發率達 30%、大腸癌復發率達 40%），5 次賠償已足以應付絕大部分情況。​
4. 無生存期限制：不少危疾保險設有「生存期」條款，要求受保人確診後需存活一段時間（如 14 日或 28 日）才可索償，但 Bowtie 不設此限制，確診即賠。​

保費優勢明顯

在保費比較方面，Bowtie 在市場上確實處於最低水平。以 30 歲非吸煙男性投保 100 萬保額計算，Bowtie 危疾保每月保費僅 $90、多重危疾保 $118、早期及多重危疾保 $132。相比之下，同類型的儲蓄危疾保險，保費可高達 Bowtie 的 11 倍。​

即使與其他定期危疾產品比較，Bowtie 的保費優勢仍然顯著。根據 10Life 數據，以 10 年平均年保費計算（25 歲非吸煙男性，100 萬保額），Bowtie 為 $2,443，而 Generali「加愛無限保」為 $5,799，OneDegree「無限護身保」為 $2,742。Bowtie 保費可比競爭對手便宜 30% 至 60% 不等。​

網民普遍認為，Bowtie 能提供如此低廉的保費，主要原因是省卻了中介佣金及傳統保險公司的龐大營運成本。作為純網上保險公司，Bowtie 將節省下來的成本直接回饋給客戶。​

Bowtie 危疾保險在 LIHKG 的討論

LIHKG 連登討論區作為香港最大的網上論壇之一，有大量關於 Bowtie 危疾保險的討論，涵蓋產品特色、投保經驗、索償流程及與其他公司產品的比較。​

正面評價：性價比高、適合年輕人

連登網民對 Bowtie 危疾保險的正面評價主要集中在以下幾點：

1. 保費便宜、無需中介：不少巴絲認為 Bowtie 最大優勢是「唔使畀佣金俾 Agent」，保費透明且相對低廉。有網民表示「儲蓄型危疾太貴，唔考慮，想買非儲蓄危疾邊一間好？有冇人用過煲呔，得唔得？」，獲多位網民推薦 Bowtie 純危疾。​
2. 多重保障及早期危疾保障完善：有連登仔指出，市場上不少產品只保障一次危疾索償，但 Bowtie 提供三大危疾 5 次賠償及早期危疾保障，而且「中完個早期危疾後過咗 2 年等候期，之後再中嚴重危疾嘅話，係可以賠足 100% 保額」，這種「額外賠償」機制特別受網民讚賞。​​
3. 網上投保方便快捷：多位網民分享投保經驗，指 Bowtie 的網上投保流程簡單，「最快 4 分鐘就可以獲得批核」，無需約見經紀、無需填寫冗長表格，特別適合討厭被 Hard Sell 的年輕人。​
4. 索償經驗正面：有不少連登仔分享成功索償經驗。例如有網民指「我 claim 人壽、旅遊及醫療，交表後真係拎到錢，滿意處理速度」。也有網民上載截圖證明成功索償超過 $4.5 萬住院醫療費用。​

負面評價及疑慮

儘管整體評價正面，連登討論區也有不少批評聲音：

1. 核保嚴格、容易被拒保：這是 LIHKG 上最多的負面評價。不少網民表示，因為是全網上核保，Bowtie 的系統對健康申報非常敏感，只要曾經有一點小病痛（如定期覆診、輕微意外），很容易被「拒保」或「加不保事項」。連登仔總結：「Bowtie 係畀完全健康嘅人買，有病歷就搵返 Agent 搞啦」。​
2. 缺乏 Agent 支援：部分網民擔心沒有 Agent 跟進，索償時會否「求助無門」。有巴絲分享「Bowtie 等左兩個月 claim 錢仲 pending 緊有無咁廢」，引起討論。不過，也有網民回應指「自己 handle 到索償過程，唔想俾佣金，全程 online 自主操作」，認為這正是 Bowtie 的賣點。​
3. 保障範圍爭議：有網民質疑 Bowtie 只承保 42 種危疾，較其他公司的 60-80 種少，擔心保障不足。但也有巴打反駁指「Bowtie 的 42 種危疾已涵蓋 98% 的真實危疾索償個案」，實際上已足夠。​
4. 多重保障是否必要：在討論多重危疾保障時，有連登仔認為「保障過多太誇張」，質疑一般人是否需要 5 次賠償。Bowtie 官方回應指出，根據統計數據，2.8% 的香港人會在 45 歲前患上癌症，而癌症復發率高達 30-40%，因此多重保障有其必要性。​

與其他保險公司的比較

連登討論區有大量帖文比較 Bowtie 與 FWD、Cigna、Bupa、AIA 等公司的危疾產品。​

有網民提到「FWD vs Bowtie 危疾比較」，指出以 50 歲投保 100 萬保額為例，Bowtie 每月保費 $768（不包原位癌），FWD $574（包原位癌賠 35%），表面上 FWD 較平且包多啲，但有巴絲回應指 FWD 的多重保障只適用於三大危疾，其他保障細節需仔細比較。​

也有網民討論「危疾應該買 Bupa、AIA 定 Bowtie 好」，AIA agent 建議一半買儲蓄型、一半買純危疾，而 Bupa 則建議買危疾保加高墊底費醫保。多位連登仔回應認為，若追求性價比且預算有限，Bowtie 純危疾是合理選擇；若希望有 Agent 全面跟進及較寬鬆的核保，則考慮傳統公司。​

總結連登意見

綜合 LIHKG 討論，大部分連登仔認為 Bowtie 危疾保險「適合年輕、健康、懂得自助投保及索償的人」。其最大優勢是保費低廉、多重保障完善、網上投保方便；但核保嚴格及缺乏 Agent 支援則是主要缺點。若投保人有一定病歷或希望有專人跟進，可能需要考慮傳統保險公司的產品。​

Bowtie 危疾保險在其他討論區的評價

除了 LIHKG 連登，香港其他主要討論區如 Discuss HK（香港討論區）、BabyKingdom（親子王國）及 HKGolden（高登討論區）也有不少關於 Bowtie 危疾保險的討論。​

Discuss HK（香港討論區）

香港討論區的用戶群較連登年長，討論內容更側重家庭保障及中年投保策略。

有網民發帖「50 歲，2 公婆，買住院+危疾」，比較 FWD 自願醫保、Bupa 互保及 Bowtie 中級計劃，最後選擇 Bowtie 主要因為「產品平價」，但也有人回應指「問過 CS 才知條款細節，整體性價比一般」。​

另一網民「小豬 2016」分享，認為 Bowtie 產品平價，但需要自己查詢才能了解條款細節，若不熟悉保險的人可能會有困難。​

也有網民「beproactive2」讚賞「申請索償流程線上搞掂，無需寄實體表格，比我想像中方便」，認為純網上索償的體驗良好。​

整體而言，Discuss HK 的用戶對 Bowtie 的評價較為謹慎，認為產品性價比不錯，但需要投保人有一定的保險知識及自助能力。

BabyKingdom（親子王國）

親子王國的討論主要圍繞為家庭成員（尤其是子女）購買保險的考量。​

有家長分享「用左幾年」Bowtie 自願醫保及危疾保險，認為索償經驗正面，「小朋友曾入院留醫，兩星期後就 Claim 到 $3.5 萬賠償」。​

也有家長詢問「Bowtie insurance / Bupa？」，討論為嬰幼兒投保的選擇。有網民回應指，Bowtie 為 15 日大的嬰兒提供自願醫保，網上投保非常方便，而且 Bowtie 在 2025 年 5 月推出了「仔女成長危疾保」，針對兒童提供先天性、基因及兒童疾病保障，填補了市場空白。​

BabyKingdom 的家長們普遍認為，Bowtie 適合為子女投保基本保障，保費低廉且投保方便，但若需要更全面的保障或專人跟進，可能需要考慮傳統保險公司。

HKGolden（高登討論區）

高登討論區的討論內容較為分散，主要集中在比較不同保險公司的產品特色。​

有網民發帖「邊間保險公司危疾+醫療保係好？」，比較 Bowtie、Bupa Hero 及其他公司產品。討論中有人指出「Bowtie 想幫屋企人買，可以承擔高啲嘅墊底費已經 Google 咗做咗啲功課就咁睇御醫保好抵，不過唔知有冇伏」。​

也有網民討論「50 歲，2 公婆，買住院+危疾」，比較 FWD、Bupa 及 Bowtie 的計劃，最後認為「睇左一輪，現在係 FWD 自願（優越）、Bupa（互保）及 Bowtie（中級）裡面揀」。​

高登網民的討論較為理性，傾向比較不同產品的條款細節及性價比，但整體對 Bowtie 的評價也是「保費低、保障足夠，但核保嚴格、缺乏 Agent 支援」。

其他平台整體評價

綜合各大討論區的意見，Bowtie 危疾保險在香港網民心目中的形象可以總結為：「適合年輕、健康、懂得自助的人，保費低廉、保障足夠，但核保嚴格、需要自己處理投保及索償」。

對於中年投保人或有一定病歷的人，網民普遍建議考慮傳統保險公司的產品，因為有 Agent 跟進可以協助處理核保及索償事宜，減少被拒保的風險。​

Bowtie 危疾保險在 Threads 的討論

Threads 作為新興社交平台，用戶群較年輕且活躍，討論內容充滿生活感及視覺系元素。​

討厭 Agent 文化

Threads 用戶極度抗拒傳統保險經紀的「電話轟炸」和「情感勒索」。有網民表示「我只想靜靜地買個保障，唔好煩我」，選擇 Bowtie 的最大原因是「無需約見經紀、無需 Hard Sell」。​

這種「Pressure-free」的體驗，深受討厭被推銷的年輕人喜愛。不少 Threads 用戶分享投保經驗，指「只需在手機按幾下，最快 10 分鐘就能完成核保並生效」。​

投保流程及索償體驗

Threads 上有不少用戶分享索償經驗，整體評價正面。有網民表示「家人最近因發燒入院治療，成功向 Bowtie 索償大部份醫療費用，索償過程方便快捷，（系統）簡單易用」。​

也有網民上載索償成功的截圖，例如「五位數字金額的住院索償申請快至 2 天內完成，全程網上辦妥」，稱讚 Bowtie 是「做實事」的公司。​

不過，也有個別網民分享負面經驗，例如「向 Bowtie 申請自願醫保的索償已經 3 個月，仍未批出賠償」，但 Bowtie 表示要等待醫生報告，可能是個案複雜程度導致審批時間較長。​

產品特色討論

Threads 用戶對 Bowtie 危疾保險的產品特色討論較少，主要集中在保費及投保便利性。有網民表示「Bowtie 危疾保系列獲 10Life 評級為 No.1 定期危疾產品，涵蓋 98% 危疾索償個案，可多次索償，最高賠足 600%」。​

也有網民討論 Bowtie 自願醫保及危疾保險的搭配，認為「全自助、靠 CS Team」的模式適合懂得 DIY 的年輕人，但若需要安全感或不擅長處理文件，可能不太適合。​

與競爭對手的比較

Threads 上較少深入比較不同保險公司的產品，但有網民提到「Bowtie 保費最低（市場破壞者）」，與 FWD、Cigna、AIA 等公司相比，保費可便宜 30-50%。​

總結 Threads 意見

綜合 Threads 上的討論，Bowtie 危疾保險在年輕用戶心目中的形象是「保費低、投保方便、無需 Agent 騷擾」，特別適合「討厭傳統保險經紀文化」的年輕一代。不過，Threads 用戶也承認，若需要專人協助或不擅長自助投保及索償，Bowtie 可能不是最佳選擇。

Bowtie 危疾保險與其他同類計劃比較

市面上定期危疾保險產品眾多，各有特色。以下將 Bowtie 與主要競爭對手作全面比較，包括 FWD、Generali、Bupa 及 OneDegree 等。

保障範圍及危疾數目

在受保危疾數目方面，Bowtie 承保 42 種嚴重危疾，看似較 Generali 的 80 種、OneDegree 的 62 種、Bupa 的 85 種（連附加保障）為少。然而，正如前文所述，Bowtie 的設計理念是「貴精不貴多」，其 42 種危疾已涵蓋 98% 的真實索償個案，而且特設 4 個「附加保障」涵蓋未知疾病。​

FWD 自主揀危疾保障計劃只保障 3 種危疾（癌症、急性心肌梗塞、中風），但可附加 59 種危疾保障。Blue WeCare 危疾保障計劃同樣只保障三大危疾。相比之下，Bowtie 的基本保障範圍較為全面。​

早期危疾保障

在早期危疾保障方面，Bowtie 提供 4 種早期危疾保障（原位癌、早期惡性腫瘤、通波仔、搭橋手術），賠償保額的 20%。FWD 提供最高 35% 保額賠償，是市場上最高的早期危疾賠償比例，而且不設索償次數上限（直至達 100% 保額）。​

Generali、Bupa 及 OneDegree 的早期危疾賠償比例均為 20%。不過，Bowtie 的「額外賠償」機制（早期危疾賠 20% 後嚴重危疾仍可獲 100%，總計 120%）是市場上少有的設計，與大部分產品的「預支」模式不同。​

多重危疾保障

多重危疾保障是近年市場趨勢，各公司提供的保障各有不同：

• Bowtie：三大危疾各可索償 5 次，每次 100% 保額，總賠償額可達 500%（若加上早期危疾，總計可達 600%）。​
• FWD：三大危疾無限次賠償（直至達 100% 保額），但賠償比例及條件較複雜。​
• Generali：三大危疾無限次賠償，每次 100% 保額，是市場上最慷慨的多重保障。其他受保危疾則只可索償 1 次。​
• Bupa：癌症可索償 2 次（包括復發或遠端轉移），其他危疾只可索償 1 次。​
• OneDegree：所有受保危疾各可索償 1 次，總索償次數無上限，但每種危疾只能索償一次。​

10Life 評測指出，Bowtie 及 Generali 的多重危疾保障較突出，前者提供 5 次賠償、後者提供無限次賠償。不過，考慮到癌症復發率及實際索償情況，5 次賠償已足以應付絕大部分情況。​

保費比較

保費是消費者最關心的因素之一。以 25 歲非吸煙男性投保 100 萬保額計算，10 年平均年保費比較如下：​

• Bowtie 早期及多重危疾保：$2,443
• OneDegree 無限計劃：約 $2,700
• FWD 自主揀危疾保障計劃：約 $3,500（估算）
• Bupa SAFE 危疾全禦保：約 $5,000（估算）
• Generali 加愛無限保：$5,799

Bowtie 的保費明顯是市場上最低的，較 Generali 便宜約 58%，較 Bupa 便宜約 51%。即使與同樣是純網上投保的 OneDegree 相比，Bowtie 的保費也低約 10%。​

10Life 評分

10Life 對不同定期危疾產品的評分如下：

• Bowtie 早期及多重危疾保：9.8/10（5 星）​
• Generali 加愛無限保：9.5/10（5 星）​
• FWD、Bupa、OneDegree：未有公開評級

Bowtie 在 10Life 評分中排名第一，反映其在保障範圍及條款公平性方面的優勢。​

網上投保便利性

Bowtie、FWD 及 OneDegree 均提供全網上投保，過程簡便快捷，無需約見經紀。相比之下，Generali 及 Bupa 需要透過經紀投保，過程較為繁複。​

對於討厭被 Hard Sell 或希望自主投保的客戶，Bowtie 的純網上模式是一大優勢。​

優點及缺點總結

如何選擇適合自己的計劃？

選擇危疾保險應根據個人需求、預算及風險承受能力：

1. 追求最低保費、高性價比：Bowtie 早期及多重危疾保是首選，10Life 最高評分且保費市場最低。​
2. 重視早期危疾保障：FWD 提供 35% 早期危疾賠償及無限次索償，適合注重早期發現及治療的客戶。​
3. 追求最全面多重保障：Generali 提供三大危疾無限次賠償，適合有家族病史或擔心癌症復發的客戶。​
4. 希望結合危疾及醫療保障：Bupa 可附加癌症治療實報實銷保障，適合希望「一份保單雙重保障」的客戶。​
5. 預算有限但希望總索償次數無上限：OneDegree 無限計劃雖然每種危疾只可索償 1 次,但總索償次數無上限，適合預算有限但希望保障多種不同危疾的客戶。​
6. 健康狀況良好、懂得自助投保：Bowtie 及 OneDegree 的純網上模式最方便，但核保較嚴格。​
7. 有一定病歷或需要 Agent 協助：Generali、Bupa 等傳統公司有經紀跟進，核保較寬鬆，適合需要專人協助的客戶。