FWD富衛危疾保險好唔好？投保前即睇10Life、LIHKG等網上討論及評論
FWD富衛作為香港新興保險公司，近年推出創新的「自主揀危疾保障計劃」及「危疾緻尚保系列」，特別強調「確診先賠不足再報銷」及覆蓋未知疾病等創新功能。作為虛擬保險公司的佼佼者，FWD的危疾保險以性價比見稱，但其索償程序與處理效率曾引起市場討論。本文基於10Life評分、LIHKG及用戶評價，全面分析FWD危疾保險的表現，助你判斷是否最適合。
FWD 推出了哪幾種危疾保險？
FWD現時推出四個主要危疾保險系列，分別為「自主揀危疾保障計劃（MyCover）」、「自主揀升級計劃（MyCover Plus）」、「危疾緻尚保系列」及「危疾應援保系列」等產品。
自主揀危疾保障計劃（MyCover） 是FWD的旗艦定期危疾保險產品，涵蓋三大疾病——癌症、急性心肌梗塞及中風，一次性賠償投保額的100%。創新功能包括全港首創原位癌保障——投保人若確診乳癌、肺癌、子宮頸癌或器官早期惡性腫瘤（如前列腺癌、甲狀腺癌），可獲保額35%（最高HK$400,000）的預先賠償，之後若同一疾病的治療費用達指定額度，更可額外實報實銷該疾病的治療費用，最高至原保額100%。此「確診先賠不足再報銷」功能市場首創，特別適合擔心治療費用不足的投保人。
投保人可自選額外附加59種危疾保障（稱為「危疾權益」），若確診任何一種，可獲現有投保額100%的賠償。計劃提供三大疾病的可選額外醫療保障——若三大疾病已獲賠償且治療費用達指定金額，隨後同一疾病的醫療費用可實報實銷，最高達投保額100%或HK$1,000,000（視乎何者較低）。計劃提供多種續保期選擇，包括每年續保或10年續保，投保人可根據需求靈活選擇。
自主揀升級計劃（MyCover Plus） 在基本計劃基礎上增強保障，特色包括未知疾病保障——若投保人因未知疾病需於深切治療部住院達連續3天或以上並使用侵入性維生支持，可獲一筆過賠償；若該未知疾病導致健康狀況惡化影響生活能力，更可獲額外「生活守護權益」。此功能為市場創新，提供對意外疾病的保護。
計劃採用簡單疾病分類——癌症組別及非癌症組別各自最高可達投保額650%的賠償，即使患者於危疾康復後確診另一種受保疾病仍可繼續獲賠。當多重保障達投保額100%後，完全無須繳交之後的保費，此豁免設計獨樹一幟。
計劃特設指定癌症額外保障——若確診肺癌、結腸癌、乳癌或前列腺癌，可獲額外投保額25%的賠償。對患者於首15個保單年度內確診主要危疾或身故，提供額外投保額最高90%的額外保障權益。計劃亦涵蓋先天性疾病——若症狀於保單發出前及首90日內未被發現，而後來發展成受保主要危疾，仍可獲得保障。
此外，計劃首創情緒疾病保障——涵蓋躁抑症、重性抑鬱症、強迫症及精神分裂症等，最多可獲2次賠償。對於癌症患者，計劃提供持續癌症現金權益——確診癌症首次賠償後，若患者依專科醫生建議接受持續治療，每年可獲投保額10%，最多5年。對於其他主要危疾患者，每月可獲投保額2%，最多12個月，共計最高24%。
危疾緻尚保系列 是FWD的終身危疾保險，提供高達原有投保額1,000-1,300%的總保障。特色包括未定義/未知疾病保障——若因不明疾病或創傷需於深切治療部住院3天或以上並使用侵入性維生支持，提供一筆過現金；若情況更嚴重，提供「生活守護權益」。計劃涵蓋惡性腫瘤支援——確認診斷主要危疾後1年內若需入住深切治療部連續3天或以上，計劃延伸1年保障並提供額外投保額50%的深切治療權益。
危疾應援保系列 是針對過往患病人群設計的產品，分為UCanCover（癌症康復者）及UStillCover（心臟病或中風康復者）。此系列提供終身保障及簡化核保，涵蓋62種主要疾病及53項特別情況（UCanCover）或26種主要疾病及23項特別情況（UStillCover）。與香港醫療集團（HKSH）合作，為患者提供營養及健康諮詢支援。
FWD 危疾保險好唔好？10Life 及網上平台點講？
根據10Life的專業評分系統，FWD自主揀升級計劃 獲得8.8分（滿分10分）的評級，其中危疾保障評分達8.8分，條款評分達8.0分。在終身危疾保險方面，FWD危疾緻尚保更獲得9.3分危疾保障評分及9.0分條款評分的5星評級，與Manulife及AXA並列為市場最高評分的終身危疾產品之一。
特別值得注意的是，FWD在10Life的「年度健康保險公司大獎」中連續三年（2023-2025年）蟬聯，是香港唯一在此獎項上連續獲獎的保險公司。FWD更於Bloomberg 2024年度排名中獲得「保險公司年度大獎」，並在10Life的5星保險大獎中獲得最多5星評級（共6款產品獲18項5星評級）。
在定期危疾保費方面，以40歲非吸煙女性投保、100萬港元保額計算，FWD自主揀升級計劃的10年平均年保費約HK$5,482。相比Bowtie定期危疾的HK$2,860/年，FWD的保費約為1.9倍，但考慮到其未知疾病保障、情緒疾病保障及簡單疾病分類等創新功能，性價比仍可接受。相比終身危疾保險，FWD年保費約USD 6,333（約HK$49,397），高於Manulife但低於某些傳統大公司。
10Life特別讚賞FWD的以下優勢：(1)未知疾病保障市場首創；(2)原位癌多次賠償及報銷功能；(3)惡性腫瘤深切治療延伸保障；(4)先天性疾病保障（症狀未在首90日內發現仍獲保）；(5)情緒疾病保障（包括精神健康）。Alea保險比較平台亦推薦FWD，強調其未定義疾病保障及複雜手術保護為市場優勢。
MoneySmart及業界平台認可FWD的創新功能與靈活設計，特別是「確診先賠不足再報銷」的概念為市場首創，為需長期治療的患者提供實際幫助。不過，多個平台同時指出FWD作為較新的保險公司，其索償程序複雜度及處理效率仍需觀察。
FWD 危疾保險在LIHKG 的討論
在LIHKG討論區，對FWD危疾保險的評價相對正面，反映其性價比優勢得到市場認可。有支持者指出：「FWD自主揀平啲又包埋原位癌賠35%，就咁睇落FWD平啲又包多少少」，認可其保費相對便宜且保障全面。另有用戶表示「FWD個single claim其實都冇乜伏，大路嘢」。
不過，LIHKG用家亦提出疑慮。首先是索償程序。有網民指「買緻尚保定應援保好，有無專業人士/用家建議」，反映消費者對產品複雜性的擔憂。在醫療保險的延伸討論中，有用家分享早期索償經歷：「事主申請已提交半年，期間多次查詢進度，但保險公司僅表示正在向公立醫院索取醫療報告」，反映索償可能需時較長。
另有用戶分享極端情況：「事主於2022年11月因住院治療索償，涉及金額3000多元，但歷時7個月仍未能獲得賠償，多次聯繫客服得到不同理由」，批評為「黑店」。此外，有網民提及「收到富衛保險正式信件指理賠賠付金額已『亮起警號』，理賠損失率達100%或以上」，反映FWD的理賠風險管理引起業界關注。
不過，也有正面評價。一位用戶強調「FWD個yearly保費錶2020年到而家冇加過，保費又平過人，標準保額都成50萬無分細項」，讚賞其長期保費穩定性。另有用戶表示「claim過2次，2次都係full claim」，認可索償成功率。
FWD 危疾保險在其他討論區的評價
在Discuss.com.hk討論區，有網民分享FWD醫療保險（相關產品線）的體驗：「claim完20萬」，反映獲得合理賠償。不過，亦有負面反饋如「理賠很慢不要買」。
在Baby Kingdom討論區，有用戶關於FWD醫療保險分享：「支付了高昂保費，但索償效率極低」，表達對服務速度的不滿。另有用戶則稱讚「FWD Claim得幾足」及「客服跟得足」。
在HKVHIS分析中，FWD於Google上的整體評分為4.1分（約20則評論），評價兩極。正面評價如「instant reply with details, well served!」；負面評價如「這間理賠很慢不要買」及「If I could give 0 I would」。
在Reddit新加坡討論區，有用戶分享FWD危疾保險的正面經驗：「FWD claim is damn fast. My claim got approved in less than a week」，與香港的評價差異明顯。
FWD 危疾保險在Threads 的討論
在Threads平台上，關於FWD危疾保險的專門討論相對有限，但有用戶分享其整體保險體驗。相比醫療保險的廣泛討論，危疾保險部分較少專門評論。
FWD 危疾保險與其他同類計劃比較
為了全面評估FWD危疾保險的競爭力，以下比較市場上幾款主要定期及終身危疾保險計劃：
| 保險公司 | 計劃名稱 | 計劃類型 | 保障疾病數目 | 最高賠償 | 年保費（40歲女性，100萬保額） | 10Life評分 | 創新功能 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| FWD | 自主揀升級計劃 | 定期 | 62種+59種可選 | 600% | HK$5,482（10年平均） | 8.8/10 | 未知疾病、情緒疾病、原位癌多次 |
| FWD | 危疾緻尚保 | 終身 | 未明確 | 1,000-1,300% | USD 6,333（約HK$49,397） | 9.3/10 | 未知疾病、先天性疾病、情緒疾病 |
| Bowtie | 早期及多重危疾保 | 定期 | 42種 | 600% | HK$2,860/年（10年平均） | 9.8/10 | 早期危疾4種、多重保障最多5次 |
| AXA | 愛唯守升級版 | 終身 | 135種 | 1,300% | $3,500-4,000美元（約HK$27,300-31,200） | 9.0/10 | 持續癌症津貼、早期風險保障 |
| Manulife | 宏健守護 | 終身 | 121種 | 1,000% | $6,008美元（約HK$46,862） | 9.0/10 | 年度收入支援、癌症9次賠償 |
| Generali忠意 | 加愛無限保 | 終身 | 37種 | 無限% | HK$5,799/年 | 9.7/10 | 三大危疾無限次 |
保費比較分析
在定期危疾保險方面，FWD自主揀升級計劃年費HK$5,482（10年平均）為中等水平，相比Bowtie定期的HK$2,860/年，FWD溢價約1.9倍。對於預算有限的投保人，Bowtie明顯更便宜；但若需要未知疾病保障及情緒疾病保障，FWD的溢價可被視為合理。
在終身危疾保險方面，FWD年保費USD 6,333（約HK$49,397）介於AXA（HK$27,300-31,200）及Manulife（HK$46,862）之間，相對合理。相比定期保險，終身保費溢價約8-15倍，但確保一生保障。
保障範圍比較
FWD定期計劃涵蓋62種主要危疾加可選59種額外危疾，總計最多121種，略少於AXA的135種但多於Bowtie的42種。實際上，常見危疾（癌症、心臟病、中風）的覆蓋率在所有產品中均達98%以上。
FWD終身計劃涵蓋的疾病數目未在官方資料中明確列示，但提供三大疾病的完整保障加多種額外疾病保障。
創新功能比較
- FWD定期：未知疾病保障、情緒疾病保障（最多2次）、原位癌多次賠償及報銷、簡單疾病分類（癌症/非癌症各650%）
- FWD終身：未定義疾病保障、先天性疾病保障（症狀未在首90日內發現仍獲保）、情緒疾病保障
- Bowtie：早期危疾4種、多重保障最多5次、無代理成本
- AXA：早期風險保障、持續癌症現金津貼、嚴重認知障礙年金
FWD的未知疾病保障及情緒疾病保障在市場上罕見，特別適合擔心意外疾病及心理健康的投保人。AXA的持續癌症津貼及認知障礙年金則更針對特定疾病的長期支援。
多重保障比較
FWD定期計劃最高賠償600%（癌症及非癌症各自最高650%，但需計算不同組別），相比Bowtie的600%（最多5次×100%）及Generali的無限%（三大危疾）較為保守。
FWD終身計劃最高達1,000-1,300%，與AXA的1,300%同級但低於Manulife的宣傳1,000%（實際癌症達900%）。
索償便利性與速度
根據官方資料，FWD承諾在收到完整申請後14個工作天內完成審批，其後10個工作天內支付理賠金額。然而，LIHKG用戶反映部分情況下索償可能需時更長（半年至7個月），特別是「早期索償」個案。此差異可能源於個案複雜程度及文件完整性。
相比Bowtie的極簡快速流程，FWD仍需提交原件簽署表格、經歷詳細審核。相比傳統大公司如AIA的2-3個月，FWD的14個工作天承諾相對快捷（若無延誤）。
特殊人群保障
FWD危疾應援保（UCanCover/UStillCover）是市場上罕見為過往患病人群設計的定期危疾保險，提供終身保障及簡化核保，特別適合癌症康復者或心臟病/中風患者尋求額外保障。此設計填補市場保護空白。
總結建議
- 選擇FWD自主揀升級計劃：適合年輕、預算有限但需要全面保障的投保人。性價比高、涵蓋未知疾病、情緒疾病及原位癌，首創「確診先賠不足再報銷」功能。
- 選擇FWD危疾應援保：適合癌症或心臟病/中風康復者尋求額外保障的投保人。市場唯一提供簡化核保終身危疾的選擇。
- 選擇Bowtie定期危疾：適合預算最少、只需基本保障的投保人。年費HK$2,860、10Life評分最高（9.8/10）、無代理、極簡快速。
- 選擇FWD危疾緻尚保：適合需要終身保障、特別擔憂未知疾病、心理健康及先天性疾病風險的投保人。9.3/10高評分、創新保障全面。
- 選擇AXA愛唯守升級版：適合需要最高賠償（1,300%）、持續癌症治療支援的投保人。保費相對經濟，保障與FWD相當。
投保人在選擇FWD時應認識到，其創新功能（未知疾病、情緒疾病、原位癌多次報銷）提供超越傳統三大疾病的保護，但索償程序相對複雜，需確保文件齊備以加快審批。此外，FWD作為相對新興保險公司，長期穩定性表現仍需觀察。若注重簡單快速投保與索償，Bowtie仍為首選；若需要創新功能與終身保障，FWD是值得考慮的優質選擇。
