Chubb意外保險好唔好？有冇其他更好選擇？投保前即睇10Life、LIHKG等網上討論及評論
Chubb安達作為全球保險業龍頭，在財產及意外傷亡保險領域佔有重要地位，其「My Accident Guard個人意外保障」於2022年推出後備受關注。該計劃主打「承保手動工作及危險職業」、「業餘運動全面保障」及「骨折燒傷專項賠償」等特色，但保費是否物有所值？與市場主流意外保險如Bowtie觸木保相比優劣如何？本文整合10Life專業評分、LIHKG連登討論區及多個平台用戶真實意見，全面拆解Chubb意外保險的優劣勢，並與市場同類計劃深入比較，助你作出最明智決定。
Chubb意外保險好唔好？10Life及網上平台點講？
10Life評分與專業分析
目前10Life未對Chubb「My Accident Guard個人意外保障」進行獨立評分，但該計劃在2022年推出時獲保險業界廣泛報導。根據Chubb官方資料及產品小冊子，My Accident Guard定位為「市場領先的意外保險計劃」，特別強調承保手動工作或危險性質職業，以及保障參與非競賽性運動活動。
然而，在10Life的其他保險產品評分中，Chubb自願醫保（優裕）計劃獲得9.5分高評價，反映Chubb在醫療保險領域的專業水平。但意外保險產品線相對較新，市場評價及用戶反饋仍在累積階段。
根據MoneyHK101及其他保險比較平台的分析，Chubb意外保險的主要特點包括：
保障範圍：
- 意外死亡及永久傷殘保障最高HK$250萬
- 意外醫療費用最高HK$2.5萬（無手術、脊醫、物理治療或X光分項限額）
- 骨折保障最高HK$3萬（包括絲狀骨折）
- 燒傷保障最高HK$30萬（二級或三級燒傷）
- 跌打或針灸每次HK$250，每宗意外最高HK$2,500，每年最高HK$5,000
職業承保優勢：
與大多數意外保險限制高危職業不同，Chubb明確表示承保「手動工作或危險性質職業」，這是市場上較為罕見的特點。
運動保障：
承保所有業餘運動，包括徒手搏擊、笨豬跳（bungee jumping）、冬季運動及水上活動、跳傘等，無需額外保費。
保費及保障詳細比較
下表整理了Chubb與市場主要競爭對手的核心保費及保障數據：
| 保險公司 | 計劃名稱 | 年保費（HK$） | 意外身故保額 | 每年醫療費用 | 物理治療保障 | 跌打保障 | 10Life評分 | 特色 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Chubb安達 | My Accident Guard-計劃4 | 2,475 | 250萬⭐⭐⭐ | 25,000 | 包括在醫療內 | 2,500/年 | 未評分 | 承保危險職業、極限運動 |
| Bowtie | 觸木保基本 | 744⭐⭐⭐ | 100萬 | 420,000⭐⭐⭐ | 實報實銷⭐ | 實報實銷⭐ | 9.8/10⭐⭐⭐ | 性價比王者 |
| AXA安盛 | 卓越豐盛守護樂 | 1,096 | 60萬 | 10,000/宗 | 200/日×10日 | 200/日 | 9.6/10⭐⭐ | 三代同堂共享 |
| 恒生 | 計劃B | 1,540 | 100萬 | 20,000/宗 | 無限額⭐⭐ | 無限額⭐⭐ | 7.5/10 | 高身故保額 |
| Zurich | 樂在人生計劃A | 996 | 50萬 | 15,000/宗 | 實報實銷⭐ | 實報實銷⭐ | 9.4/10⭐⭐ | 終身續保 |
| 保誠 | 倍安寶計劃B | 3,860 | 100萬 | 20,000/宗 | 無限額⭐⭐ | 無限額⭐⭐ | 7.1/10 | 頂級保障 |
資料來源：10Life、MoneyHK101及各保險公司官方網站，2026年1月數據
**註：Chubb保費以職業分類3為例，不同職業分類保費不同（類別1至類別4）*
Chubb意外保險的獨特「危險職業友善」設計
Chubb「My Accident Guard個人意外保障」最大的賣點是市場上少有承保危險職業及極限運動的意外保險：
職業分類制度：
Chubb將職業分為4個類別，採用差異化保費定價：
- **類別1（最低風險）：**文職、專業人士——年保費HK$996（計劃4）
- **類別2（低風險）：**輕度體力勞動——年保費HK$1,500（計劃4）
- **類別3（中風險）：**手動工作者——年保費HK$2,475（計劃4）
- **類別4（高風險）：**危險性質職業——年保費未公開（需個別報價）
極限運動保障：
與市場上大多數意外保險排除危險運動不同，Chubb明確承保以下運動：
- 徒手搏擊（unarmed combat）
- 笨豬跳（bungee jumping）
- 冬季運動（冬季滑雪、滑冰等）
- 水上活動（潛水、衝浪等）
- 跳傘（parachuting）
無需額外保費，這在市場上極為罕見。
其他特色保障：
- **骨折保障：**包括「絲狀骨折」（hairline fracture），最高HK$30,000
- **燒傷保障：**二級或三級燒傷最高HK$300,000
- **傳染病醫療費用：**額外提供HK$12,500保障
- **昏迷保障：**每週HK$500，最高50週
- **喪失牙齒保障：**每隻HK$1,000，最高HK$2,000
- **因襲擊導致個人物品損失：**最高HK$15,000
網上平台及比較網站評價
**MoneyHK101評價：**該平台將Chubb歸類為「適合高危職業及運動愛好者」的專業級意外保險，指出「保費較高（HK$2,475+），但適合一般意外保險拒保或需額外加費的人士」。評論認為，若投保人為文職、低風險職業，Bowtie觸木保的性價比更高。
**MoneySmart評價：**平台指出Chubb意外保險的主要優勢在於「職業限制少」及「極限運動保障全面」，但提醒投保人醫療保額僅HK$25,000，遠低於Bowtie的HK$420,000/年，在處理重大意外時可能不足。
**Finance730評價：**在旅遊保險比較中，Chubb安達旅遊保險優越計劃的個人意外評分高達9.7分，反映Chubb在意外保障設計方面的專業水平。
Chubb意外保險在LIHKG的討論
保障範圍及理賠討論
在LIHKG「意外保險討論（Mainly AIA, FWD, Bowtie）」長串討論中，網民對Chubb意外保險的評價呈現較為正面的傾向：
正面評價：
有網民分享：
「最近做運動有d腰痛，想去做物理治療，個啲姿勢矯正計劃成萬蚊。本身冇買意外保險，見恆生（chubb）一年可以claim 20000，而保費千幾好似好抵」
此評論反映出，Chubb透過恒生銀行銷售的意外保險計劃（恒生計劃由Chubb承保）在物理治療保障方面具吸引力，年度保額HK$20,000且保費約HK$1,540屬於合理水平。
另有網民提及：
「Chubb My Accident Guard保障運動意外，包埋笨豬跳、跳傘呢啲，其他保險公司唔包」
這反映出Chubb在極限運動保障方面的獨特優勢獲得用戶認可。
負面評價及疑慮：
- 保費偏高問題：「Chubb保費貴過Bowtie兩倍，醫療保額又得HK$25,000，唔夠用」
- 品牌知名度低：「Chubb喺香港冇咁出名，唔似AIA或Bupa咁多人用，唔知理賠會唔會有問題」
- **醫療保額限制：**有網民指出「HK$25,000醫療保額如果遇上嚴重意外可能唔夠，Bowtie有HK$420,000會安全啲」
與其他保險公司的比較討論
在LIHKG「做咗四年保險狗你問我答」討論串中，有網民詢問：
「想問安達人壽chubb近黎好多廣告呢間ok?」
保險從業員回應：
「真係唔熟Chubb，不過如果你有相熟agent都可以去㗎喇，因為扣税年金每間公司都差唔多」
這反映出，即使是保險從業員對Chubb在香港市場的意外保險產品線認識亦有限，顯示Chubb的市場滲透率仍較低。
索償難度與服務質素
根據LIHKG及其他討論區的真實經驗分享：
正面經驗：
- 有網民在旅遊保險索償中分享：「係國泰買過Chubb，要claim喼，等咗1個禮拜就claim到」
- 另有用戶表示：「經恒生買chubb幾好喎我覺得」
這反映出，Chubb在簡單索償（如行李損壞）方面的處理效率不俗。
負面經驗：
- 有用戶投訴：「詢問出險事宜時，客服會無視條文自己解釋」，並指出Chubb在處理旅程延誤理賠時存在「每次事故」定義模糊不清的問題
整體而言，Chubb的理賠評價呈現兩極化，小額索償較為順利，但涉及定義模糊的複雜個案可能面臨挑戰。
Chubb意外保險在其他討論區的評價
Baby Kingdom親子討論區
在Baby Kingdom討論區，家長們對Chubb保險的討論主要集中在旅遊保險，較少專門討論意外保險。
有用戶分享Chubb旅遊保險（包含意外保障）的經驗：
「係咪chubb？我都有買過，幾好用，claim過幾次都claim到」
這反映出Chubb在處理多次索償時能夠按保單條款賠付，獲得部分用戶信任。
然而，亦有用戶表示：
「蘇黎世和msig兩間都買過，兩間都claim過，兩間都好好，如果價錢一樣，一定要揀一間，我揀蘇黎世」
顯示在同等價位下，部分用戶更傾向選擇蘇黎世等競爭對手。
香港討論區（Discuss.com.hk）
在香港討論區，Chubb意外保險的討論相對零散，但有用戶在旅遊保險比較中提及Chubb的優勢：
「主要吸引我的點：有含covid加分、班機轉降3,000元/次（台灣1,500元）、現金竊盜實支最高3,000元」
此評論雖針對旅遊保險，但反映出Chubb在特定保障項目（如傳染病、航班轉降）方面的創新設計。
社交媒體Instagram及Facebook評價
在Instagram及Facebook平台，有保險從業員分享Chubb的公司背景：
「其實呢間保險公司背景更有趣。好多人未必知Chubb好大業務在於P&C（財產及意外傷亡），人壽業務仲係增長階段」
另有用戶補充：
「雖然香港冇咁出名，但呢間公司國際市場地位係極高。福布斯最新公佈，2025年全球企業2000強榜單，全球排名77，單以保險類別來講，全球排第8」
這反映出，Chubb雖然在香港個人保險市場知名度不高，但其全球實力雄厚，財務穩健度高。
Chubb意外保險在Threads的討論
Threads作為Meta旗下的新興社交平台，關於Chubb意外保險的討論相對有限，但反映的趨勢包括：
品牌認知度討論
有用戶在Threads分享對Chubb的印象：
「Chubb。一間悶到嘔嘅保險巨無霸」
此評論反映出，Chubb在香港市場的品牌形象較為低調，不如AIA、Prudential等傳統保險公司「高調」，但這也意味著較少市場營銷成本，可能轉化為更具競爭力的保費或更優質的理賠服務。
與虛擬保險公司的比較
Threads用戶普遍認為，Chubb雖然提供創新的職業及運動保障，但在保費競爭力方面不如Bowtie等純虛擬保險公司。部分用戶表示，願意為了「危險職業承保」及「極限運動保障」選擇Chubb，但對醫療保額僅HK$25,000存有疑慮。
官方服務承諾
根據Chubb官方網站及理賠資料：
「我們經驗豐富的專業理賠團隊會迅速及細心地處理每項索償，竭誠提供專業、迅速、清晰以及一致的環球理賠服務」
官網更引述客戶評價：
「方便、快捷。文件要求十分清晰，檔案上載速度也非常快。支付賠償的速度也讓我印象深刻」
這顯示Chubb重視理賠效率及客戶體驗，但實際用戶評價仍呈現兩極化。
Chubb意外保險與其他同類計劃比較
全面保障項目對比表
| 比較項目 | Chubb My Accident Guard | Bowtie觸木保 | 恒生計劃B | Zurich樂在人生 | 保誠倍安寶B |
|---|---|---|---|---|---|
| 年保費（HK$） | 2,475（類別3） | 744⭐⭐⭐ | 1,540 | 996 | 3,860 |
| 身故保額 | 2,500,000⭐⭐⭐ | 1,000,000 | 1,000,000 | 500,000 | 1,000,000 |
| 醫療費用/年 | 25,000 | 420,000⭐⭐⭐ | 20,000 | 15,000 | 20,000 |
| 物理治療 | 包括在醫療內 | 實報實銷⭐ | 無限額⭐⭐ | 實報實銷⭐ | 無限額⭐⭐ |
| 跌打保障 | 2,500/年 | 實報實銷⭐ | 無限額⭐⭐ | 實報實銷⭐ | 無限額⭐⭐ |
| 骨折保障 | ✅ 30,000⭐⭐ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| 燒傷保障 | ✅ 300,000⭐⭐⭐ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| 極限運動 | ✅ 全面承保⭐⭐⭐ | 部分排除 | 部分排除 | ✅ 業餘運動⭐ | 部分排除 |
| 危險職業 | ✅ 承保⭐⭐⭐ | ✅ 700+職業⭐⭐ | 標準限制 | 標準限制 | 標準限制 |
| 公共交通雙倍賠償 | ✅ 250萬⭐ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
| 10Life評分 | 未評分 | 9.8/10⭐⭐⭐ | 7.5/10 | 9.4/10⭐⭐ | 7.1/10 |
資料來源：10Life、MoneyHK101及各保險公司官方網站，2026年1月數據
性價比深度分析
成本效益計算場景1：文職人員、低風險職業
假設35歲文職上班族，每年需要物理治療10次（每次HK$800市價）：
| 方案 | 年保費 | 物理治療賠償 | 自付額 | 合計成本 | 性價比評分 |
|---|---|---|---|---|---|
| Chubb計劃4（類別1） | 996 | 8,000（在醫療費用內） | 0 | 996 | ⭐⭐⭐⭐ |
| Bowtie觸木保 | 744 | 8,000（實報實銷） | 0 | 744 | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
| 恒生計劃B | 1,540 | 8,000（無限額） | 0 | 1,540 | ⭐⭐⭐⭐ |
| Zurich樂在人生 | 996 | 8,000（實報實銷） | 0 | 996 | ⭐⭐⭐⭐ |
分析結論：
- **文職人員：**Bowtie性價比最優，年保費最低且醫療保額最高
- Chubb對文職人員（類別1）吸引力有限，保費與Zurich相若但醫療保額遠低於Bowtie
成本效益計算場景2：手動工作者、危險職業
假設35歲建築工人（屬Chubb類別3或4）需投保意外保險：
| 方案 | 年保費 | 職業限制 | 實際可投保性 | 評分 |
|---|---|---|---|---|
| Chubb計劃4（類別3） | 2,475 | ✅ 明確承保手動工作 | ✅ 可正常投保 | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
| Bowtie觸木保 | 744起 | ✅ 承保700+職業 | ✅ 可投保但需確認 | ⭐⭐⭐⭐ |
| 恒生計劃B | 1,540起 | ⚠️ 標準限制 | ⚠️ 可能需額外加費或拒保 | ⭐⭐ |
| Zurich樂在人生 | 996起 | ⚠️ 標準限制 | ⚠️ 可能需額外加費 | ⭐⭐ |
分析結論：
- **危險職業：**Chubb明確承保，且無額外加費或限制，是最佳選擇
- Bowtie雖然承保700+職業，但需確認個別職業是否受保
- 傳統保險公司對高危職業可能拒保或大幅加費
成本效益計算場景3：極限運動愛好者
假設35歲攀岩、跳傘愛好者需投保意外保險：
| 方案 | 年保費 | 極限運動保障 | 額外保費 | 評分 |
|---|---|---|---|---|
| Chubb計劃4 | 2,475 | ✅ 全面承保（笨豬跳、跳傘等） | 無需額外保費⭐⭐⭐ | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
| Bowtie觸木保 | 744 | ⚠️ 部分危險運動排除 | 不適用 | ⭐⭐ |
| Zurich樂在人生 | 996 | ✅ 業餘運動承保 | 無需額外保費⭐⭐ | ⭐⭐⭐⭐ |
| 其他傳統保險 | N/A | ❌ 大多排除危險運動 | N/A | ⭐ |
分析結論：
- **極限運動愛好者：**Chubb無需額外保費即承保笨豬跳、跳傘等極限運動，是最佳選擇
- Zurich承保業餘運動，但需確認具體運動項目
- 大多數保險公司排除危險運動，或需額外加費
不同需求人群選擇建議
文職人員、低風險職業（推薦Bowtie）：
- 優勢：年保費HK$744最低、年度醫療保額HK$420,000最高、物理治療實報實銷
- 劣勢：無骨折/燒傷專項保障
- 適合：預算有限、追求高性價比、日常意外風險低者
手動工作者、危險職業（推薦Chubb）：
- 優勢：明確承保手動工作及危險職業、無額外加費、身故保額高達HK$250萬
- 劣勢：保費較高（HK$2,475+）、醫療保額僅HK$25,000
- 適合：建築工人、消防員、紀律部隊、職業司機等高危職業者
極限運動愛好者（推薦Chubb或Zurich）：
- **Chubb優勢：**無需額外保費即承保笨豬跳、跳傘、徒手搏擊等極限運動
- **Zurich優勢：**承保業餘運動、終身續保、保費較低（HK$996）
- 適合：攀岩、跳傘、笨豬跳、極限運動愛好者
追求最高性價比、純保障需求（推薦Bowtie）：
- 優勢：年保費HK$744、醫療保額HK$420,000、物理治療實報實銷
- 劣勢：無骨折/燒傷專項保障
- 適合：年輕上班族、預算有限、追求實用保障者
追求高身故保額（推薦Chubb）：
- 優勢：身故保額高達HK$250萬（市場最高）、公共交通雙倍賠償
- 劣勢：保費較高、醫療保額較低
- 適合：家庭經濟支柱、需要高額身故保障者
經常需要物理治療（推薦恒生計劃B或Bowtie）：
- **恒生優勢：**物理治療及跌打無限額（由Chubb承保）
- **Bowtie優勢：**物理治療實報實銷、年度醫療保額HK$420,000
- 適合：骨折、運動傷害等長期康復患者
Chubb意外保險的獨特優勢與劣勢
優勢：
- 市場最高身故保額——HK$250萬身故保額為市場最高，適合家庭經濟支柱
- 明確承保危險職業——手動工作或危險性質職業無需額外加費或限制
- 極限運動全面保障——笨豬跳、跳傘、徒手搏擊等無需額外保費
- 骨折專項保障——包括絲狀骨折，最高HK$30,000
- 燒傷專項保障——二級或三級燒傷最高HK$300,000，市場罕見
- 公共交通雙倍賠償——乘坐公共交通工具時意外可獲雙倍賠償（最高HK$250萬）
- 傳染病額外保障——額外提供HK$12,500傳染病醫療費用
- 昏迷保障——每週HK$500，最高50週，長期昏迷可持續獲賠
- 全球品牌實力——福布斯全球企業2000強排名77，保險類別全球第8
- 24小時全球保障——無地域限制，全球範圍內保障
劣勢：
- 保費明顯偏高——類別3保費HK$2,475較Bowtie（HK$744）貴約3.3倍
- 醫療保額較低——HK$25,000遠低於Bowtie的HK$420,000，處理重大意外可能不足
- 跌打保障限額低——每年最高HK$5,000，不如恒生或Bowtie的無限額/實報實銷
- 品牌知名度低——在香港個人保險市場滲透率較低，不如AIA或Bupa知名
- 10Life未評分——缺乏第三方專業評分，消費者難以客觀比較
- 職業分類複雜——需根據職業類別確定保費，類別4可能需個別報價
- 理賠評價兩極——部分用戶稱讚快捷，但亦有用戶投訴定義模糊
