Zurich蘇黎世意外保險好唔好？投保前即睇10Life、LIHKG等網上討論及評論
意外無處不在，無論行山扭傷、運動受傷，甚至交通意外都可能帶來龐大醫療開支。蘇黎世保險（Zurich）作為國際知名保險品牌，其「樂在人生」個人意外保險計劃在香港市場頗具知名度。然而，面對市場上超過40款意外保險產品，Zurich的表現究竟如何？本文綜合10Life專業評分、LIHKG連登討論、各大討論區評價及Threads社交平台意見，為你全面剖析Zurich意外保險的優劣，並比較其他更具競爭力的選擇。
Zurich意外保險好唔好？10Life及網上平台點講？
10Life專業精算師評分
根據10Life的專業評分系統，Zurich「樂在人生」個人意外保險計劃（計劃A）的整體表現屬於中等水平。10Life以35歲普通文職人員為假設對象，從身故及斷肢保障、醫療保障、物理治療保障及跌打保障四大範疇進行評分。
Zurich「樂在人生」計劃A的具體評分如下：
- 10Life總評分：5/10
- 身故及斷肢保障評分：6.4/10
- 醫療保障評分：7.6/10
- 物理治療保障評分：1.3/10
這個評分顯示Zurich在醫療保障方面表現尚可，但在物理治療保障明顯不足。根據MoneyHK101在2026年1月的市場綜合評分，Zurich「樂在人生」獲得8.3/10的分數，在8間熱門意外保險計劃中排名第四。
保障範圍及保費詳情
Zurich「樂在人生」計劃A的主要保障內容包括：
- 年保費：HK$996
- 意外身故或永久傷殘：HK$500,000
- 意外醫療費用（每宗意外）：HK$15,000
- 住院現金（每日）：HK$200
計劃的特色在於承保6個月至80歲的合資格人士，並接受終身續保。保障範圍涵蓋業餘危險運動（如冬季運動、水肺潛水、滑水、攀石、騎馬等）、天災、交通意外及恐怖活動。若與至少另一名家庭成員（如配偶、子女、父母）同時投保，可享10%保費折扣。
MoneySmart及Moneyhero平台評價
在主流保險比較平台上，Zurich意外保險獲得中上評價。MoneySmart指出「樂在人生」計劃的保障範圍廣泛，適合所有年齡的人士，包括幼童、青少年、成人及長者。Moneyhero則強調其保障一般小型意外、運動、業餘危險運動的全面性。
然而，與市場領先者相比，Zurich在性價比方面仍有差距。根據MoneyHK101的研究，市場最高評分的Bowtie觸木保獲得9.8/10分，年保費僅$744，但年度保障額高達$420,000，遠超Zurich的每宗意外$15,000限額。
其他Zurich意外保險產品
除了「樂在人生」，Zurich還推出多款針對不同需求的意外保險：
- 「自在守護」個人意外保險計劃（Breezy Care）：家庭保障額高達800萬港元，意外醫療費用高達30萬港元，並推出首年30%折扣優惠（至2026年1月29日）。
- 「至守護保費回贈意外保障計劃」（Zurich Guard）：主打100%保費回贈（即使有索償），無索償更可獲105%回贈，意外身故及傷殘保障最高HK$2,000,000。
- 「全躍動」運動保障（Sportifly）：年保費僅HK$298，承保76種常見運動，適合運動愛好者。
- 「乘守護」乘客意外保障（Passenger Prime）：年保費HK$148，針對交通意外提供最高HK$3,000,000保障。
Zurich意外保險在LIHKG的討論
在香港最大討論區LIHKG連登，網民對Zurich意外保險的評價呈現兩極化。
正面評價
有網民於2023年在「保險問題理性討論」帖文中分享，自己購買了「蘇黎世意外保（因意外死/永久傷殘賠HK$1.5M，年繳$900）」，顯示對產品保費及保障額的滿意。另外，Zurich推出的「警察安全保」月保費僅$20，卻提供高達HK$3,850,000保障，在LIHKG引起正面討論。
負面評價及疑慮
然而，亦有網民於2020年發帖提出疑慮：「想問有無一分意外保係可以全claim到物理治療？上網搵好似淨係得富通，藍十字蘇黎世就包你500蚊一次」。這反映Zurich在物理治療保障方面的限制。
更嚴重的是，有網民於2017年在「保險陷阱 - 醫療篇」帖文中分享負面經驗：「呢份保險行individual pooling，上年屋企人跌親後半月瓣撕裂，claim爆咗呢個意外嘅醫療費用上限，今年續保zurich即加50% loading，但coverage係用per accident，而唔係per year，結果係俾多咗錢先可以續保，但有關呢次意外再引伸嘅醫療費用全部claim唔到」。
這個案例突顯Zurich意外保險「以每宗意外計算保障額」（per accident）而非「每年計算」（per year）的條款設計，可能導致大額索償後續保加價及相關醫療費用無法獲賠的問題。
孤兒單疑慮
另一位網民於2020年發帖問：「見到蘇黎世保險都幾好，不過佢依加抄哂啲agent，會唔會變到好難claim錢？想問下買過既巴絲實際情況係點，有冇人係好順利claim到錢，定係變哂孤兒單」。這反映投保人對Zurich裁減代理人後索償支援的擔憂。
LIHKG網民整體觀感
綜合LIHKG討論，網民普遍認為Zurich屬於「大公司品牌」，保障範圍廣泛，但在物理治療保障、續保條款及索償支援方面存在不足。相比新興虛擬保險公司（如Bowtie），Zurich的性價比較低。
Zurich意外保險在其他討論區的評價
Baby Kingdom親子王國
在Baby Kingdom討論區，有家長於2014年詢問「大家對蘇黎世保險有什麼評價」。有網民回應：「其實我覺得agent同cs一樣重要。因為agent始終一天都會走佬。如果你張單過了3年，接手agent根本無心機跟。因為無遊水抽」。這反映傳統保險公司的代理人流動性問題，可能影響長期客戶服務質素。
高登討論區
在高登討論區，有網民於2009年問「ZURICH個樂在人生好唔好呀？」，但討論內容主要集中於儲蓄計劃而非意外保險。
Reddit國際討論
在Reddit海外版塊，有用戶於2025年分享正面經驗：「I utilize Zurich via my credit card, and during a trip in 2023, when I required hospitalization abroad, they handled the situation quite effectively. They promptly approved my hospital stay and treatments, and they also reimbursed the expenses I had initially covered」。
然而，亦有多個負面評價。Reddit瑞士版塊有用戶投訴Zurich拒絕賠償排球意外索償，澳洲版塊有用戶批評Zurich車險索償延誤超過兩個月。這些海外案例顯示Zurich在索償審批及客戶溝通方面存在改善空間。
旅遊保險相關評價（參考）
MoneyHK101在旅遊保險評測文章中提及Zurich理賠「最終會全額賠償，但處理速度較慢，影響客戶體驗」。Facebook有用戶正面評價：「每次買完機票就即刻去zurich買旅遊保險，出發日期前365日已經可以投保，好方便，保障範圍清楚列明同全面，有問題CS回答亦快」。
綜合其他討論區評價，Zurich意外保險的品牌信譽及保障範圍獲得認可，但索償速度、代理人支援及條款細節（如per accident計算方式）仍有不足。
Zurich意外保險在Threads的討論
截至2026年1月，在Threads社交平台上未找到針對Zurich意外保險的大量香港用戶討論。搜尋結果主要顯示Zurich官方Instagram帖文推廣旅遊保險及家居保險。
這可能反映Threads在香港的滲透率仍較低，保險相關討論主要集中於LIHKG、Facebook及Reddit等傳統平台。然而，從Instagram帖文的互動情況觀察，Zurich的社交媒體營銷以推廣保費回贈計劃及旅遊保險為主，意外保險的曝光相對較少。
國際Threads及Reddit討論顯示，海外用戶對Zurich的評價兩極化，部分用戶讚賞其理賠效率，但亦有用戶批評索償審批過嚴及溝通不暢。
Zurich意外保險與其他同類計劃比較
為全面評估Zurich意外保險的市場競爭力，以下比較五款在10Life及MoneyHK101獲高評分的意外保險產品：
數據來源：10Life、MoneySmart及各保險公司官方網站，2026年1月
詳細產品比較分析
1. Bowtie觸木保：性價比之王
Bowtie觸木保在多個評測中均排名第一，10Life評分高達9.8/10，跌打保障更獲滿分10/10。其核心優勢包括：
- 保費最低：年繳保費僅$744，較Zurich便宜25%，較恒生便宜52%
- 保障額最高：年度保障額$420,000，是Zurich每宗意外$15,000限額的28倍
- 實報實銷機制：物理治療、跌打、脊椎治療實報實銷，不受固定金額限制
- 索償效率：成功批核率高達99.53%，平均審批時間僅4.4個工作天
- 全球保障：即使在外國醫院或診所亦受保障
Bowtie的主要劣勢是意外身故保額相對較低（年度總額$420,000），但對於大部分投保人而言，醫療費用保障遠比身故賠償重要。LIHKG網民普遍認同Bowtie「保費最平且保障最實用」。
2. MSIG iSafe計劃A：跨境人士首選
MSIG iSafe針對經常往返粵港澳大灣區的人士設計獨特保障：
- 大灣區3倍賠償：於粵港澳大灣區內乘坐公共交通工具意外死亡可獲3倍賠償（最高$1,500,000）
- 大灣區以外2倍賠償：於大灣區以外乘坐公共交通工具意外死亡可獲2倍賠償（最高$1,000,000）
- 24小時全球支援：提供粵語、英文、普通話即時客服
MSIG的年保費$1,185較Zurich貴19%，但對於頻繁北上的上班族及跨境學童家長而言，大灣區加強保障具有實際價值。然而，其物理治療保額有限（每宗意外總額$2,500），不適合需要長期康復治療的個案。
3. 恒生個人意外保障計劃B：高端保障之選
恒生計劃B的年保費$1,540屬市場較高水平，但提供多項優勢：
- 高額身故保障：意外身故或永久傷殘保障$1,000,000，較Zurich計劃A高一倍
- 雙倍賠償：乘坐公共交通或私家車意外死亡可獲$2,000,000賠償
- 物理治療滿分：10Life物理治療保障評分10/10
- 無索償回贈：連續5年無索償可獲30%現金回贈
恒生的主要劣勢是保費較貴，較Zurich計劃A貴55%，但對於家庭經濟支柱或高危職業人士而言，高額身故保障具有重要意義。
4. AXA安盛「卓越」豐盛守護樂：家庭投保優惠
AXA豐盛守護樂的最大特色是家庭計劃折扣：
- 家庭折扣：4人投保總保費$8,407.80（折扣後），平均每人$2,102
- 個別保障限額：每名受保人擁有獨立保障限額，不需與家人共用
- 多元附加保障：可選骨折保障（僅長者）、住院現金、家庭看護、職業轉換津貼（僅成人）
然而，AXA的10Life整體評分僅5.6/10，遠低於Bowtie（9.8分）及Zurich（8.3分）。MoneyHK101指出，AXA單人投保的$1,096保費較Bowtie貴47%，較Zurich貴10%，性價比較低。
不同需求的最佳選擇
根據上述比較，不同投保人應選擇不同產品：
追求最高性價比：Bowtie觸木保是首選，保費最低但年度保障額最高，物理治療及跌打實報實銷。
經常往返大灣區：MSIG iSafe提供大灣區3倍賠償，適合跨境上班族及北上學童家長。
家庭經濟支柱：恒生計劃B提供$1,000,000身故保障及$2,000,000公共交通雙倍賠償，適合高收入人士。
家庭整體投保：AXA豐盛守護樂提供家庭折扣，4人投保平均每人$2,102，適合有子女的家庭。
重視品牌及業餘運動保障：Zurich「樂在人生」承保業餘危險運動（冬季運動、水肺潛水、攀石、騎馬等），並提供終身續保，適合熱愛運動的人士。
追求保費回贈：Zurich「至守護保費回贈意外保障計劃」提供100%保費回贈（即使有索償），無索償更可獲105%回贈，適合預算充裕的投保人。
Zurich的市場定位
綜合上述比較，Zurich「樂在人生」在意外保險市場屬於「中上定位、品牌導向」的產品。其年保費$996介乎Bowtie（$744）及恒生（$1,540）之間，保障範圍涵蓋業餘危險運動及終身續保，適合重視品牌信譽及運動保障的投保人。
然而，Zurich在性價比方面明顯落後於Bowtie。Bowtie的年度保障額$420,000是Zurich每宗意外$15,000限額的28倍，保費卻便宜25%。對於一般文職人員及家庭主婦而言，Bowtie的實報實銷機制及高額醫療保障更為實用。
Zurich的另一劣勢是物理治療保障評分僅1.3/10，遠低於恒生（10/10）及藍十字（10/10）。對於經常運動或容易受傷的人士而言，物理治療保障不足可能導致康復期間需要自付大額費用。
索償體驗比較
根據各討論區用戶分享，索償體驗亦是選擇意外保險的重要考量：
- Bowtie：Google評分4.5/5，用戶讚賞索償快至2天內完成，全程網上辦妥
- Zurich：LIHKG有網民分享續保加價50%及索償限制經驗，MoneyHK101旅遊保險評測指「最終會全額賠償，但處理速度較慢」
- MSIG：LIHKG有網民批評「間間都賠唔足，只可以話msig最仆街」
- AIA：LIHKG網民指出「品牌信譽強，理賠相對穩定，資金充裕，對於定義明確的賠償甚少拖延」
綜合用戶評價，Bowtie及AIA在索償效率及客戶滿意度方面表現較佳，Zurich及MSIG則有改善空間。
