【買保險】有用嗎？邊間好？必睇5大注意事項
香港人壽保險資金規模高達3.74億港元，然而約2/3投保人最終選擇退保，並因此蒙受巨大損失。在2026年香港保險市場面臨醫療通脹加速、保費不斷上升的背景下，如何購買保險成為每位香港人必須正視的決定。本文將分析保險的真實價值、列出香港主要保險公司排名、並揭示購買保險時的5大關鍵注意事項。
買保險：到底有沒有用？
保險的價值取決於你如何看待它。單純作為投資工具，它表現平庸；但作為風險防護工具，它不可或缺。
保險值得買的理由
首先，香港的醫療費用已經失控。香港的醫療通脹率高達10%，遠超過一般經濟通脹的2%。一項單純的結腸切除手術可能需要20萬港元，加上3年靶向治療藥物可達72萬港元，再加上3年生活費36萬港元，總計超過140萬港元。如果沒有保險，一次重病即可摧毀中產家庭的財務狀況。
其次，關鍵疾病保險提供的是實實在在的保護。根據保險業專業人士建議，人生應有的關鍵疾病保額約為年薪的3倍。這意味著一名月收3萬港元的打工仔應擁有90萬港元的保額，以應對2-3年的治療與恢復期。透過購買純保障型保險，月保費僅需73港元（佔月薪的0.29%），相對可承受。
保險的隱藏風險
然而，香港的保險市場存在結構性問題。終身壽險保單的費用可能是純保障型的22倍，卻面臨約2/3投保人最終退保的現實，這時損失可能高達數年保費。更令人擔憂的是，代理人在銷售時展示的非保證派息經常未能兌現，而這類保單的投資回報往往被束縛於保守的債券配置，表現遠遜於市場基準。
更聰慧的做法：「買保障、自己投資」
香港金融界正掀起一場稱為「BTIR 2.0」的革新風潮。其核心理念是：購買低廉的純保障型保險，自行投資節省下來的保費差額。這樣做的優勢明顯：獲得高保護額度、保持高流動性、擁有完全資產控制權，同時追求遠高於傳統保險的投資回報。這種模式特別適合未投保者、低保者與已投保但想增強保護的人士。
香港主要保險公司排名
按保費規模的Top 5 :
在香港保險市場中，規模最大的五家公司分別是：AIA（友邦）以87.1億港元居首，其次是Prudential（保誠）65.3億港元、HSBC Life 55.5億港元、Manulife（宏利）與AXA中國區保險。這五家公司在市場上佔據絕對主導地位，擁有最強大的客服與索賠支援網絡。
醫療保險最佳選擇：5大VHIS認證保險商
在自願醫保計劃（VHIS）認證的保險商中，Cigna、Bupa、AXA、AIA和Blue Cross是公認的五大佼佼者。它們各有特色：
Cigna提供最廣泛的彈性計劃選擇，年度保額可達3,000萬港元，適合高端保障需求。Bupa的Hero VHIS起價僅136港元/月，年度保額高達4,000萬港元，是中等消費者的優選。AXA的Smart Medicare無終身保額上限、無等待期、保證續期至100歲，預先存在的疾病在2年後自動覆蓋。AIA的AVS標準方案提供基礎保障，年度保額42萬港元起，月保費相對便宜。Blue Cross的CareForYou系列則提供多層次選擇，適合不同預算消費者。
關鍵疾病保險公司推薦
在關鍵疾病保險領域，虛擬保險公司Bowtie提供業界最具競爭力的定價，30歲非吸煙者的月保費可低至73港元（保額90萬港元），是年輕人的首選。傳統大型保險商如FWD和HSBC Life則提供更多客製化選項，HSBC的10年定期計劃保額範圍從100萬至2,500萬港元，滿足不同生活階段需求。
5大購買注意事項
注意事項1：不要等到生病才買保險
這是最大的雷區。患病者可能完全被保險公司拒保，即使僥倖批準也會面臨「Loading」——即額外保費。更糟的是，既往症項目會被永久除外。舉例言之，若你曾因胃病做過手術，即使保單批準，將來與胃相關的任何醫療費用都可能被拒賠。
健康時購買保險是唯一正確的選擇。年輕和健康時的保費最低廉，而且絕無既往症困擾。一旦確診重病，買保險的大門就永遠關上了。
注意事項2：必須格價比較，千萬別偷懶
同一類型的保險，不同保險公司的報價可能相差高達250港元/月。若以10年期計，這將導致30,000港元以上的差異——足以一次豪華日本旅行。
香港政府已為VHIS計劃建立免費比較工具（vhis.gov.hk），列出所有認證計劃的覆蓋範圍與保費。此外，Alea、10Life、MoneySmart等網站也提供簡便的多家保險公司比較功能，應該成為你購買前的必上網站。許多消費者因為偷懶，被迫多繳數千港元，實在不值得。
注意事項3：避免「跟風買」——你的需求與朋友截然不同
朋友或親戚購買的高端保險計劃可能完全不適合你。這將導致三個後果：第一，保額過低而保費過高，浪費金錢；第二，既往症排除範圍過廣，保障形同虛設；第三，您可能對保單條款一無所知，日後難以自主索賠。
購買前應認真評估自己的健康狀況、家庭經濟能力與真正的保障需求。計算所需的保額（建議年薪的2-3倍），然後根據這個數字尋找相應的計劃。別人的最佳選擇可能是你的最差決定。
注意事項4：如實披露所有健康信息——隱瞞結果更嚴重
保險合約建基於「至誠原則」(Duty of Utmost Good Faith)，這意味著投保人有責任向保險公司披露所有已知的健康信息。隱瞞病歷的後果極其嚴重：保險公司有權在索償時完全拒賠，你將損失所有已繳保費。
一個真實案例最具說服力。某位李女士在2015至2019年間因腰背痛、足底筋膜炎和眼乾症多次到公立醫院門診就醫。2020年1月投保時，她未披露這些就診記錄。三年後索償時，保險公司查實了她的醫療歷史，直接拒絕整筆索償，李女士所繳保費化為烏有。
醫院與診所的電子記錄保險公司可輕易查實，虛假陳述無處遁形。唯一的選擇是如實披露。
注意事項5：必須詳細閱讀保單條款——看懂不保事項
許多消費者買保險後從不翻看保單，直到需要索賠時才發現自己不被覆蓋。這時為時已晚。
重點要查看的項目包括：不保事項的具體清單（門診與住院通常不同）、既往症的免責期（AXA為2年，意味著2年內既往症不理賠）、自付額與共付額的具體金額、是否包含指定醫院名單與海外醫療覆蓋。同時留意是否存在無索償折扣條件，以及若中介人離職後自己是否能夠獨立管理保單。
從2026年1月起，新的儲蓄型保險產品名稱必須包含「保險」字樣，以避免與銀行存款混淆。這反映監管部門對消費者保護的重視，但最終保護自己的責任仍在於你。
買保險應該買多少保額？
保額的計算其實很簡單：年薪 × 3 = 建議保額。
以一位月收3萬港元的打工仔為例，年薪36萬港元，應有的關鍵疾病保額為108萬港元。透過虛擬保險公司Bowtie購買，月保費約為80港元，佔月薪的0.27%，對大多數人而言不構成負擔。為什麼是3倍年薪？因為重症治療通常需要2-3年恢復期，在此期間生活費要持續支付。同時，香港醫療費用的10%年通脹率決定了需要充足的預留空間。
結語
2026年香港的保險市場正經歷深刻變革。醫療保費預期將突破1.1萬港元/人/年大關，保險公司也在強化數字化與AI應用以提升效率。在這樣的大環境下，聰慧的消費者應該：其一，趁年輕健康時購買純保障型保險；其二，花時間格價比較，不可偷懶；其三，根據自身需求而非他人建議選擇計劃；其四，如實披露健康信息，了解至誠原則的重要性；其五，詳細閱讀保單，理解每一項覆蓋與排除。這樣才能讓保險成為真正的家庭保護傘，而非被代理人的銷售技巧所套。
