CEO Plan 醫療保險邊間好？比較8間公司同類高端醫保＋苦主經驗分享

CEO Plan並非專為企業高層設計，而是指提供「全數賠償」、「高額保障」的高端醫療保險計劃。年度保額動輒千萬，承諾覆蓋私家醫院所有開支，吸引不少中產及高收入人士投保。然而近年卻出現大量「CEO Plan苦主」，控訴保費暴增、索償困難、條款暗藏陷阱。本文深入剖析CEO Plan的本質、市場選擇、詳細比較，以及真實苦主經驗分享。

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CEO Plan 是什麼？

乍聽「CEO Plan」這名稱,許多人以為是專為CEO、CFO等企業高層設計的保險產品。實際上，CEO Plan是市場對「高端醫療保險」(High-End Medical Insurance) 的俗稱，泛指那些提供全面、高額保障的醫療保險計劃，以滿足富裕人士和高收入階層對頂級醫療服務的需求。​

CEO Plan通常具備以下特質：年度保障額達HK$1,000萬至HK$3,500萬、終身保額HK$4,000萬至不設上限、覆蓋半私家房至私家房級別、全球保障範圍（部分排除美國）、以及最關鍵的「全數賠償」設計，亦可能設有自付費（「墊底費」）。

因此，市場上符合上述特色的高端自願醫保靈活計劃，也可被歸類為「CEO Plan」。​

CEO Plan  vs 傳統醫保 vs 自願醫保標準計劃

為協助讀者精準選擇,以下從保費、保障額、賠償方式、病房級別等多個維度,詳細比較CEO Plan與傳統醫療保險及自願醫保標準計劃。​

註1 上述保費水平基於非吸煙人士投保之基本保費，並根據市場情況粗略推算，非精準計算

註2 CEO Plan保費視乎墊底費選擇,上表為HK$5萬墊底費參考值

許多消費者對CEO Plan與傳統醫療保險的分別感到混淆。兩者最大差異在於「賠償方式」與「保障額度」。​

一般而言，傳統醫療保險為每個醫療項目設置細項上限，若實際開支超出上限，投保人需自行承擔差額。相反，CEO Plan採用「全數賠償」模式，不設細項上限，只受年度保額與終身保額約束。​

此外，傳統醫保年度保額通常為HK$50萬至HK$100萬，終身保額HK$100萬至HK$500萬；CEO Plan則年度保額達HK$1,000萬至HK$3,500萬，終身保額HK$4,000萬至不設上限，保障額度相差數十倍。​

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CEO Plan的六大核心特色

1. 全數賠償設計——不設細項上限

這是CEO Plan最吸引之處。傳統醫療保險會為每個項目設置賠償上限，例如某類手術的外科醫生費最高HK$5萬、麻醉費最高HK$8,000、深切治療每日HK$3,500等。但CEO Plan採用「全數賠償」模式，不會為個別醫療項目設置賠償上限，只會以年度保障限額或終身保障限額作整體約束。​

舉例說明：若投保人進行心臟手術，總費用HK$120萬，傳統醫保可能因當中的外科醫生費超出HK$5萬上限而只賠償部分，但CEO Plan則會全數賠償（前提是費用「合理及慣常」，且未超過年度保額）。​

2. 多種墊底費選項——靈活配合預算

「墊底費」（又稱自付費或免賠額）是指索償時投保人需自行承擔的特定費用，視乎保單條款，自付費可以每保單年度或每次索償計算。CEO Plan通常提供HK$0至HK$25萬不等的墊底費選項。一般而言，墊底費越高，保費越便宜；墊底費為HK$0的話，保費則最貴。​

這種設計的核心目的包括：一、讓投保人根據個人財務狀況靈活選擇；二、配合公司團體醫保使用。例如，若公司團體醫保保額為HK$8萬，投保人可選擇HK$8萬墊底費的CEO Plan，確保所有醫療開支均獲全面覆蓋，同時降低CEO Plan保費負擔。​

3. 全球保障範圍——適合海外工作與移民

CEO Plan通常提供全球保障（部分計劃排除美國或中國內地部分醫院），意味著投保人無論身處何地就醫，均可獲賠償。這對經常海外公幹、有移民計劃或子女於海外升學的家庭極具吸引力。但需注意，部分CEO Plan 產品的「全數賠償」僅適用於亞洲地區，在歐美就醫可能只獲得部分賠償（例如僅提供相當於自願醫保標準計劃的賠償水平），投保前必須仔細確認保障地域範圍。​

4. 高級病房保障——半私家房至私家房

CEO Plan通常保障半私家房或私家房級別，讓受保人可享受獨立病房、獨立衛浴、電視、Wi-Fi甚至小客廳等設施，私隱度與舒適度遠超公立醫院的大房或私院的普通病房。​

5. 保費高昂且逐年遞增

高保障自然伴隨高保費。以35歲非吸煙男性、半私家房、HK$5萬墊底費為例，CEO Plan年繳保費約HK$4,000-7,000不等。更關鍵的是，保費會隨年齡增長及醫療通脹逐年遞增。根據Willis Towers Watson《2025年全球醫療趨勢調查報告》，香港2026年醫療通脹率預計達10.5%，遠超整體通脹（約2.5-3%）。​

6. 豐富增值服務——個人化健康管理

CEO Plan通常附帶多種增值服務，包括全球緊急支援服務、24/7醫療諮詢熱線、第二醫療意見服務、「出院免找數」安排、個人化健康管理計劃等，為受保人提供更全面的醫療支援。​

CEO Plan 貴唔貴？即睇6大高端自願醫保保費比較

目前不少保險公司均推出高端定位的自願醫保靈活計劃，可視為主流的CEO Plan的其中一類。

以下假設30歲非吸煙人士投保（男女同價），以半私家房級別、最接近的墊底費選項作比較。

（HK$，非吸煙人士，資料更新至2026年4月，四捨五入至整數位）

性價比分析與選擇建議

Bowtie 保泰粉紅自願醫保

Bowtie Pink 屬高端自願醫保，主打「網上投保＋全數賠償」，診斷、住院、手術及訂明非手術癌症治療等大多項目都做到全額賠償（美國除外），可選普通房、半私家或私家房。另設「全球緊急支援」及「出院免找數」服務，並沒有傳統代理佣金，保費相對較低，適合習慣網上處理及接受電子客服的一族。

Manulife 宏利晉悅自願醫保靈活計劃 (精選)

宏利晉悅屬高端靈活 VHIS，主要項目（病房、醫生費、手術等）不設分項賠償限額，採用全數賠償形式，每年保障額高達 1,200 萬港元（半私家房）。計劃設多個病房級別及自付費（金額由 0 至 100,000 港元）供選擇，可按預算調整保費；同時提供稅務扣減及保費折扣獎賞（如無索償獎賞等）。宏利醫療網絡及住院免找數安排亦是其賣點之一。

FWD 富衛「尊衛您」醫療計劃

富衛「尊衛您」屬自願醫保靈活計劃，主打全數保障住院及手術費用，每年保障額高達 1,650 萬港元（半私家房），並就未知的已有病症提供擴展保障，於指定時間後逐步全額賠償。計劃設多個自付費選擇，以換取較相宜保費，並提供指定危疾（例如癌症）全額賠償及中風復康額外保障等。另設無索償保費折扣及稅務扣減，適合想要高額保障兼顧保費彈性的客戶。

Cigna 信諾自願醫保系列－靈活計劃(優越)

信諾靈活計劃（優越）同樣屬高端 VHIS，年度保障額高達3,000 萬港元（半私家房），主要合資格醫療開支採用全數賠償模式，而且不設終身保障限額。計劃提供多達 5 個自付費選項，可因應年齡及預算調整，並容許其後調低或取消一次自付費而無需重新核保。設普通房及半私家房版本，可加配不同附加保障，適合想長期用作主力醫療保的大額保障客。

AIA 友邦自願醫保尊耀計劃

AIA 尊耀計劃屬友邦高端 VHIS 靈活計劃，年度保障額（半私家房）高達約 1,200 萬港元、終身保障限額約 6,000 萬港元，主要住院及手術項目採全數賠償，並可選亞洲版或全球（美國除外）保障地區。計劃提供多個自付費級別（如 0、16,000、25,000、50,000 港元），配合不同預算；另設延伸癌症保障及長者癌症支援。配合 AIA 醫療網絡，可安排住院免找數服務。

Bupa 保柏 Bupa Hero 非凡自願醫保計劃（智選）

Bupa Hero 非凡計劃屬高端 VHIS，主打終身保障無上限及年度保額高（半私家房為每年度 2,500 萬港元），對合資格醫療開支多採全數賠償形式，保障亞洲地區半私家房醫療費用。計劃強調癌症保障及精神健康支援，並提供情緒健康門診網絡服務。保柏本身醫療網絡龐大，住院免找數及客戶服務口碑不俗，是市場上常被視為「旗艦級」自願醫保之一。

除了CEO Plan，有沒有產品既經濟，又能提供全數賠償？

CEO Plan 雖好，但「一分錢，一分貨」，其保費當然會較一般醫保為高。匠市場上有沒有一些提供全數賠償的醫保，但保費又較為相宜呢？

事實上，真的有保險公司與私家醫院合作，推出有一定限制的「全數賠償」計劃。例如保泰人壽的「Bowtie 港怡／中大醫健組合」就正正是價錢相對經濟、但指定項目可以做到「全數賠償」的組合。投保方法如下：

• 先買 Bowtie 自願醫保靈活計劃（基本）（普通房、每年度$60萬保額），其保費明顯低過一眾高端 CEO 級 VHIS。
• 之後加購「港怡醫健組合」或「中大醫健組合」，每月只需$200 附加保費（不論性別及年齡），就可以享有 200+（港怡）或 300+（中大）個指定醫療套餐做到 100% 全數賠償，並享出院免找數。
• 組合內包年度身體檢查＋BowtiePoint，可用作額外檢查／健康服務，等於保費已包含基本體檢開支，進一步拉低實際成本。

CEO Plan苦主的評價/經驗分享

近年社交媒體與討論區出現大量「CEO Plan苦主」投訴,控訴保費暴增、索償困難、條款變更等問題。以下整理真實案例,為讀者提供警示。​

案例1：陳小姐的癌症索償噩夢——東張西望電視節目報導

陳小姐於2017年購買某保險公司「高端醫療保險」(疑似AIA至尊醫療計劃),當時保單列明年度醫療保額高達HK$3,000萬,並承諾支付所有癌症治療費用,索償時只需付HK$2.5萬墊底費。​

第一次索償：被迫降級至普通病房

2021年陳小姐確診肺癌,在私家養和醫院接受手術切除腫瘤,選擇入住保險承保的半私家病房,手術費共HK$70萬。然而保險公司卻告知其主診醫生「收費不合理」,要求她改住普通病房。​

陳小姐當時感到震驚:「明明當初列明一年醫療保額達HK$3,000萬,但我僅花費HK$70萬,便被保險公司要求『降級』。」保險公司稱屬內部資料,不能公開醫生收費是否合理的評估標準。​

「我最緊要醫好個病,咁我咪住大房！」陳小姐為了儘快治療,只能接受降級要求。​

第二次索償：拖延三個月,病情惡化風險

一年後,陳小姐不幸癌症復發,需長期服食標靶藥及接受電療。每月標靶藥HK$3萬,每次電療HK$25萬,普通人根本難以負擔。​

陳小姐向保險公司遞交詳細資料申請索償,卻被告知「有問題」,聲稱其「電療費用唔合理」,但又未提供理由。陳小姐與保險公司交涉長達3個月,才能取得索償,但已令治療進程大受拖延。​

「其實每一分鐘對我哋癌症病人嚟講都好緊要！拖一拖,個病情發展又可能唔同。」陳小姐無奈表示。​

保費暴增170%,續保增設限制條款

陳小姐最初購買保險時,每年保費約HK$1萬。但保費逐年增加,2021年確診癌症時已增至約HK$1.5萬,2025年更暴增至約HK$2.7萬,5年增幅達170%。​

更嚴重的是,保險公司在2024年續保時新增條款,列明陳小姐在「指定醫療服務提供者」接受治療,僅能獲8成賠償,違背當初全額賠償的承諾。​

「但個問題係,醫緊我嘅醫生喺嗰度（養和醫院）。」陳小姐只能白白承受新增的20%開支。她形容是「肉在砧版上」:「佢保單上面話保留權利,可以隨時更改條款,佢地係為所欲為！」​

「佢哋加到要我負責（醫療開支）3成、5成都得,對我哋係完全冇保障！到我要索償嗰陣,原來（保險）係有咁多魔鬼細節！」陳小姐憤怒控訴。​

保險業界回應：歸咎「醫療通脹」

《東張西望》就陳小姐遭遇向香港保險業聯會行政總監劉佩玲查詢。她回應指,近年香港「醫療通脹」嚴重,每年以10%幅度增加,「所以保險公司作為一個管理風險嘅單位,就要搵啲方法控制返成本」,「如果唔係,個風險池嘅保費有一日會用完,咁大家就冇保險！」​

劉佩玲表示,面對此情況,保險公司唯有決定加保費或增加病人自負額,並強調此做法並非香港獨有,外國也有類似做法。​

涉事保險公司則回覆指,索償失敗時有發生,公司會在續保前向客人更新條款,「讓客戶知情地下決定」。​

案例2：LIHKG巴絲的轉會困擾——健康問題遭「加Loading」

LIHKG討論區巴打「流川s」持有傳統醫保,因健康問題想轉投自願醫保,卻遭遇多間保險公司要求「加Loading」(額外保費)或在保單增加「Exclusion」(不保事項)。​

巴打最終在藍十字尊悅與Bupa Hero兩款高端自願醫保之間選擇,但對藍十字「無咩人講」感到擔心,不知品牌是否可靠。​

網民回應指出,藍十字已於2022年被友邦(AIA)收購,營運應無問題,反而應多考慮保費、客戶服務、索償經驗等因素。​

此案例反映,即使投保高端醫保,一旦有健康問題再轉保或續保,仍可能面臨保險公司「加Loading」或增設「Exclusion」的風險。​

案例3：保險經紀「孤兒單」問題——經紀離職無人跟進

根據調查,81%受訪者曾因透過中介或經紀購買保險而有不愉快經歷,當中最常見問題是「原本的經紀離職,保單變成『孤兒單』或轉移至其他經紀」,佔54%。​

網上討論區不少「苦主」申訴,保險經紀閒時噓寒問暖、大時大節送上月曆,但一旦有事需要查詢賠償,態度立即變得「懶懶行」、愛理不理,阻礙賠償進度,令客人心情雪上加霜。​

更甚者,部分經紀在賣出保單後不久便離職,客戶需要索償時卻找不到人跟進,向保險公司查詢又遭冷待,最終索償過程困難重重。​

此問題促使越來越多消費者轉向虛擬保險公司(如Bowtie)或網上投保渠道,避免依賴經紀,確保索償時能直接聯繫保險公司專業團隊。​

苦主經驗的五大教訓

綜合上述真實案例,投保CEO Plan前必須警惕以下五大陷阱:​

陷阱1：保費年年加,加幅驚人且難以預測

• 醫療通脹每年9.8-10.5%,保費調升往往更高
• 案例:陳小姐5年保費增幅170%

陷阱2：「全數賠償」有限制,「合理收費」定義不清

• 保險公司有權認定醫生收費「不合理」而拒賠或降級
• 「合理收費」標準屬內部資料,不對外公開

陷阱3：索償過程漫長,延誤治療時機

• 案例:陳小姐索償拖延3個月,癌症患者每分每秒珍貴

陷阱4：續保時可增設限制條款,受保人難以拒絕

• 保單條款列明「保留權利更改條款」
• 案例:陳小姐續保時新增「指定醫院」限制,非指定醫院只賠8成

陷阱5：健康問題再投保/續保遭「加Loading」或增設「Exclusion」

• 即使已投保多年,一旦患病再續保仍可能被加保費或限制保障

結語

CEO Plan以「全數賠償」、「高額保障」、「全球覆蓋」為賣點,確實能為高收入人士提供頂級醫療保障,尤其適合經常海外工作、追求私家醫院頂級服務、有家族病史或慢性病的人士。然而,陳小姐等苦主的真實經歷揭示,CEO Plan並非完美無瑕,保費暴增、索償困難、條款變更等「魔鬼細節」隨時影響受保人權益。​

投保前必須:

1. 仔細閱讀「合理及慣常收費」定義,了解保險公司評估標準
2. 確認「指定醫療網絡」醫院名單,避免日後索償時才發現主診醫生醫院不在名單內
3. 評估長期財務能力,確保退休後仍能負擔保費
4. 比較至少3-5間保險公司,選擇索償透明、客戶評價高的公司
5. 優先考慮虛擬保險公司或自願醫保計劃,前者保費較平且索償透明(如Bowtie),後者可享稅務扣減且保障標準化

對於大部分中產人士而言,「公司醫保 + 高墊底費CEO Plan」組合可能是最理想方案:公司提供的醫療福利用以應付日常小病小痛,CEO Plan應付重大疾病(選擇HK$8-25萬墊底費降低保費，視乎公司醫保保障水平),既確保保障全面,又控制保費開支,避免成為下一個「CEO Plan苦主」。​

(註：本文內容僅供參考，不構成任何保險建議。投保前請詳閱保單條款及產品小冊子，並諮詢持牌保險中介人。)

資料來源：

1. https://hkvhis.com/ceo-%E4%BF%9D%E9%9A%AA/
2. https://www.bowtie.com.hk/blog/zh/learn/%E8%87%AA%E9%A1%98%E9%86%AB%E4%BF%9D-%E9%AB%98%E7%AB%AF%E8%A8%88%E5%8A%83-%E6%AF%94%E8%BC%83/
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5. https://endowus.com/zh-hk/insights/combat-medical-inflation
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7. https://www.fwd.com.hk/zh/blog/guide/what-is-the-difference-between-vhis-and-traditional-health-insurance/
8. https://www.10life.com/zh-HK/products/medical
9. https://hkvhis.com/bupa%E4%BF%9D%E9%9A%AA-lihkg/
10. https://www.10life.com/zh-HK/blog/3-Angles-for-Choosing-the-Right-High-End-Medical-Insurance
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13. https://www.aia.com.hk/content/dam/hk/zh-hk/pdf/product-brochure/individuals/ceo-medical-plan-5/CEO5_tc.pdf.coredownload.inline.pdf
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21. https://www.consumer.org.hk/tc/article/519-vhis-flexi-plan-standard-plan/519-VHIS-standard
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28. https://vhis101.com/%E8%87%AA%E9%A1%98%E9%86%AB%E4%BF%9D-%E9%82%8A%E9%96%93%E5%A5%BD/
29. https://gi-asia.com/%E4%B8%AD%E7%AB%AF%E8%87%AA%E9%A1%98%E9%86%AB%E4%BF%9D%E6%AF%94%E8%BC%832023/