Bupa危疾保險好唔好？有冇其他更好選擇？投保前即睇10Life、LIHKG等網上討論及評論

Bupa（保柏）作為在香港擁有超過40年經營歷史的英國保險公司，以高端醫療保險見稱，近年積極推出危疾保險產品，主力鎖定年輕客戶市場。旗艦產品「Bupa Safe危疾全禦保計劃」以「性價比高、保障全面、涵蓋98%危疾種類」作賣點，每月保費最低可至HK$36。然而，Bupa危疾保險在網上討論區卻備受爭議，有用戶指「理賠率低、難以成功索償」，亦有人質疑「多重危疾保障僅限癌症」。本文將基於10Life評分、LIHKG及其他討論區用戶意見，全面分析Bupa危疾保險的優劣勢，並與其他同類計劃作出詳細比較。

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Bupa推出了哪幾種危疾保險？

Bupa香港現時推出三款主要危疾保險系列，分別為「Bupa Safe危疾全禦保計劃」、「Bupa Critical Essential Care智安保危疾保障計劃」及「Bupa Hero危疾附加保障」。

Bupa Safe危疾全禦保計劃是Bupa於2021年推出的最新旗艦危疾保險產品，採用模組化設計，分為三層：計劃A（必選）、自選保障B及自選保障C。計劃A涵蓋8種危疾（癌症、心臟病、中風及5種早期危疾如通波仔等），保障嚴重危疾100%、早期危疾30%及額外癌症保障（第2次癌症）150%，終生賠償可達300%。自選保障B「嚴重危疾延伸保障」額外保障77種受保嚴重危疾（包括腎衰竭、柏金遜症、末期肺病等），將受保危疾增至合共85種，涵蓋10Life評分方法下的98%指定危疾。自選保障C「癌症治療賠償保障」為實報實銷醫療保險，涵蓋癌症診斷檢測、住院及手術、門診護理及監測、延伸支援（中醫、心理輔導、物理治療、輔助療法）及實驗性治療現金津貼，每合約年度保障額高達HK$100萬。​

投保年齡為15日至60歲（56-60歲只可投保A1或A2計劃），保證續保至100歲，等候期為90日。以一名18歲非吸煙人士計算，選擇計劃A1+自選保障B+C1最高組合，年繳形式月保費約HK$108，業界形容為「性價比最高的危疾保障」。​

計劃更設特色保障，包括**「癌症關懷計劃」——由合資格護士及健康管理團隊提供個人化跟進服務、情緒支援及抗癌護理資訊。若投保人附加癌症治療保障，每兩年享一次免費預防性檢查，連續受保5年或以上可保證轉保至Bupa自願醫保計劃，無須重新核保（限年齡59歲或以下）。此外，計劃涵蓋新冠疫情相關危疾**——在保單生效後如確診受保危疾均可獲賠償。健康支援服務24小時可用，包括電話健康查詢、第二醫療意見、醫療中心選擇、海外醫療支援等。​

Bupa Critical Essential Care智安保危疾保障計劃是較舊的產品，涵蓋58種危疾（49種主要危疾+9種特別危疾如各類原位癌），提供一筆過賠償應付醫療開支及彌補收入損失。受保人終生最多可索償2次特別危疾，受保兒童可獲額外最高HK$30萬醫療附加保障。該計劃已逐漸被Bupa Safe所取代。​

Bupa Hero危疾附加保障是作為自願醫保Hero計劃的附加選項，涵蓋85種危疾（80種嚴重危疾+5種早期危疾），提供三重保障（嚴重危疾、早期危疾、額外癌症保障），終生賠償總額可達HK$330萬。此附加保障專為已購買Bupa Hero醫保客戶設計，可同時享受医疗及危疾双重保护。​

Bupa危疾保險好唔好？10Life 及網上平台點講？

根據10Life最新評分，Bupa Safe危疾全禦保計劃獲得9.7/10的定期危疾保險評分，屬市場高水平評級。一般條款評分達8.8/10，涵蓋嚴重危疾數目80種，涵蓋建議嚴重危疾36.5/37。​

在10Life的定期危疾保險排名中，Bupa Safe排列中上位置，排名如下：Bowtie早期及多重危疾保（9.8/10） > Bupa Safe危疾全禦保（9.7/10） > Generali加愛無限保（9.5/10） > FWD、OneDegree等。雖然Bowtie排名略高，但兩者評分差距微小，反映Bupa的競爭力相近。

10Life評測指出Bupa Safe的主要優勢包括：

1. 涵蓋98%危疾種類——計劃A加自選保障B合共85種危疾，涵蓋實際索償個案98%
2. 性價比最高——18歲非吸煙人士月保費低至HK$36（計劃A1）、HK$108（A1+B+C1組合），為市場最便宜選項
3. 實報實銷癌症醫療保障——自選保障C涵蓋癌症治療全數賠償（年度HK$100萬）、門診護理（年度HK$50-100萬）、延伸支援（年度HK$20-40萬、終身HK$60-120萬）、實驗性治療津貼（終身HK$30-60萬），為市場少見的「危疾+醫療」合一產品
4. 癌症關懷計劃及健康支援——由護士及健康管理團隊提供個人化跟進、情緒支援、免費預防性檢查（連續保5年以上）​
5. 保證續保至100歲——提供長期保障確定性
6. 符合國際標準——基於新加坡人壽保險協會2019年危疾保險框架設計

然而，Bowtie危疾保險比較文章指出，Bupa相比Bowtie的劣勢包括：​

1. 多重危疾保障受限——癌症可索償2次（復發或遠端轉移），其他危疾只可索償1次，遠低於Bowtie每種危疾5次、Generali無限次​
2. 早期危疾保障較弱——早期危疾賠償30%（只限計劃A1-A3），不如FWD的35%或Bowtie的20%額外加30%嚴重危疾保障​
3. 保費相對較高——定期危疾產品約HK$5,024/年（估算），高於Bowtie但低於Generali（HK$5,900/年）
4. 85種危疾數目不算最多——Generali涵蓋80種、OneDegree涵蓋62種，Bupa 85種屬中上水平​

在Yahoo財經報道中，Bupa自身形容該計劃「性價比最高，超六成15至34歲香港年輕人未擁有個人醫療保障計劃」，明確標靶年輕客戶市場。​

Bupa危疾保險在LIHKG 的討論

在LIHKG討論區，Bupa危疾保險的評價呈現明顯兩極分化，反映市場對其理賠能力的重大疑慮。

負面評價主要集中於理賠困難、理賠率低的指控。於2022年2月發表的熱門討論帖「危疾應該買Bupa、AIA定Bowtie好」中，有用戶直言「我問過Bupa個sales理賠率高唔高，佢話好少人claim危疾醫療會多啲無實際數據，唔知係咪語言偽術想轉話題定係代表其實好難先claim到」。另一用戶補充「Bupa走咗好多人，依家claim錢claim得慢咗，但要賠既嘢都同足」，反映既有客戶因索償緩慢而轉保其他公司。​

有長期用戶分析指「Bupa 80,000墊底費，如果你自己公司個Plan好差，基本上好難開到Bupa張單，除咗中到危疾，如果唔係中間自己食哂」。此評論反映Bupa醫保的高墊底費設計，導致日常非危疾索償困難。另有網民表示「到你60歲保費一定唔只8000一年，因為lump sum plan同普通基本plan個分別，lump sum plan賠償好受醫療通脹同通脹影響，賠償額高自然成個product都會拉高保費」，質疑Bupa危疾保障隨年齡上升保費會大幅增加。​

於2024年9月發表的帖「Bupa保柏乜都唔保」中，用戶分享「一般人都係叫買Bowtie既危疾亦都係一個好既產品」，反映LIHKG傾向推薦Bowtie而非Bupa。另有用戶於2022年的帖文提到「我聽個agent講完就咁聽覺得供唔斷既危疾係三間入面最貴」，將Bupa、AIA及Bowtie三者進行比較，暗示Bupa性價比不如Bowtie。

中性至正面評價方面，有用戶分享「Bupa Together應該幾適合你，由續保年開始每年都送身體檢查而且一個人每年25萬保額，可以做full cover」。另有既有客戶提到「我claim過錢都好快手claim到」，顯示部分用戶對Bupa的索償體驗滿意。

整體而言，LIHKG用戶對Bupa危疾保險的主要關注點集中於理賠率及索償困難、保費隨年齡上升、多重保障受限，但亦有用戶認可其身體檢查附加服務及快速索償的個別案例。

Bupa危疾保險在其他討論區的評價

在MoneyHK101（2026年1月）的8間熱門危疾保險比較中，Bupa被列為「第5-8名」，評語為「資訊不足或保費較高」。同平台的Bowtie危疾保險評測則明確指出，Bowtie在MoneyHK101的市場比較中「保費最平且多重保障最全面」，隱含Bupa保費相對較高。

在LIHKG主討論區「保險陷阱-醫療篇」的長期討論中，有公務員用戶提及「Bupa有個公務員plan，可以包pre-existing但保障額比較低」，反映Bupa對醫療保險的核保策略因職業而異。另有用戶於該帖提問「樓主對於Bupa/Cigna呢d先受保後批嘅醫療保有乜睇法？」，指出Bupa採用「先受保後批」（claims first, underwriting later）模式，與傳統保險公司「先批後受保」做法相反，引起部分用戶的信任疑慮。

在MoneySmart平台，Bupa危疾保險計劃可進行線上保費及保障範圍比較，但缺乏第三方評論分析。​

Bupa危疾保險在Threads 的討論

在Threads（原Twitter）平台，有關Bupa危疾保險的討論相對稀少，主要集中於保險公司選擇及理賠體驗分享。

一位用戶分享「保險就基本上人人都有買但有幾多人真係清楚保險公司嘅…」（po.st @lazyology_hk），暗示一般客戶對保險公司實力理解不足。​

另有用戶提到「求大數據幫忙有無人做保誠肯接危疾孤兒單…」（此為保誠而非Bupa，但反映Threads平台用戶對危疾保險理賠困難的共同關注）。​

在Threads上的保險公司品牌討論中，用戶傾向於提及AIA、保誠等傳統老牌保險公司，Bupa的出現頻率相對較低，反映其在虛擬社群中的討論熱度不如傳統公司或Bowtie等新興公司。

Bupa危疾保險與其他同類計劃比較

以下比較Bupa與市場其他主要危疾保險計劃：

Bupa的競爭優勢：

1. 「危疾+醫療」雙重保障——自選保障C涵蓋癌症實報實銷醫療（年度HK$100萬），為市場少見的一站式解決方案，適合既需要危疾保障又擔心癌症高昂治療費的投保人
2. 性價比最高——18歲非吸煙人士年保費HK$432起（計劃A1月HK$36），30歲估計年保費HK$1,296-1,800，為同類定期產品中最便宜
3. 涵蓋98%危疾種類——85種危疾涵蓋實際索償個案98%，與行業標準相符
4. 癌症關懷計劃及健康支援——免費預防性檢查、個人化護士跟進、情緒支援、可轉保至Bupa自願醫保無須重新核保（5年以上、年齡59歲或以下），業界少見​
5. 保證續保至100歲——提供長期保障確定性

Bupa的明顯劣勢：

1. 多重危疾保障受限——癌症可索償2次，其他危疾只可索償1次，遠低於Bowtie（每種5次）、Generali（無限次）、FWD（無限次），對家族病史豐厚者不適合
2. 理賠困難及信任疑慮——LIHKG用戶多次提及「好難claim到」、「理賠率低」、「claim錢慢」，部分既有客戶因而轉保其他公司，雖無官方統計數據但輿論風險明顯
3. 先受保後批模式——Bupa採取「先受保後批」做法，與傳統保險公司相反，引起部分投保人信任疑慮
4. 定期產品無保證續保費——一年一保，保費隨年齡及醫療通脹調整，60歲時保費預期大幅上升，宏利等產品提供保費保證不變條款更具吸引力​
5. 10Life評分略低於Bowtie——Bupa 9.7/10 vs Bowtie 9.8/10，儘管差距微小但表示存在改進空間
6. 定期產品續保風險——一年一保制度意味著每年需重新評估身體狀況，年紀增長或健康轉差時可能面臨加價或拒保風險

選擇建議：

• 選擇Bupa Safe：適合重視「危疾+癌症醫療」雙重保障、追求最低保費、希望獲得癌症關懷及免費檢查支援的年輕客戶（推薦年齡18-40歲）
• 選擇Bowtie：適合預算有限、追求最低保費、注重「精而不繁」保障設計、對多重保障無特殊要求的客戶，10Life最高評分9.8/10
• 選擇Generali：適合擔心癌症復發、需要三大危疾無限次賠償、追求最全面多重保障的客戶
• 選擇FWD：適合追求10Life滿分評級（10.0/10）、最高早期危疾保障（35%）、創新功能的客戶
• 選擇傳統終身儲蓄型（AIA/宏利/保誠）：適合重視品牌穩健性、追求終身保障、不擔心通脹風險、願意支付較高保費的客戶

總結

Bupa Safe危疾全禦保計劃以「性價比最高、涵蓋98%危疾、『危疾+醫療』雙重保障」為主要賣點，10Life評分9.7/10屬上水平。然而，LIHKG等討論區的用戶多次提及「理賠困難、理賠率低、索償慢」的風險，多重危疾保障（癌症2次、其他1次）亦相對受限。建議投保前詳細了解條款不保事項、過往理賠數據（如可獲取）、續保費調整機制，並咨詢獨立專業人士意見，特別是如有家族病史或健康狀況不佳，應優先考慮Generali、FWD等多重保障更全面的選項