危疾保險 Vs 醫療保險：分別在哪？即睇全方位投保指南！
「買咗醫療保險仲需要危疾保險？」「兩者有咩分別？」不少港人對危疾保險與醫療保險的分別感到困惑。事實上，雖然兩者都保障健康，但功能截然不同——醫療保險以實報實銷方式賠償住院費用，危疾保險則在確診嚴重疾病時提供一筆過現金賠償，可靈活用於生活開支及彌補收入損失。面對日益高昂的醫療費用及治療期間的財務壓力，兩者互補才能建立全面的健康安全網。本文將深入比較危疾保險與醫療保險的分別、選購貼士，並比較市面上主要產品的保費，助你作出明智投保決定。
危疾保險是什麼？
危疾保險（Critical Illness Insurance）是一種在受保人確診保單列明的嚴重疾病時，由保險公司提供一筆過賠償的保險產品。這筆賠償由受保人自由使用，可用於支付醫療開支、代替工作收入或其他家庭生活開支等，減輕受保人的財政壓力。
危疾保險主要針對保單中列明的嚴重疾病作出一筆過形式的賠償，受保人能靈活運用賠償於治療、或以彌補受保人因無法工作而「手停口停」的生活費等，減輕因而帶來的經濟壓力。一般而言，危疾保險涵蓋多種嚴重疾病，包括癌症、心臟病、中風及腎衰竭等重大疾病。此外，亦有危疾保險覆蓋早期危疾，包括初期癌症（如原位癌）、微創心臟手術（俗稱「通波仔」）及非嚴重中風等。
值得注意的是，危疾保險主要分為終身危疾及定期危疾兩種。終身危疾保險提供終身危疾保障，產品結構相對複雜，含儲蓄成份，保費較高，多數要經中介人購買。定期危疾保險則保障年期較短（如至80歲），不含儲蓄成份，保費較低，可網上投保，近年受年輕人歡迎。
根據衞生署數據，2019年香港有36.6%的死因是由惡性腫瘤、心臟病和腦血管病所導致，而癌症、心臟病及中風三大危病更佔超過九成危疾保險索償，因此這三大危疾的保障尤其重要。
醫療保險是什麼？
醫療保險主要是住院保障，賠償符合醫療需要的住院費用，不限於大小疾病種類，並以實報實銷形式賠償。一般醫療保險為針對醫療費用進行實報實銷的保險計劃，主要為受保人因患病或意外受傷，而需住院接受治療所引致的實際住院費用及手術費用提供賠償。
醫療保險涵蓋手術前及後的門診津貼、住院保障、手術津貼，以及其他保障（例如癌病治療保障、洗腎保障、身故保障等）。與危疾保險不同，醫療保險的賠償只用於醫病，支付因患病或意外受傷而衍生的醫療費用，不能用作其他用途。
醫療保險的賠償次數不限，只要符合保單條款，受保人每次住院或接受治療都可以獲得賠償。這與危疾保險的一次性（或多次，視乎產品）賠償截然不同。醫療保險強調提供醫療開支上的支援，並採用實報實銷的賠償方式，讓受保人無需為醫療費用而煩惱。
自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme，VHIS）是香港政府推出的醫療保險計劃，設有標準計劃及靈活計劃兩種，提供基本保障及更高級別的保障，讓市民有更多選擇。自願醫保的保費可以申請稅務扣減，是不少港人的首選醫療保險。
危疾保險 Vs 醫療保險：有咩分別？
危疾保險與醫療保險雖然都是保障健康，但兩者在目的、保障範圍、賠償方式及用途等方面存在明顯分別。以下以表格形式清晰比較兩者的差異：
| 比較項目 | 危疾保險 | 醫療保險 |
|---|---|---|
| 目的 | 提供財政支援，彌補受保人患上危疾時的收入損失，確保生活質素不會受太大影響 | 主要為受保人因患病或意外受傷，而需住院接受治療所引致的實際住院費用及手術費用提供賠償 |
| 保障範圍 | 涵蓋主要嚴重疾病、早期疾病、原位癌、初期癌症及兒童嚴重疾病（一般包括癌症、心臟病、中風、腎衰竭等） | 涵蓋手術前及後的門診津貼、住院保障、手術津貼，以及其他保障（例如癌病治療保障、洗腎保障、身故保障等），不限於大小疾病種類 |
| 賠償方式 | 一筆過現金賠償，並不限於醫病，受保人可用它來應付生活所需 | 實報實銷，賠償符合醫療需要的住院費用 |
| 賠償次數 | 一次或多次（視乎產品） | 多次 |
| 賠償用途 | 提供財政支援，受保人可靈活運用，支援日常需要（如治療費用、生活費、彌補工作收入損失等） | 此賠償只用於醫病，支付因患病或意外受傷而衍生的醫療費用 |
| 保障年期 | 定期（每年續保至指定年齡如80歲）或終身 | 定期（每年續保）或終身 |
| 儲蓄成份 | 終身危疾一般含儲蓄成份，定期危疾沒有 | 一般沒有 |
從表格可見，醫療保險強調提供醫療開支上的支援，危疾保險則強調為受保人患上危疾時提供財務支援。兩者功能不同，互補不足。即使已有個人醫療保險，能夠應付住院或治療的醫療開支，但對於其他非醫療的額外開支或收入損失，危疾保險便能提供更多的保障。
在同時擁有醫保和危疾保後，即使危疾發生時，醫保能夠提供到基本的醫療費用補償，而危疾的現金賠償，則可以彌補醫保上未能全數賠償的缺口，以及養病期間的生活補貼。因此，即使已有醫保，同時投保危疾保障，可提升健康的安全網。
如何選購危疾保險及醫療保險？
選購危疾保險及醫療保險時，應從多個角度考慮，確保選擇最適合自己的產品。
選購危疾保險的考慮因素
評估自身需求是首要步驟。根據自身及家庭所需的財務保障以及未來的財務需要，全面評估需求，有助於找到合適的計劃。應該先評估個人財務能力及規劃預算，特別是終身危疾保險因供款時間長可能會對投保人造成財務負擔。
保費負擔能力是選擇危疾保險的重要考量之一。若預算充足，終身危疾保險能提供更多的保障；若預算有限，則可考慮定期危疾保險。確保保費在可負擔範圍內，避免因未能繳付保費引致斷保而失去保障。
了解保障範圍至關重要。不同計劃的保障範圍會有所差異。一般來說，危疾保險涵蓋常見重大疾病，如癌症、心臟病和中風，但有些計劃僅針對少數指定疾病。確保保障範圍夠周全，例如是否包括早期癌症如原位癌。留意是否提供多重賠償、特定疾病額外賠償，以及等候期的長短等等。建議仔細閱讀產品册子及保單條款，以了解保障範圍、不保事項、產品風險等等。
清楚了解危疾保單條款同樣重要。保單條款是危疾保險合約的重要組成部分，投保人在閱讀保單條款時，可注意產品是否與本身投保目的及需求相符，更要了解危疾保障涵蓋的內容和不保事項。特別要留意是否設有「生存期條款」（一般生存期為期30至45日不等），即受保人在確認患上危疾後，需要生存達一個指定期間才可獲得賠償。
此外，保障年期及儲蓄成份亦是考慮因素。可根據人生的規劃，選擇在某年期得到保障，或者較安心地終身得到保障。設有儲蓄成份的危疾產品，會在保單期滿或受保人退保時，支付保證及非保證的現金價值，帶來長遠的收益，但保費會較高。
選購醫療保險的考慮因素
選購醫療保險時，應考慮患病時想獲得的保障。如果你比較着重治療時所享的醫療水平、病房等級等，且減輕經濟負擔，可優先考慮購買醫療保險。如果你希望在治療的同時，可以獲得一筆供靈活運用的生活費，支援您的日常需要，則可優先考慮購買危疾保險。
但最理想的情況是兩者兼備。即使已有醫保，同時投保危疾保障，可提升健康的安全網。在同時擁有醫保和危疾保後，即使危疾發生時，醫保能夠提供到基本的醫療費用補償，而危疾的現金賠償，則可以彌補醫保上未能全數賠償的缺口，以及養病期間的生活補貼。
如想投保危疾保險＋醫療保險，邊間平？
市面上危疾保險及醫療保險產品眾多，價格及保障各有不同。以下比較市面上主要產品的保費及保障，助你找出最適合的方案。
定期危疾保險保費比較（30歲非吸煙男性，保額HK$100萬）
在定期危疾保險方面，Bowtie系列的性價比最高。Bowtie 危疾保原價每月$90，首年3折後約$27；Bowtie 多重危疾保原價每月$118，首年3折後約$35；Bowtie 早期及多重危疾保原價每月$132，首年3折後約$40。這三款產品的保費均為市場最低。
其他保險公司方面，Blue WeCare 危疾保障計劃1每月約$53-60，是除Bowtie外最便宜的選擇；FWD 好易揀危疾保障計劃每月約$60.75；Bupa Safe 危疾全禦保每月約$65；Zurich 優越危疾保障每月約$69.68；FWD 自主揀危疾保障計劃（標準）每月約$90。至於Generali 加愛無限保，10年平均年保費為$5,799（約$483/月），保費較高但提供三大危疾無限次賠償。
自願醫保保費比較（30歲非吸煙男性）
在自願醫保方面，Bowtie系列同樣具競爭力。Bowtie 標準計劃低至$123/月，Bowtie Pink低至$168/月，靈活計劃低至$218/月。Bowtie Pink提供高達$2,000萬/年、$8,000萬終身限額的保障，性價比極高。
產品特色比較
Bowtie 早期及多重危疾保是市場上性價比最高的選擇（推薦度⭐⭐⭐⭐⭐）。它承保42種嚴重危疾，早期危疾可獲保額20%賠償（最多5次），嚴重危疾可獲保額100%賠償（最多5次），累積賠償額可高達保額600%。它獲10Life最高評分，保費最平，適合預算有限的年輕上班族及極度重視性價比的人。
FWD 好易揀危疾保障計劃在早期危疾方面最為寬鬆（推薦度⭐⭐⭐⭐）。它的早期危疾比例最高（35%保額，Bowtie只有20%），早期危疾次數無上限（直至達100%保額），涵蓋80種危疾（範圍最廣），保費增幅平穩（25-54歲只升3.5倍，Bowtie升5.9倍）。適合願意多付一點保費換取更全面保障的人。
Generali 加愛無限保則提供三大危疾無限次賠償，癌症、心臟病、中風每次賠償100%保額，原位癌、冠狀動脈成形術可賠償2次。適合特別擔心三大危疾復發的投保人。
定期危疾 vs 終身危疾保費比較
以35歲非吸煙男士為例，若只保障至65歲，定期危疾（Generali 加愛無限保）總保費為$559,360，遠平於終身危疾（Generali 跨越同行）的$653,760，且保額相同。但若延長至80歲，定期危疾保費累積至$2,037,800，遠高於終身危疾的$653,760。因此，若只需保障至65歲，定期危疾較平；若需保障至80歲或以上，終身危疾更划算。
綜合建議
若預算有限，建議選擇Bowtie 早期及多重危疾保 + Bowtie Pink自願醫保組合，30歲非吸煙男性每月合共約$208（危疾保首年3折後$40 + 醫保$168），可獲得全面的危疾及醫療保障，性價比極高。
若願意多付一點保費換取更全面保障，可選擇FWD 好易揀危疾保障計劃 + 自願醫保組合，保障範圍更廣，早期危疾條款更寬鬆。
若特別擔心三大危疾復發，可考慮Generali 加愛無限保，提供癌症、心臟病、中風無限次賠償，但保費較高。
選擇危疾保險及醫療保險時，應根據自身需要、預算及家庭責任，選擇合適的產品組合。兩者功能不同，互補不足，最理想是兩者兼備，建立全面的健康安全網。仔細閱讀保單條款，了解保障範圍及不保事項，確保獲得適切保障。
