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海外簽賬信用卡比較2026：邊張免手續費？邊張最多回贈優惠？（附LIHKG評價）

Philip

— 20 min read
海外簽賬信用卡比較2026
Photo by Jonny Gios / Unsplash

2026年港人旅遊熱潮持續，選對海外簽賬信用卡可大幅節省開支。然而市場上信用卡種類繁多，回贈機制複雜，手續費陷阱處處。本文深入比較7張熱門海外簽賬信用卡，拆解外幣手續費、匯率差異及實際淨回贈，並綜合LIHKG連登網民真實評價，助你精明選擇最適合的旅行信用卡，讓每次海外消費都物有所值。

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比較7張熱門海外簽賬信用卡

市場上海外簽賬信用卡選擇眾多，以下比較7張2026年最受關注的信用卡，涵蓋不同消費模式及旅遊習慣：

信用卡海外簽賬回贈外幣手續費淨回贈率回贈上限/月月簽賬門檻年費年薪要求
恒生Travel+ VS7%（指定國家）/5%（其他）1.95%5.05%/3.05%$500$6,000永久免年費$150,000
恒生MMPOWER World MC6%1.95%4.05%$500$5,000永久免年費無
滙豐VS（賞世界+Travel Guru）6.6%1.95%4.65%$16,667（Guru）$8,000（連續3個月）首年豁免$500,000
中銀Chill World MC5%1.95%3.05%$150無首兩年免年費$180,000
中銀Cheers Visa Infinite4%（10X積分）1.95%2.05%$25,000$5,000首兩年免年費$240,000
渣打Smart卡0.56%-1.2%豁免0.56%-1.2%無上限$4,000/$15,000永久豁免$96,000
sim World MC8%1.95%6.05%$200$1,000$1,800（首年免）$150,000

不同消費模式選卡策略

短途旅行（2-5日，消費$5,000-$8,000）：恒生MMPOWER World Mastercard最適合，每月上限$8,929可完全覆蓋短途開支，4.05%淨回贈率具競爭力，且無年薪要求、永久免年費，入場門檻低。​

長途旅行或大額消費：渣打Smart信用卡成為首選。雖然回贈率僅0.56%-1.2%，但完全豁免1.95%外幣手續費且無簽賬上限，特別適合購買奢侈品或電子產品等大額消費。每月簽賬達$15,000可享1.2%回贈，大額消費下實際回贈金額可觀。​

經常去日韓泰星澳旅遊：恒生Travel+ Visa Signature卡提供指定國家7%回贈（扣除手續費後淨賺5.05%），是市場上針對這些熱門目的地回贈最高的信用卡。但需注意每月$6,000簽賬門檻及$500回贈上限（約簽$7,576達頂），適合消費力較強的旅遊愛好者。​

追求極致回贈但輕度消費：sim World Mastercard提供8%海外簽賬回贈（淨回贈6.05%），是所有信用卡中回贈率最高。然而每月回贈上限僅$200，即簽約$2,500便達頂，只適合輕度海外消費者，例如偶爾網購外國商品或短暫外遊。​

邊張海外簽賬信用卡免外幣手續費？

外幣簽賬涉及兩種主要手續費：外幣交易手續費（FCC）及跨境港幣交易手續費（CBF）。大部分Visa及Mastercard信用卡收取1.95%外幣手續費（包括卡組織收取的1%及銀行收取的0.95%），American Express則收取2%。​

完全免手續費信用卡

市場上只有少數信用卡同時豁免FCC及CBF：

渣打Smart信用卡是唯一主流Visa卡完全豁免外幣手續費及跨境港幣交易手續費，所有海外簽賬及外幣零售簽賬均免收1.95%手續費，並可享0.56%-1.2%現金回贈。這使其成為大額外幣簽賬的理想選擇，無論是旅行購物還是網購外國商品都極具優勢。​

**Mox信用卡（里數版）**由2024年11月4日起至2025年10月31日推出0%外幣交易手續費優惠（包括FCC及CBF），適用於選擇「亞洲萬里通」里數回贈的客戶，海外簽賬可享$4=1里，無上限。這是短期內儲里數的極佳選擇。​

安信EarnMORE信用卡及安信WeWa銀聯卡同樣豁免外幣手續費及跨境港幣交易手續費。EarnMORE卡所有簽賬提供2%現金回贈，雖然回贈率不及高回贈卡，但勝在簡單直接、無需登記、無簽賬門檻。​

American Express系列信用卡（包括AE Explorer、AE Blue Cash等）外幣簽賬收取2% FCC，但完全豁免CBF。這意味著在海外以港幣付款時（例如Netflix、Spotify等跨國訂閱服務）不會被收取額外手續費，但需注意並非所有商戶接受AE卡。​

手續費陷阱：CBF及DCC

自2024年起，滙豐、恒生、DBS等主要銀行陸續引入跨境港幣交易手續費（CBF），即使以港幣付款，只要商戶在海外註冊，便會被收取1%手續費。這影響大量網購場景，例如Amazon（美國註冊）、iHerb、Uber等，即使選擇港幣結算仍需繳付CBF。​

**動態貨幣轉換（DCC）**是另一大陷阱。當在海外商戶刷卡時，若選擇以港幣結算，商戶會即時提供匯率轉換，看似方便，實際上DCC匯率差價高達2.5%-4%，再加上可能被收取的1%跨境港幣交易手續費，總成本遠高於直接以外幣結算的1.95%手續費。因此海外簽賬時應一律選擇以當地貨幣結算，避免DCC陷阱。​

邊張海外簽賬信用卡匯率最好？

匯率是海外簽賬的另一關鍵考量。不同信用卡組織的匯率存在差異，但實際影響往往被誇大。

Visa vs Mastercard vs 銀聯

根據長期市場觀察及用戶實測，Mastercard匯率普遍略優於Visa，特別在非美元貨幣兌換時差異較明顯。然而這個優勢極其微小，通常僅0.02-0.03差異，除非是大額消費（數萬元或以上），否則影響有限。​

Visa匯率相對穩健，雖然不一定最優，但也不會太差。自2021年4月起，Visa採用授權時（即消費當日）匯率進行清算，使消費者更易預估實際金額。​

銀聯匯率在未計手續費時，通常比Visa/Mastercard高約0.3%-0.5%（即每單位外幣兌換更多港元），但部分銀行發行的銀聯卡提供0%或較低手續費，綜合計算後可能更划算。然而銀聯在香港以外地區的接受程度較低，並非所有商戶支援。​

JCB卡在兌換日圓時通常提供最優惠匯率，配合部分JCB卡僅收取1%手續費，前往日本旅遊時具競爭優勢。但JCB在其他地區接受度有限。​

匯率計算方式的演變

2021年起，Visa與Mastercard陸續改為「消費當日匯率」計算，取代過往的「請款日匯率」，使消費者能事先掌握金額，減少匯率波動風險。相比之下，JCB仍採用請款日匯率，較難預估最終金額。​

銀聯系統匯率每週一至週五每日更新，週末沿用週五匯率，大部分貨幣於北京時間11:00生效。持卡人可透過銀聯官網查詢即時匯率。​

實際影響分析

在實際應用中，手續費（1.95%）對最終成本的影響遠大於匯率差異。以簽賬$10,000為例，1.95%手續費相當於$195，而0.03的匯率差異僅影響約$30。因此選擇免手續費信用卡（如渣打Smart）或高回贈信用卡（回贈大於手續費）更具實際價值。​

Mastercard與Visa的匯率差異主要體現在「清算匯率」，即卡組織提供給銀行的批發匯率，但最終帳單金額還會加上銀行收取的手續費。消費者可透過Mastercard及Visa官網的匯率計算工具查詢即時匯率，但需注意這僅供參考，實際入賬金額以月結單為準。​

邊張海外簽賬信用卡最多回贈？

評估海外簽賬回贈時，必須考慮淨回贈率（回贈率 - 手續費）、回贈上限及門檻要求，才能計算實際收益。

最高淨回贈冠軍

sim World Mastercard提供8%海外簽賬回贈，扣除1.95%手續費後淨回贈達6.05%，是市場上淨回贈率最高的信用卡。然而每月回贈上限僅$200，意味著簽賬約$2,500便達頂，超出部分只享0.4%基本回贈。這張卡適合輕度海外消費者，例如每月網購外國商品金額不高，或短暫週末旅行。​

平衡型高回贈選擇

恒生Travel+ Visa Signature卡針對日本、韓國、泰國、新加坡及澳洲提供7%回贈（淨回贈5.05%），其他外幣簽賬5%回贈（淨回贈3.05%）。每月回贈上限$500，約可簽$7,576達頂（7%回贈類別）或$10,870（5%回贈類別）。但需注意每月必須累積簽賬滿$6,000才享額外回贈，門檻相對較高。​

恒生MMPOWER World Mastercard提供6%海外簽賬回贈（淨回贈4.05%），每月回贈上限$500，約可簽$8,929。相比Travel+卡，MMPOWER門檻較低（每月簽$5,000即可），且無年薪要求、永久免年費，對一般消費者更友善。​

滙豐Visa Signature卡配合「賞世界」及「Travel Guru Lv.1」可享6.6%回贈（淨回贈4.65%）。但需先將「最紅自主獎賞」全部分配至「賞世界」類別，並連續3個月累積簽賬達$8,000以解鎖Travel Guru額外3%回贈，設定較複雜。賞世界每年上限$100,000，Travel Guru額外回贈上限$16,667。​

滙豐EveryMile限時優惠

滙豐EveryMile信用卡由2026年1月1日至6月30日推出海外簽賬優惠，分兩階段進行（1-3月及4-6月）。每階段累積海外簽賬滿$12,000，全部海外及外幣簽賬可享額外1.5%回贈，連同基本1%相當於$2/里或2.5%現金回贈。每階段回贈上限$225，即最多簽$15,000。扣除1.95%手續費後淨回贈約0.55%，雖不算高，但對儲里數用戶而言$2/里極具吸引力。​

大額簽賬策略

對於單次簽賬金額較大（例如購買奢侈品、電子產品、傢俱等），渣打Smart信用卡成為最佳選擇。雖然回贈率僅0.56%-1.2%，但完全免手續費且無上限，意味著簽賬$50,000可獲$300-$600回贈，而其他高回贈卡早已達到每月上限。​

中銀Cheers Visa Infinite Card提供10X積分（相當於4%回贈或$1.5/里），扣除1.95%手續費後淨回贈2.05%。其最大優勢是每月海外簽賬上限高達$25,000，適合長途旅行或高消費力人士。但需注意每月必須累積簽賬滿$5,000才享優惠，且年薪要求$240,000較高。​

LIHKG網民如何評價海外簽賬信用卡

連登（LIHKG）討論區作為香港網民的重要交流平台，對信用卡的評價往往直接反映實際使用體驗。以下綜合網民真實評價，揭示各信用卡的優劣。

渣打Smart信用卡：一致好評的實用之選

渣打Smart信用卡是連登討論度最高的海外簽賬卡，網民普遍讚賞其免外幣手續費及無簽賬上限的特點。有網民表示「準備去大阪掃貨係咪用Smart都夠做？」，獲得其他用戶一致肯定，認為免手續費加上0.56%現金回贈已比銀聯卡更划算。​

然而也有網民提醒「大佬，外幣簽帳最重要係個rate（匯率）」，指出雖然Smart卡免手續費，但若信用卡組織匯率較差，實際成本未必最低。不過綜合考量便利性及回贈，Smart卡仍是大額外幣簽賬的理想選擇。​

另有網民指出「渣打有張Smart card唔收1.95手續費外，好似消費過萬幾港紙仲會有1.2%無上限回贈，如果論海外大額消費應該都係首選」，證實Smart卡在大額消費場景的優勢。​

恒生Travel+ Visa Signature：兩極化評價

恒生Travel+卡在連登引發激烈討論，負面評價明顯多於正面。有網民開題直斥「超度縮！恆生新出Travel+ VS，外幣7%回贈，但龍門全城最最最最最窄！」，批評每月下限簽$6,000、每月回贈上限$500，以及本地餐飲不包括快餐店等限制。​

另有網民投訴「本身旅行成日去開日本韓國泰國呢啲地方多見佢呢張信用卡有7%外幣簽帳同埋又有本地餐飲5%回贈就申請左見佢啲回贈咁少就打上去客服問佢居然話我簽帳嗰好多間餐廳都係快餐」，反映餐飲定義爭議是使用痛點。​

亦有網民質疑條款解釋不清：「於日本網店以美金（非日圓）結算只獲5%回贈，但條款寫明『於日本以外幣所作之合資格零售簽賬』，並無指定必須以當地貨幣結算」，認為恒生客服解釋與條款不符。​

然而少數網民持正面評價：「如果你真係月簽夠$6,000去旅行，呢張卡係好抵」，認為對消費力較強且經常前往指定國家的旅遊愛好者而言，Travel+卡仍具競爭力。且永久免年費、新舊客均有迎新是加分項。​

中銀Chill Card & Cheers Card：低調實用

中銀系列信用卡在連登討論相對較少，但評價穩定。有網民讚賞中銀Chill Card「網上同海外簽賬有5%回贈，指定Chill商戶10%回贈，平時無優惠，交月費一流」，認為雖然回贈不算最高，但勝在簡單易用，適合不想花時間研究優惠的用戶。​

中銀Cheers Card則主打餐飲及海外簽賬10X積分，網民認為「適合鍾意食飯同去旅行嘅人」，但每月$5,000門檻及年薪要求$240,000較高，適合高收入族群。​

建行TRAVO Mastercard：不獲推薦

建行TRAVO卡在連登的評價最差，網民最不滿的是兌換里數要收手續費。有網民直言「依家大把卡換里數免費（例如渣打國泰卡），點解仲要俾錢建行賺？」，認為這筆手續費直接蠶食回贈價值。​

另有網民譏諷TRAVO卡為「只會在旅行時才解凍的卡」，指出相比渣打國泰卡的$6/里、滙豐EveryMile的$5/里，TRAVO卡在日常生活中幾乎沒有使用價值。​

網民共識

綜合連登討論，網民對海外簽賬信用卡達成以下共識：

  1. 計算淨回贈最重要：回贈率必須扣除手續費才是真實收益。網民強調「外幣簽賬最重要係個rate（匯率）」和手續費，而非表面回贈數字。​
  2. 不同卡適合不同場景：大額消費用渣打Smart免手續費；短途旅行用恒生MMPOWER或sim卡賺高回贈；長途旅行用中銀Cheers Infinite享高上限。​
  3. 避免DCC陷阱：海外簽賬時一律選擇當地貨幣結算，切勿貪圖方便選擇港幣，否則匯率差價加CBF可高達5%。​
  4. 門檻與上限需平衡：高回贈卡往往伴隨高門檻（如Travel+卡月簽$6,000）及低上限（如sim卡月上限$200），使用前需評估個人消費模式能否達標及是否會超出上限。​

選擇海外簽賬信用卡需綜合考量回贈率、手續費、匯率、簽賬上限及個人消費習慣。高回贈卡如恒生Travel+及sim卡適合特定場景，但門檻高、上限低；渣打Smart卡雖然回贈率不高，但免手續費、無上限，適合大額消費；滙豐及中銀系列則在回贈與彈性間取得平衡。建議根據旅遊頻率、目的地及消費金額選擇合適信用卡，甚至持有2-3張不同類型信用卡，在不同場景切換使用，方能真正賺盡回贈。

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  79. https://www.moneyhero.com.hk/blog/zh/%E8%A7%A3%E6%A7%8B-%E6%81%92%E7%94%9F-travel-visa-signature-%E5%8D%A1
  80. https://www.redhotoffers.hsbc.com.hk/tc/latest-offers/everymile-spending-offer/
  81. https://www.flyasia.co/2024/03/08/hsbc-everymile/
  82. https://www.moneysmart.hk/zh-hk/credit-cards/sim/travel-overseas-spending
  83. https://cms.hangseng.com/cms/emkt/pmo/grp02/p104/chi/index.html
  84. https://www.hsbc.com.hk/zh-hk/credit-cards/products/everymile/

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中銀意外保險好唔好？投保前即睇10Life、LIHKG等網上討論及評論

中銀意外保險好唔好？投保前即睇10Life、LIHKG等網上討論及評論

意外隨時發生，無論行山扭傷、運動受傷，甚至日常生活小意外都可能帶來龐大醫療開支。中國銀行集團保險（中銀人壽）作為香港主要銀行之一的保險分支，旗下提供多款意外保險產品，包括「人身意外綜合保障計劃」及「摯護動意外保險計劃」。然而，面對市場上超過40款意外保險選擇，中銀意外保險的性價比究竟如何？保障範圍是否全面？本文整合10Life專業評分、LIHKG連登討論區、其他討論區及Threads社交平台的真實用戶評價，深入剖析中銀意外保險的優缺點，並比較市場上其他熱門選擇，助你作出明智決定。 中銀意外保險好唔好？10Life 及網上平台點講？ 根據10Life的專業評分系統，中銀意外保險在市場上的表現屬於中等水平。10Life以35歲普通文職人員為假設對象，從身故及斷肢保障、醫療保障、物理治療保障及跌打保障四大範疇進行評分。 中銀集團保險人身意外綜合保障計劃（計劃1）在2022年的評測中表現尚可。該計劃年保費為HK$750，提供每年最高HK$12,000的醫療費用保障，物理治療賠償次數最多達20次，每次賠償上限為HK$600，跌打保障評分獲得10分滿分。在物理治療保障方面，該計劃允許受保人

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AIG意外保險好唔好？投保前即睇10Life、LIHKG等網上討論及評論

AIG意外保險好唔好？投保前即睇10Life、LIHKG等網上討論及評論

美亞保險（AIG）作為國際知名保險集團，在香港市場擁有超過30年的經營歷史。然而，相比其在旅遊保險的知名度，AIG的個人意外保險反而較少被討論。本文根據10Life專業評分、LIHKG連登討論區、多個網上平台及最新用戶經驗，全面分析AIG意外保險的優劣勢，並與同類計劃進行詳細比較，幫助你找到最適合的保險方案。 AIG意外保險好唔好？10Life及網上平台點講？ 10Life專業評分及旅遊保險評價 雖然10Life尚未針對AIG個人意外保險單獨評分，但可參考AIG旅遊保險中的意外保障評分。根據10Life的評分系統，AIG Travelwise Protection Plan優悠計劃在意外保護方面的表現如下： * 醫療及緊急支援評分：6.5/10 * 個人意外評分：6.1/10 * 旅程受阻評分：0.8/10 * 個人財物評分：4/10 這個評分顯示AIG在基本意外保障方面屬於中等水平，但在旅程延誤及個人財物保障方面相對較弱。 AIG個人意外保險主要計劃 AIG在香港推出多款個人意外保險計劃，主要針對不同客群： 1. HKCSS VEB計劃（公務員及合約僱員

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Zurich蘇黎世意外保險好唔好？投保前即睇10Life、LIHKG等網上討論及評論

Zurich蘇黎世意外保險好唔好？投保前即睇10Life、LIHKG等網上討論及評論

意外無處不在，無論行山扭傷、運動受傷，甚至交通意外都可能帶來龐大醫療開支。蘇黎世保險（Zurich）作為國際知名保險品牌，其「樂在人生」個人意外保險計劃在香港市場頗具知名度。然而，面對市場上超過40款意外保險產品，Zurich的表現究竟如何？本文綜合10Life專業評分、LIHKG連登討論、各大討論區評價及Threads社交平台意見，為你全面剖析Zurich意外保險的優劣，並比較其他更具競爭力的選擇。 Zurich意外保險好唔好？10Life及網上平台點講？ 10Life專業精算師評分 根據10Life的專業評分系統，Zurich「樂在人生」個人意外保險計劃（計劃A）的整體表現屬於中等水平。10Life以35歲普通文職人員為假設對象，從身故及斷肢保障、醫療保障、物理治療保障及跌打保障四大範疇進行評分。 Zurich「樂在人生」計劃A的具體評分如下： * 10Life總評分：5/10 * 身故及斷肢保障評分：6.4/10 * 醫療保障評分：7.6/10 * 物理治療保障評分：1.3/10 這個評分顯示Zurich在醫療保障方面表現尚可，

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Chubb意外保險好唔好？有冇其他更好選擇？投保前即睇10Life、LIHKG等網上討論及評論

Chubb意外保險好唔好？有冇其他更好選擇？投保前即睇10Life、LIHKG等網上討論及評論

Chubb安達作為全球保險業龍頭，在財產及意外傷亡保險領域佔有重要地位，其「My Accident Guard個人意外保障」於2022年推出後備受關注。該計劃主打「承保手動工作及危險職業」、「業餘運動全面保障」及「骨折燒傷專項賠償」等特色，但保費是否物有所值？與市場主流意外保險如Bowtie觸木保相比優劣如何？本文整合10Life專業評分、LIHKG連登討論區及多個平台用戶真實意見，全面拆解Chubb意外保險的優劣勢，並與市場同類計劃深入比較，助你作出最明智決定。 Chubb意外保險好唔好？10Life及網上平台點講？ 10Life評分與專業分析 目前10Life未對Chubb「My Accident Guard個人意外保障」進行獨立評分，但該計劃在2022年推出時獲保險業界廣泛報導。根據Chubb官方資料及產品小冊子，My Accident Guard定位為「市場領先的意外保險計劃」，特別強調承保手動工作或危險性質職業，以及保障參與非競賽性運動活動。 然而，在10Life的其他保險產品評分中，Chubb自願醫保（優裕）計劃獲得9.5分高評價，反映Chubb在醫療保險領域的

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