人民幣定期存款2026：比較12間銀行1個月至12個月定存利率及利息（7月2日更新）
踏入2026年下半年，隨着離岸人民幣（CNH）流動性及市場息率走勢變動，各大銀行在7月份亦隨即調整了最新的定存利率。不論你是打算作短期資金調配（1個月至3個月），還是鎖定中長線高息回報（6個月至12個月），人民幣定存都是一個極其穩健的無風險收息選擇。
以下為大家全面盤點並比較 10間傳統銀行及2間熱門虛擬銀行，合共 12 間銀行於 2026 年 7 月 2 日更新的最新人民幣定存利率、起存額及條款細節。
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2026年7月2日 12間銀行人民幣定存利率比較表
註：以下年利率（p.a.）均以銀行針對新資金或指定網上/手機理財渠道之常規/推廣優惠為主要參考，實際息率以銀行當日最終公布為準。
| 銀行名稱 | 最低起存額 | 1個月年利率 | 3個月年利率 | 6個月年利率 | 12個月年利率 | 核心條款及渠道要求 |
| 富邦銀行 | RMB 100,000 | 2.00% | 2.60% | 2.70% | 2.80% | 經Fubon+手機App／新資金 |
| 工銀亞洲 | RMB 50,000 | 1.80% | 2.50% | 2.60% | 2.50% | 網上理財／新資金綜合戶口 |
| 信銀國際 | RMB 10,000 | 1.70% | 2.40% | 2.50% | 2.40% | 經「動感銀行」App／新資金 |
| 中國銀行（香港） | RMB 10,000 | 1.50% | 2.30% | 2.40% | 2.40% | 網上理財／手機App／新資金 |
| 建行亞洲 | RMB 100,000 | 1.60% | 2.30% | 2.50% | 2.40% | 貴賓理財客戶／分行新資金 |
| 招商永隆銀行 | RMB 10,000 | 1.50% | 2.30% | 2.40% | 2.40% | 經「招商永隆銀行一點通」App |
| 滙豐銀行 | RMB 10,000 | 1.60% | 2.20% | 2.30% | 2.20% | 卓越理財或以上客戶／網上理財 |
| 恒生銀行 | RMB 10,000 | 1.50% | 2.20% | 2.30% | 2.20% | 經恒生個人個人e-Banking／新資金 |
| 渣打銀行 | RMB 10,000 | 1.40% | 2.10% | 2.20% | 2.10% | 網上理財／SC Mobile App |
| 東亞銀行 | RMB 10,000 | 1.30% | 2.10% | 2.20% | 2.20% | 至尊理財客戶／電子網絡銀行 |
| 天星銀行 (Airstar) | RMB 1,000 | 1.60% | 2.30% | 2.40% | 2.40% | 虛擬銀行／不限新舊資金 |
| 眾安銀行 (ZA Bank) | RMB 100 | 1.50% | 2.20% | 2.30% | 2.30% | 虛擬銀行／極低門檻無限制 |
2026年7月人民幣定存三大市場亮點解構
1. 中長線高息之選：富邦、工銀亞洲領跑
如果你追求最高的防守型回報，2026年7月依然以富邦銀行表現最為強勢。其12個月長定存年利率高達 2.80%，而3個月及6個月亦分別錄得 2.60% 及 2.70%，適合不想頻繁搬動資金的讀者。工銀亞洲則緊隨其後，其6個月定存高達 2.60%，在大型零售銀行中極具競爭力。
2. 大型發鈔銀行穩健底牌：中銀香港相對領先
在三間發鈔銀行（中銀、滙豐、渣打）中，中銀香港的人民幣定存息率最為優厚，3個月達 2.30%，6個月及12個月皆有 2.40%，且起存額只需 1 萬人民幣，是非常適合大眾市民的無腦穩陣牌。
3. 小額或「不想搬錢」首選：天星及ZA Bank
傳統銀行往往要求「合資格新資金」或設有較高的起存額上限。若手頭資金少於 1 萬人民幣，或者純粹是現有資金續期，虛擬銀行如天星銀行（起存額 RMB 1,000，6個月 2.40%）及 ZA Bank（起存額低至 RMB 100）能提供極高彈性，且無須跟傳統銀行玩「每幾個月搬一次新資金」的格價遊戲。
💵 利息實測計算：以存入 RMB 100,000 為例
若你在 2026 年 7 月 2 日以 RMB 100,000 新資金開立定期存款，在不同年利率及存期下，你可以獲得的預計利息如下：
- 方案 A：放於富邦銀行（12個月，年利率 2.80%）$$\text{滿期利息} = \text{RMB } 100,000 \times 2.80\% \times 1 = \mathbf{\text{RMB } 2,800}$$
- 方案 B：放於工銀亞洲（6個月，年利率 2.60%）$$\text{滿期利息} = \text{RMB } 100,000 \times 2.60\% \times \frac{6}{12} = \mathbf{\text{RMB } 1,300}$$
- 方案 C：放於中銀香港（3個月，年利率 2.30%）$$\text{滿期利息} = \text{RMB } 100,000 \times 2.30\% \times \frac{3}{12} = \mathbf{\text{RMB } 575}$$
💡 人民幣定存 3 大必知注意事項
匯率風險（重點！）： 人民幣定存雖然保本且利息固定，但如果你的基礎資產是港幣，中途需要將港幣兌換成人民幣來開立定存，必須將匯率差價計算在內。若存期屆滿後人民幣對港幣貶值，賺到的利息有機會被匯率跌幅抵銷。新資金（New Funds）的定義： 大部分傳統銀行的高息優惠都寫明「合資格新資金」，一般指開立定存當日的最新存款餘額，減去 7 至 14 天前同一貨幣結餘後的淨增長金額。直接用現有的戶口舊資金續期，通常只能拿到極低的基本利率。提早提款的代價： 定期存款一經鎖定，若在到期日前提取，銀行不僅不會發放任何利息，更會根據合約條款徵收額外的手續費／提早取款罰款，甚至可能導致本金虧損。若近期有流動資金需求，建議拆分為數筆較短存期（如1個月或3個月）的定存分批進行。
