自願醫保（VHIS）比較：有冇中伏位？消委會教你從28個計劃揀最適合自己的醫保

自願醫保計劃（VHIS）自2019年推出以來，已成為香港人醫療保障的新選擇。然而，在超過28個市場認可計劃中，投保人往往面臨「如何選擇」的難題。消委會曾深入調查這些計劃，發現即使保障內容相同，保費差距仍可達七至八成，凸顯精明比較的重要性。本文整合消委會的調查報告，幫助你理解標準計劃與靈活計劃的差異、關鍵保障項目，以及如何根據個人需求挑選最適合的計劃。​

VHIS的核心優勢

在深入比較具體計劃前，須先明白為何VHIS值得投保。與一般醫療保險相比，VHIS由政府認可，並擁有以下特色：

保證續保至100歲：無論健康狀況如何變化，保險公司都必須續保。​

不設終身保障限額：傳統醫保往往設有終身賠償上限（如200萬港元），但VHIS不設此限制，適合應對長期重症。​

涵蓋「未知的已有疾病」：這是VHIS最大突破。對於投保時未發現的潛在疾病，標準計劃設有等候期安排：首年不保、第二年賠25%、第三年賠50%、第四年起全保。​

稅務扣除優惠：每名受保人每個課稅年度可申請港幣$8,000的扣除，夫婦兩人投保即$16,000，吸引力不俗。​

標準計劃 vs 靈活計劃

消委會的調查清晰區分了兩類VHIS：

標準計劃（Standard Plan）：由政府制定統一的最低保障內容，所有持牌保險公司提供的標準計劃保障項目與額度基本一致。​

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由於標準計劃的保障內容完全相同，消費者可以直接比較保費。根據消委會2020年的數據，保障內容相同的標準計劃中，25歲男性的年繳保費最低為$1,689（安盛），最高為$3,006（利寶），相差接近8成；即使80歲女士，最大差距亦超過五成半。​

靈活計劃（Flexible Plan）：在標準計劃基礎上提供更高保障額、更廣保障範圍及額外附加項目，產品設計多樣化，選擇更靈活。​

靈活計劃最大特色是「自付費」（Deductible）的概念。消費者可選擇年自付費從$0至$150,000不等，自付費越高，保費越低。這種結構讓有公司醫保的人士能透過「先用公司醫保支付自付費部分，再用高保障額的VHIS靈活計劃賠付超額部分」的策略，實現「低保費、高保障」的效果。​

根據消委會2019年比較的28個靈活計劃，不同計劃間的細節差異極大。以癌症治療為例，不同計劃的年度保障額從$80,000至友邦香港的$200萬，差距懸殊；而訂明診斷成像檢測的保障額亦從$20,000至$40,000不等。​

消委會揭示的主要差異

1. 不同計劃的保費差距驚人

虛擬保險公司（Bowtie、ZA Life、Avo）的標準計劃比較中，年費最高與最低相差七至八成。初生後15日的男嬰保費相差最大（74%），其次是80歲男士（逾60%）和80歲女士（逾55%）。​

2. 靈活計劃的保障水平差異明顯

消委會發現，即使是靈活計劃入門級別，不同公司提供的保障額亦有明顯差異。例如：

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3. 「未知的已有疾病」保障存在差異

在28個靈活計劃中，有23個採用與標準計劃相同的等候期安排；但其餘5個計劃（如亞洲保險）則直接提供不同程度的保障，消費者需留意計劃細節。​

熱門靈活計劃推薦

根據消委會的對比及市場表現，以下是值得關注的靈活計劃：

信諾環球靈活計劃（優越）：提供半私家及私家病房選擇，自付費設$25,000選項，年度保障額達$30,000,000；2025年推出高達8個月保費減免優惠（與家人投保更達12個月）。​

保誠自願醫保尚賓計劃：終身保障限額達$5,600萬港元，主要醫療費用不設個別保障限額，並提供延伸復康保障。​

MSIG優健保：提供三個計劃級別（A/B/C），年度保障額從$500,000至$1,500,000，專科醫生費及手術費全額賠償，適合不同預算。​

安盛VHIS系列：標準計劃「守慧醫療」月繳低至$139；靈活計劃「真智安心」月繳低至$182.3，以價格競爭力見稱。​

選擇VHIS的四大考慮因素

1. 現有保障評估

若已有公司醫保或傳統醫療保險，應與VHIS進行對比，了解两者的重疊與缺口。多個VHIS靈活計劃可與既有保險結合，實現更全面覆蓋。​

2. 自付費與保費的平衡

有公司醫保的人士，可選擇較高自付費（如$50,000或$75,000）的靈活計劃，享受較低保費同時保持高保障額；無公司醫保者，可選$0自付費方案，確保無額外負擔。​

3. 預期醫療需求

年輕且健康者可選標準計劃，成本最低；有家族病史或慢性病者，應選靈活計劃以獲更高保障額；高齡人士（60+歲）應特別留意不同計劃的高齡保費差異。​

4. 保險公司信譽與理賠效率

消委會建議關注保險公司的投訴記錄、理賠速度及醫療網絡，而非盲目跟風。即使保費便宜，理賠困難同樣得不償失。​

投保前的重要提示

冷靜期：所有VHIS計劃均設21天冷靜期，期內取消可全額退款。​

保費會上漲：許多保險公司推出首年折扣優惠，但投保人必須評估未來續保時的全額保費是否可負擔。​

核保透明：所有VHIS使用統一的核保問卷，保險公司的核保標準基本相同，故「某家公司保費便宜因為核保寬鬆」的說法不成立。​

結語

消委會的詳細調查證實，VHIS市場仍存在巨大的保費與保障差異，投保人絕對有空間透過精明比較來節省費用或獲得更優保障。無論選擇標準計劃的「保費透明」或靈活計劃的「保障多樣化」，關鍵在於根據自身年齡、健康狀況、現有保險及預算，進行全面評估。根據消委會的建議，應利用政府認可計劃網站及保險公司的保費計算器工具進行詳細比較，並務必查閱完整的產品資料概要，方能找到真正適合自己的VHIS計劃。

資料來源：

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2. https://hkvhis.com/%E8%87%AA%E9%A1%98%E9%86%AB%E4%BF%9D%E6%AF%94%E8%BC%83-%E6%B6%88%E5%A7%94%E6%9C%83/
3. https://evision.news/vhis-guide-comparison-tax-2025/
4. https://www.10life.com/zh-HK/products/medical?vhistype=45
5. https://www.consumer.org.hk/tc/article/519-vhis-flexi-plan-standard-plan/519-VHIS-flexible
6. https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/fp/F00016/F00016-03-000-05-StandardPremium-Bilingual.pdf
7. https://www.prudential.com.hk/tc/health-insurance/medical/prudential-VHIS-series/pruhealth-vhis-vip-plan/
8. https://www.msig.com.hk/zh-hant/personal-insurance/voluntary-health-insurance-scheme-vhis-prestige-care
9. https://www.axa.com.hk/zh/vhis-series
10. https://www.moneysmart.hk/zh-hk/health-insurance/vhis-ms
11. https://www.youtube.com/watch?v=g0F9s8mpoCI
12. https://www.bowtie.com.hk/blog/zh/%E4%BF%9D%E9%9A%AA%E7%9F%A5%E8%AD%98/%E8%87%AA%E9%A1%98%E9%86%AB%E4%BF%9D-%E6%A8%99%E6%BA%96%E8%A8%88%E5%8A%83-%E4%BF%9D%E8%B2%BB%E6%AF%94%E8%BC%83/
13. https://www.moneyhero.com.hk/zh/insurance/pru-medical
14. https://www.cigna.com.hk/iwov-resources/docs/2025-Q2-VHIS-Extra-Premium-Discount-TnC-EN.pdf
15. https://www.prudential.com.hk/tc/health-insurance/medical/prudential-VHIS-series/
16. https://www.msig.com.hk/zh-hant/personal-insurance/voluntary-health-insurance-scheme-vhis-standard-care
17. https://www.msig.com.hk/sites/msig_hk/files/H994_VHIS_Prestige_Care_Brochure_Mar_2025.pdf
18. https://www.cigna.com.hk/zh-hant/medical-insurance/vhis/flexi-superior