【自願醫保保障範圍】了解12項基本保障、常見額外保障及保額水平
自願醫保計劃（VHIS）是香港政府推出的個人住院醫療保險制度，為市民提供規範的醫療保障。計劃分為「標準計劃」和「靈活計劃」兩種，所有認可產品必須提供至少12項基本保障項目。無論選擇哪種計劃，投保人都能享受保證續保至100歲、不設終身保障限額等核心優勢，有效減輕醫療開支負擔。
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自願醫保標準計劃及靈活計劃的保障比較
自願醫保計劃下的認可產品分為「標準計劃」和「靈活計劃」兩個類別。
標準計劃提供政府要求的最低保障水準，確保所有參與的保險公司提供劃一的保障條款，讓消費者清楚比較保費；靈活計劃則以標準計劃為基礎，保險公司可在其上增加額外保障項目或提高保障額度，滿足不同消費者的多元需求。
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自願醫保的12項「基本保障」
自願醫保的核心保障涵蓋住院和手術相關的全面費用。醫務衞生局要求保險公司的自願醫保產品（不請「標準計劃」或「靈活計劃」）必須提供以下12項「基本保障」：
「標準計劃」可能加入之「其他保障」
除「基本保障」外，保險公司可在「標準計劃」保單自由增加下列「其他保障」：
- 身故恩恤賠償
- 醫療疏忽身故賠償
- 住院現金保障
- 完全及永久失去治理能力入息保障
- 意外身故保障
- 器官捐贈者額外身故津貼
- 日間手術現金津貼
- 第二索償現金津貼保障意外傷殘及斷肢保障
「靈活計劃」的常見額外保障
靈活計劃在基本保障的基礎上，提供多項額外保障項目以滿足不同需求：
對比傳統醫保的保障突破
對比傳統醫保，自願醫保在保障範圍上有數項重大突破：
- 投保時未知的已有疾病獲得分階段保障：第1年不獲賠償，第2年獲25%賠償，第3年獲50%賠償，第4年起獲全面賠償。這項保障對許多投保人而言至關重要，因為傳統保險往往完全拒保已有疾病。
- 先天性疾病治療也在保障範圍內。投保人於年滿8歲或以後出現或確診的先天性疾病的檢測及治療都可獲得保障，賠償安排與投保時未知的已有疾病相同。
- 日間手術保障範圍包括在非住院期間（例如診所或日間診療中心）進行的外科手術，包括內窺鏡，解決患者毋須住院即可接受手術治療的費用問題。
- 精神科住院治療亦獲完整保障，涵蓋在本港醫院進行的精神科治療費用，消除傳統保險對精神健康的歧視。
- 自願醫保為投保人提供21日的冷靜期，有別於傳統醫保的冷靜期（一般僅15日）由保險公司單方面決定。
- 自願醫保計劃的投保年齡範圍為15天至80歲，打破了傳統保險對長者投保的限制（一般最高只接受65／70歲）。
- 自願醫保保證續保至100歲，不論投保人的健康狀況，保險公司都不能以年齡或健康原因拒絕續保；有別於傳統醫保受保人可能因健康轉差或索償紀錄而遭保險公司拒保。
(註：本文內容僅供參考，不構成任何保險建議。投保前請詳閱保單條款及產品小冊子，並諮詢持牌保險中介人。)
