自願醫保8大好處＋缺點｜有無伏位/陷阱？一文為大家拆解！
香港作為亞洲醫療中心之一，私家醫院及診療中心的醫療費用不斷攀升——一次心臟手術可達數十萬港元，長期住院治療更可能耗資百萬以上。2019年香港政府推出「自願醫保計劃」(VHIS)，冀透過政府認可、標準化條款及稅務優惠，鼓勵市民投保，紓緩公營醫療系統壓力。然而，自願醫保是否真的「十全十美」？本文將深入剖析自願醫保的4大核心優點及4大關鍵缺點，助你全面評估是否適合投保。
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自願醫保的4大優點
優點一：政府認可、保障不縮水
自願醫保由醫務衞生局把關，所有認可產品均須符合政府訂立的最低保障標準，使用統一的標準條款，保障內容清晰明確。這是自願醫保最革命性的優勢——在保單生效後，保險公司不可隨意削減或修改保障內容。相比傳統醫保可能因經營困難而被「下架」，自願醫保提供的是長期穩定的保障承諾。
此外，政府監管確保了產品的透明度及可信度。消費者可於醫務衞生局官方網站直接查閱所有認可產品的保單條款，避免了傳統醫保「黑盒子」般的資訊不對稱。
優點二：保證續保至100歲，無被「下架」風險
自願醫保保證續保至100歲，只要投保人按時繳交保費，保險公司不能以任何理由拒絕續保，即使投保人年老或曾經有大額索償。這對於需要長期醫療保障的年長人士及長期病患者是重大保障。
相比傳統醫保在達到投保上限年齡或保險公司停售該計劃時可能面臨續保困難，自願醫保提供了終身續保的安心保證。
優點三：保費透明、加價有跡可循
傳統醫保的加價機制往往不透明，保險公司可能以「醫療通脹」為由單方面加價，但加幅多少、原因為何卻鮮少披露。自願醫保則要求所有認可產品的保費及加價資料必須於醫務衞生局網站公開，使投保人可清晰了解保費變動趨勢。這種透明度有助消費者比較各間保險公司的加價幅度，做出更明智的選擇。
優點四：稅務扣除優惠、每年最高$8,000
每名受保人每個課稅年度可享最高HK$8,000的保費扣除，這相當於減輕稅務負擔。對於邊際稅率達17%的中產人士而言，年度HK$8,000保費扣除相當於節省稅款HK$1,360，長期累計不無可觀。此外，自願醫保對扣稅的家屬人數設無上限，即投保人可為全家申報扣稅。
自願醫保的4大缺點
缺點一：標準計劃保障率僅37.2%，與靈活計劃存巨大落差
自願醫保分為「標準計劃」及「靈活計劃」兩大類，兩者的保障差異極大。根據10Life精算師的分析，標準計劃在面臨癌症、心臟病、中風等嚴重疾病時，預計平均保障率僅約37.2%。這意味著投保人需要自付超過六成的醫療費用。
相比之下，市場上近半的優質靈活計劃保障率超過99.5%，兩者相差甚大。若消費者誤以為購買了自願醫保就有足夠保障，可能在索償時大失預算。這是自願醫保最常見的投保陷阱。
缺點二：等候期限制，未知已有疾病需等年半載
雖然自願醫保保障「投保時未知的已有疾病」，但設有等候期限制。首年不獲賠償，第二年賠償25%、第三年賠償50%、第四年起100%。對於診斷後需要立即治療的病患而言，前三年的保障不足可能造成巨大經濟負擔。
此外，對於明知的已有疾病，自願醫保仍然不保，與傳統醫保無異。這意味著有健康問題的投保人需要進行人工核保，保險公司可能要求加收額外保費或增加不保事項。
缺點三：保費隨年齡增長，續保不便宜
自願醫保的保費並非固定，而是隨年齡上升而逐年增長。特別是50歲後，保費加幅往往相當可觀。對於年輕時投保、計劃長期持有的投保人而言，長期保費成本可能超乎預期。
此外，由於自願醫保採用每年續保制度，保費每年都需重新評估及繳交，若計劃轉換保險公司亦需重新核保，過程不無煩瑣。
缺點四：靈活計劃保額設有上限，可能不足應付私家醫療
雖然自願醫保標準計劃不設終身保障限額，但靈活計劃的年度保障限額仍有限制。部分自願醫保靈活計劃的年度保障總額低於市場上一些非VHIS的高端傳統醫療保險，對於需要頂級醫療保障的消費者而言可能不夠。
特別是在私家醫院進行複雜手術或長期住院時，保障額可能不足以支付全數醫療開支。這意味著投保人在選擇靈活計劃時仍需仔細比較各間保險公司的保障額，慎防「保障不足」的陷阱。
自願醫保優缺點總結表
| 項目 | 優點 | 缺點 |
|---|---|---|
| 政府監管 | 政府認可、標準化條款、透明度高 | 限制較多、保費保守 |
| 續保保障 | 保證續保至100歲、無被下架風險 | 保費逐年增長、續保年年需評估 |
| 保費透明 | 加價有跡可循、便於比較 | 加價幅度可能高於傳統醫保 |
| 稅務優惠 | 每年最高扣稅$8,000 | 扣稅金額相對有限 |
| 保障範圍 | 涵蓋未知已有疾病、先天性疾病、精神科治療 | 標準計劃保障率僅37.2%、等候期限制 |
| 保障額度 | 不設終身上限(標準計劃) | 靈活計劃年度上限可能不足、無法選擇更高額度 |
| 投保年齡 | 擴闊至80歲、投保範圍廣 | 80歲後無法投保、投保前需核保 |
| 長期成本 | 保證續保、保障穩定 | 保費隨年齡增長、20年總成本可能高於傳統醫保 |
自願醫保適合誰投保？
基於上述優缺點分析，自願醫保適合以下人士：
適合投保者：年輕且無健康問題的人士(投保早、保費低)；年長者或有輕微健康問題者(需要「未知已有疾病」保障)；追求保費透明、政府認可保障的保守型投保人；有較多稅務扣減需求的中產人士。
不適合投保者：追求極高保額(年度超過1,000萬港元)的高端消費者；有明確的已知重症需要高額索償者；年紀極大(80歲以上)且剛投保的人士。
結論
自願醫保計劃優缺點並存，它為香港醫療保障市場帶來了革命性的正面影響——政府認可、保證續保、保費透明、稅務扣減。然而，投保人不應盲目迷信VHIS，需要清晰認識標準計劃與靈快計劃的巨大保障差異、等候期限制、保費增長風險。
建議投保前進行詳細比較，不僅要看產品是否為VHIS認可，更要了解具體計劃的保障率、保額上限、投保年齡、個別項目限額等細節。只有充分認識自願醫保的真實優缺點，才能選出最切合自己需要及預算的醫療保險計劃。
