自願醫保 Vs 普通傳統醫保：有何分別？即睇兩類計劃比較＋LIHKG討論

香港醫療成本持續攀升，私家醫院住院及手術費用動輒數十萬港元，令市民倍感壓力。傳統醫療保險雖然提供一定保障，但設有諸多限制——投保年齡上限低、設終身保障限額、不保先天性疾病、精神科治療列為不保事項等。2019年香港政府推出「自願醫保計劃」(VHIS)，旨在突破傳統醫保限制，提供更全面保障及稅務扣除優惠。然而，自願醫保是否真的「好過」傳統醫保？兩者有何核心分別？本文將詳細拆解自願醫保的定義、傳統醫保的問題、自願醫保的突破點，並透過一表比較及LIHKG連登討論，助你作出明智選擇。​

Follow 埋我哋嘅Threads專頁睇更多理財慳錢心得：

@moneyhk101 • Threads, Say more

2.8K Followers • 0 Threads • -慳錢、優惠、賺錢研究所🤓 -我哋嘅字典只有promo code 💲 -不定期整理及分享抗通脹方法+限時優惠🔥. See the latest conversations with @moneyhk101.

Threads

自願醫保是什麼？

自願醫保計劃(Voluntary Health Insurance Scheme, VHIS)是香港政府醫療主管機關(醫務衞生局)所核准的一項自願性醫療保險計劃。該計劃旨在吸引香港居民投保，長遠減低公營醫療系統的壓力。​

自願醫保的核心特點是「政府認可」及「標準化」。如果保險公司的醫療保險產品達到政府所訂下的門檻，便可獲政府的認證，成為自願醫保「認可產品」。所有認可產品均需符合政府訂立的最低保障標準，確保保障內容清晰明確。市民購買「認可產品」後，即表示獲得政府所訂下的最低醫療保障要求，並可獲稅務扣減。​

自願醫保分為「標準計劃」及「靈活計劃」兩大類。標準計劃提供基本的住院保障，所有保險公司的標準計劃條款高度相似，年度保障限額為42萬港元。靈活計劃則在住院保障外加上具彈性的附加保障，例如較高的保障額及更多的保障項目。​

需要注意的是，政府不會向市民直接提供醫療保險，自願醫保的保費由保險公司自行釐定，市民可自行選擇是否購買，以及購買哪一間公司的產品。​

普通傳統醫保有何問題？

在自願醫保推出之前，傳統醫療保險普遍設有較多限制，令投保人在索償時面臨保障不足的困境。以下為傳統醫保的主要問題：​

投保及續保年齡限制嚴格：市場上大部分傳統醫療保險只接受65至70歲或以下人士投保，續保年齡上限則一般介乎於75至100歲。這意味著年長人士難以投保，而續保時亦可能面臨被拒保的風險。未能投保或續保的長者一旦患上重大疾病,就要自行承擔昂貴的醫療費用。​

設有終身保障限額：大部份傳統醫療保險都設有終身賠償限額，一旦過了保障額便不能再索償。對於長期病患或需要多次住院治療的投保人而言，終身保障限額用盡後將失去保障。​

個別項目設賠償上限：傳統醫保一般設個別項目賠償上限，例如病房及膳食費每日上限、手術醫生費上限、麻醉費上限等。即使總保障額充足，若個別項目超出上限，投保人仍需自行承擔差額。​

不保投保前已有疾病：傳統醫保通常不會保障已存在的疾病，無論是在投保前還是後確診。這對於有健康問題的投保人而言極為不利，等同「有病就冇得保」。​

不保先天性疾病：大多數傳統醫保會用發病年齡以衡量會否對「先天性疾病」作出賠償，例如16或17歲前發病或確診的先天性疾病都不獲賠償。​

精神科治療列為不保事項：在自願醫保推出之前，市面上大多保險產品都會將精神病列為不保項目。患有精神健康問題的投保人無法透過傳統醫保獲得賠償。​

不包括日間手術及診斷成像檢測：傳統醫保未必全包日間外科手術(如內窺鏡)及診斷成像檢測(如CT、MRI、PET等)。這些檢測費用高昂，投保人需自行承擔。​

無稅務扣除優惠：傳統醫保不設稅務扣除，投保人無法透過繳交保費減輕稅務負擔。​

自願醫保如何突破普通傳統醫保限制？

自願醫保透過多項標準化條款，突破傳統醫保的限制，提供更全面的保障：​

保證續保至100歲：不論受保人在保單生效後的健康狀況有何變化，自願醫保亦會保證能夠續保至100歲。這為年長人士提供終身保障，避免年老時無法續保的困境。​

投保年齡擴闊至80歲：自願醫保可供15天至80歲人士投保，遠超傳統醫保的65至70歲上限。這讓更多年長人士能夠獲得醫療保障。​

不設終身保障限額：自願醫保標準計劃不設終身保障限額，保障額以「保單年度」計算，設每年42萬港元的賠償上限。換言之，年度最高保障額每年會重新計算，對於長期病患或需要年長期治療的長者來說是絕佳保障。​

保障投保時未知的已有病症：自願醫保列明保障受保人的「未知」已有疾病。未知的已有疾病第一年不獲賠償，第二年可獲25%償款，第三年可獲50%償款，第四年起全數賠償。凡是在條款內包括的疾病，即使是投保時尚未發現均可受到保障。​

保障8歲後確診的先天性疾病：自願醫保保障投保人在投保時並不察覺，但年滿8歲或以後出現或確診的先天性疾病的檢測及治療。相比傳統醫保的16或17歲限制，自願醫保更為寬鬆。​

涵蓋精神科治療：自願醫保保障受保人在專科醫生建議下，在香港境內住院期間接受的精神科治療的合資格費用。標準計劃每年提供最少3萬元的精神科治療保障限額。​

涵蓋日間手術及診斷成像檢測：自願醫保劃一承保非住院情況下進行的日間外科手術(包括內窺鏡)、診斷成像檢測(即CT、MRI、PET、PET-CT、PET-MRI等)及非手術癌症治療。​

保費可享稅務扣除：每個課稅年度每名受保人可申索的最高保費扣除額為8,000港元。可申請稅務扣除的保單數量及受保人人數均不設上限。​

保費透明度高：自願醫保的標準條款設有最低要求，並詳列於自願醫保計劃網站，而且保費透明度高，可於保險公司網頁或醫務衞生局自願醫保計劃網站查閱保費表及保單條款。​

一表比較自願醫保 Vs 普通傳統醫保

為方便讀者快速比較，以下整合自願醫保標準計劃與傳統醫保的核心差異：​

自願醫保 Vs 普通傳統醫保在Lihkg 連登的討論

在LIHKG連登討論區上，自願醫保與傳統醫保的比較是熱門話題，網民普遍認同自願醫保在保障範圍上較傳統醫保全面，但亦關注保費及實際索償體驗。​

保費與保障的平衡：連登網民在討論自願醫保時，經常面臨如何在保費與保障之間取得平衡的難題。有網民在「自願醫保vs有墊底費嘅傳統醫保」討論中指出，傳統醫保「兩樣都賠唔足一個得幾萬，其他全食一個上限百幾二百萬，只食一萬幾至二萬保費差兩倍」。這反映出傳統醫保的賠償限額問題——雖然保費較低，但保障不足。​

根據網民分享的經驗，選擇自願醫保時不能盲目追求低價，而應全面考慮保障範圍、理賠效率和服務質量等多方面因素。有網民強調「40歲前又無健康問題的話，分別都不大的，只是早供早辛苦」，建議年輕人可選擇標準計劃，年長或有健康問題者則應考慮靈活計劃。​

健康狀況帶來的轉單困難：對於已持有傳統醫療保險並可能有既往病史的人士，轉投自願醫保時面臨額外負擔的問題也是連登網民關注的重點。網民「流川s」分享自身經歷，指出轉換保險時多家保險公司要求加收額外保費(Loading)或增加不保事項。​

雖然自願醫保標準計劃設有統一條款，保障投保前未知的已有疾病，但轉投保險時的核保結果最終取決於申請人的實際健康狀況。這意味著即使自願醫保理論上保障「未知」已有疾病，實際投保時仍需通過核保，保險公司可能因健康問題加收保費或拒保。​

標準計劃與靈活計劃的選擇：連登網民討論中經常涉及標準計劃與靈活計劃的選擇問題。根據精算師分析，標準計劃的預期保障率平均僅有37.2%，而市場上近半靈活計劃的預期保障率超過99.5%。這意味著投保人應根據自身醫療需求和經濟能力，在兩者間作出取捨。​

標準計劃雖然保費較低，但保障相對基礎，適合年輕且無健康問題的人士。靈活計劃則適合有較高醫療需求或對保障額度有更高期望的投保人。​

自願醫保的實際用途：有連登網民質疑「自願醫保其實有冇用？見佢寫續保至100歲，即係要供到100歲？」。VHIS101團隊回應指出，自願醫保和傳統醫療保險一樣，都會為合資格的醫療開支提供賠償，在需要時絕對能派上用場。​

自願醫保一般採取每年續保，保費繳付年期也是按年計算，因此不會有「供斷」的一日。事實上，許多實報實銷的醫療保險都不會有「供斷」的一日，投保人必須持續地支付保費，才能維持保險合同的有效性。​

總括而言，自願醫保相比傳統醫保在保障範圍、續保年齡、終身保障限額、未知已有疾病、先天性疾病、精神科治療、稅務扣除等方面均有明顯優勢。然而，自願醫保的保費一般較傳統醫保高，投保人需根據自身年齡、健康狀況、經濟能力和醫療需求進行全面評估。建議年輕且健康的人士可考慮標準計劃，追求全面保障者則應選擇靈活計劃。對於已有傳統醫保並考慮轉投自願醫保的人士，需留意核保結果可能因健康問題而增加保費或不保事項。