醫療費用

自願醫保邊間好2026：比較8間熱門計劃的保費及保障（附評價）

Philip

— 20 min read
自願醫保邊間好2026

香港醫療環境正經歷深刻變化。根據Willis Towers Watson《2025年全球醫療趨勢調查報告》，香港2026年醫療通脹率預計達10.5%，遠超整體通脹（約2.5-3%），意味著醫療成本上升速度快5倍。與此同時，公營醫療收費改革於2026年1月1日全面推行，急症室收費由HK$180躍升至HK$400（增幅122%），普通科門診由HK$50升至HK$150。這些變化形成「雙重壓力」——公營醫療成本上升迫使中產人士轉向私營醫療，而私營醫療供應緊張導致費用水漲船高。​

面對如此環境，及早投保自願醫保已成為明智的財務策略。自願醫保自2019年4月推出迄今，市場有超過500個計劃供選擇，但產品眾多令人眼花繚亂。關鍵是要選擇符合個人需求、性價比最高的計劃，並善用政府的稅務優惠政策。​

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自願醫保 Vs 一般傳統醫保

自願醫保與一般傳統醫療保險有三大根本差異：​

  1. 保證續保至100歲：傳統醫保往往在65歲後終止或拒保，自願醫保則保證續保至100歲，不因健康狀況變化而拒保。​
  2. 未知已有病症逐步覆蓋：自願醫保首年提供0%、第二年25%、第三年50%、第四年起100%的賠償保障，而傳統醫保通常完全排除既往症。​
  3. 不設終身保障限額：自願醫保標準計劃年度保額達HK$500萬至HK$1,250萬，且無終身上限，保護高風險疾病患者。​

稅務優惠更是自願醫保的亮點——每名受保人每年可申請HK$8,000稅務扣除，家庭無人數限制。若家庭四口人（自己、配偶、兩名子女），理論上可申請HK$32,000年度扣稅額。以香港最高稅率17%計，節省稅款高達HK$5,440。​

8間熱門計劃的完整對比分析

為協助讀者精準選擇，以下精選8間香港最熱門、評價最高的自願醫保計劃，並以30歲非吸煙男性、自付費HK$20,000-25,000為標準進行比較。​

8間熱門自願醫保計劃保費及主要保障對比

計劃名稱保險公司年繳保費（30歲）普通房保障雜費上限深切治療外科醫生費綜合評分
靈活計劃（基本）BowtieHK$2,400-2,760無限日數👍HK$14,000$3,500/日×60日$6k-60k9.8/10 ⭐⭐⭐
尊衛您（寰譽版）FWDHK$2,864-3,026180日HK$15,000$4,200/日×25日$5.25-525k9.7/10 ⭐⭐
尊耀計劃AIAHK$3,744-6,552180日HK$15,000$4,480/日×25日👍$5.5-550k9.6/10 ⭐⭐
智尊守慧（卓越）AXAHK$3,830-6,094180日HK$18,000👍優$70k👍9.6/10 ⭐⭐
晉悅靈活計劃宏利HK$3,932-6,109180日HK$15,000$4,200/日×25日$5.25-525k9.5/10 ⭐⭐
優越3號計劃信諾HK$4,195-5,098270日👍HK$14,000$3,500/日×90日$8.75-70k9.5/10 ⭐⭐
靈活配計劃（基本）保柏HK$3,100-4,200270日HK$16,400$3,850/日×25日$6.18-58.6k9.4/10 ⭐
靈活自主計劃保誠HK$3,200-5,600180日HK$18,000👍優$5-50k9.4/10 ⭐

表1說明：保費基於30歲非吸煙男性、自付費HK$20,000-25,000的年度保費。深切治療病房保障顯示日費及最高天數。"優"表示較高或無限制。評分綜合保費、保障範圍、理賠效率、客戶評價。​

八大計劃詳細評析

1. Bowtie靈活計劃（基本）— 最平性價比之選

綜合評分：9.8/10 ⭐⭐⭐​

適合人群：預算族、年輕上班族、首次投保人士。

保費優勢：年繳僅HK$2,400-2,760，為8間計劃中最低。Bowtie更承諾「行業最低價保證」——若發現同等保障下更平方案，會退還差價。​

獨特保障：普通房日數不受限制（業界罕見），醫生巡房費同樣無日數限制，意味著長期住院風險完全規避。訂明診斷成像檢測上限HK$26,000，為8間計劃之最。​

增值服務：線上投保3分鐘完成、無需體檢、AI客服24/7秒回、現金回贈HK$600-2,400。用戶評分9.1/10，以「年輕人最友好」著稱。​

適用情景：新婚夫婦、初入職場員工、尋求基本保障的年輕上班族。月繳保費約HK$200-230，預算負擔輕。

2. FWD尊衛您（寰譽版）— 長期性價比最強

綜合評分：9.7/10 ⭐⭐​

適合人群：追求長期保費穩定、保守投資者。

保費策略：年繳HK$2,864-3,026，雖略高於Bowtie，但關鍵優勢在於保費調升幅度最溫和——過往年均增幅3-4%，遠低於行業平均7-9%。​

長期成本模擬：假設投保人30歲投保至65歲（35年），根據FWD的歷史調升記錄，累計保費支出將少於競爭對手HK$50,000-100,000。這對長期投保者而言是巨大優勢。​

理賠特色：「網上快速索償」功能允許投保者上傳發票即可，毋需郵寄原件，通常5個工作天內結清。連續5年無索償享15%保費折扣。​

用戶評價：MoneyHero用戶88%滿意度，以「長期性價比最強」著稱。​

適用情景：30-50歲的穩定上班族、家庭經濟支柱，需要長期穩定的保費預算。

3. AIA自願醫保尊耀計劃 — 現金回贈最豐厚

綜合評分：9.6/10 ⭐⭐​

適合人群：高收入人士、追求品牌保障與現金回贈者。

保費：年繳HK$3,744-6,552，為8間計劃中較高水平。但現金福利部分抵消了保費高度。

業界最豐厚現金福利 ：​

  • AIA eWallet現金回贈：成功投保後獲10-15%保費回贈，以年繳HK$5,000計算，返現HK$500-750。
  • 家庭陪同支援：配偶或子女陪同住院每日獲HK$150現金補貼，長期住院時累計可觀。
  • 出院後延伸保障：精神科治療覆蓋出院後30天，業界罕見。
  • 每月消費券：持續累積購物回贈。

理賠口碑：全港最大保險公司，全球理賠網絡最廣。官方數據顯示2024年理賠率99.2%，平均審批時間7個工作天。​

適用情景：企業高管、需要快速理賠與現金回贈的人士、重視保險品牌信譽者。

4. AXA安盛智尊守慧（卓越）— 高端全額報銷

綜合評分：9.6/10 ⭐⭐​

適合人群：企業主、高收入人士、追求無額度限制保障者。

獨家優勢：不設終身保障限額（全港唯一）。年度保額達HK$2,500萬，遠超競爭對手。​

超高端保障特色 ：​

  • 雜費上限HK$18,000（業界最高）
  • 外科醫生費每項手術最高HK$70,000（覆蓋範圍廣）
  • 癌症全方位：化療、放療、標靶治療、免疫治療無上限
  • 赴海外就醫：含美國、日本、新加坡頂級醫療中心全球報銷
  • 器官移植：全數覆蓋，包括手術費、藥物費、後續治療

保費長期承諾：過往年均增幅約5%，相對穩定。​

適用情景：資深企業主、家族企業決策者、國際商旅人士、預期將來需要高端醫療者。

5. 宏利晉悅自願醫保靈活計劃 — 預防保障最豐厚

綜合評分：9.5/10 ⭐⭐​

適合人群：追求增值服務、重視預防保健的家庭、中老年人士。

保費：年繳HK$3,932-6,109。

業界最豐厚延伸保障 ：​

  • 年度預防檢查：HK$3,000全數報銷（業界罕見，通常只涵蓋手術住院）
  • 牙科保障：每年HK$2,000（對中老年人口很重要）
  • 眼科保障：每年HK$1,500（老花眼鏡、白內障手術等）
  • 中醫及針灸：每年最高HK$3,000（港人常用療法）
  • 家居看護：長期照護成本大幅降低

理賠特色：「一站式直接結賬」，毋需墊支後再報銷，方便性最強。​

適用情景：50歲以上人士、長者照護家庭、重視預防醫學的健康意識人群、需要中醫保障者。

6. 信諾Cigna自願醫保靈活計劃（優越3號）— 長期住院保障最長

綜合評分：9.5/10 ⭐⭐​

適合人群：長期病患、需要長期住院/康復保障的人士。

保費：年繳HK$4,195-5,098。

獨家優勢：住院天數業界最長 ——​

  • 普通房：HK$1,200/日，最多270日（其他計劃多為180日）
  • 醫生巡房費：HK$1,200/日，最多270日
  • 深切治療病房：HK$3,500/日，最多90日

這對糖尿病、心臟病、中風後康復治療無憂，長期臥床患者或老年長者特別有益。​

投保便利：線上投保快速（無需體檢、10分鐘完成）、24/7多語言客服（粵語、英文、普通話即時支援）。​

適用情景：患有慢性病（糖尿病、心臟病、中風史）者、預期長期住院/康復者、獨居老人或無足夠家庭照顧者。

7. 保柏Bupa靈活配自願醫保計劃（基本）— 保費透明無隱藏

綜合評分：9.4/10 ⭐​

適合人群：追求保費透明、討厭複雜條款的理性消費者。

保費：年繳HK$3,100-4,200。

特色：保費公開透明，所有費用一覽無遺，無隱藏加費。這對厭煩「細字條款」的消費者極具吸引力。​

全球網絡：全球1,600+醫院網絡，直接結賬覆蓋率廣。​

靈活付款：可選月繳、季繳、年繳。​

保障亮點：普通房270日（較長）、訪問日數相對寬鬆。

適用情景：討厭複雜保險條款、重視保費透明度、追求簡潔產品的人士。

8. 保誠Prudential靈活自主醫保計劃 — 終身保障最高

綜合評分：9.4/10 ⭐​

適合人群：追求極度個性化保障、預期高端醫療需求的人士。

保費：年繳HK$3,200-5,600。

獨家優勢 ：​

  • 完全自定義保額：可自行選擇HK$0、HK$20,000、HK$50,000、HK$96,000不同自付費等級（業界最靈活）
  • 終身保障上限HK$56,000,000（全港最高，為頂級用戶而設）
  • 「PRUPlus」增值權：終身享受健康檢查折扣、健身房會籍優惠

訂明非手術癌症治療上限HK$100,000（業界最高），對癌症患者有特別保護。​

適用情景：資深商人、企業主、預期長期高端醫療需求、對保額有超高要求者。

根據個人需求選擇最優方案

基於上述詳細分析，以下為選擇指南：

預算HK$3,000以內 → 選Bowtie基本版或FWD寰譽版​
保費最低，保障足夠，無隱藏陷阱。若追求長期穩定保費，FWD優於Bowtie。

追求現金回贈與家庭支援 → 選AIA尊耀​
現金回贈10-15%，家庭成員陪同住院補貼，理賠效率最高。

高端用戶，需全額報銷無額度限制 → 選AXA卓越或保誠靈活自主​
AXA不設終身限額，保誠終身保額最高。

長期病患，需長期住院保障 → 選信諾優越3號​
住院日數業界最長（270日），對康復期長者特別友善。

重視預防+牙科+眼科+中醫 → 選宏利晉悅​
延伸保障最豐厚，適合中老年人及健康意識高者。

重視保費透明度 → 選保柏基本​
無隱藏費用，所有成本一覽無遺。

2026年投保的關鍵考慮因素

1. 醫療通脹與保費調升的雙重衝擊

2026年醫療通脹預計達9.8-10.5%，高於整體通脹3-4倍。這將導致：​

  • 保險公司年度保費調升：過往平均7-9%，個別保險公司甚至調升至11%。​
  • 個人保費疊加年齡增長：35歲男性今年月繳HK$500，若年均醫療通脹9.8%，十年後同年齡層保費將升至HK$1,420。​

應對策略：越早投保越划算。25-30歲投保比40歲投保便宜50-60%。同時留意保險公司的歷史保費調升記錄，FWD的溫和調升（年均3-4%）相比行業平均有顯著優勢。​

2. 公營醫療成本上升促動私營需求

2026年1月起，公立醫院急症室費用翻倍（HK$180→HK$400）、普通科門診三倍增（HK$50→HK$150）。這將驅動中產及以上人群轉向私營醫療，進一步推高私營醫療費用。​

據醫務衞生局數據，假設45歲人士未來20年醫療通脹維持9.8%水平，每月醫療支出將從HK$3,250增至HK$21,083，年支出達HK$252,996。自願醫保可大幅緩沖此風險。​

3. 個人健康檢查的重要性

投保前必須進行基礎健檢，包括血檢、超聲波等，掌握自身狀況，避免告知不實糾紛。許多人投保後才發現既有疾病被列為除外責任，正是因忽略事前檢查的重要性。​

4. 善用稅務扣除政策

每名受保人每年可申請HK$8,000稅務扣除。對於四口之家（自己、配偶、兩名子女），理論最高扣稅額達HK$32,000。以香港最高稅率17%計，節省稅款最高HK$5,440。​

且自願醫保扣稅不受限於年收入，只要為合資格親屬（配偶、子女、父母、祖父母）繳付保費，即可申請扣稅。​

自願醫保投保的5大黃金法則

根據專業保險顧問建議，以下五點為投保決策的關鍵：​

  1. 投保前進行基礎健檢：血檢、超聲波等，掌握自身狀況，避免告知不實糾紛。
  2. 年輕時投保性價比最高：25-30歲投保比40歲投保便宜50-60%。​
  3. 提早規劃稅務扣除：夫婦各HK$8,000，一家四口最高扣HK$32,000。​
  4. 留意保費調升趨勢：FWD年均3-4%，行業平均7-9%，長期差異巨大。​
  5. 不要盲目追求最高保額：靈活計劃足已應對大多數情景，除非年入過百萬另作考慮。​

結語

2026年，隨著香港醫療成本加速上升、公營醫療收費大幅調整，自願醫保已從「可選項」變成「必需品」。選擇合適的計劃不僅能提供全面的醫療保障，更能通過稅務優惠實現財務效益。

根據個人年齡、健康狀況、收入水平與長期規劃，8間熱門計劃各具優勢——Bowtie與FWD適合預算族，AIA與AXA適合高收入人士，宏利與信諾適合中老年人與長期病患者。關鍵是儘早投保，並留意保費調升趨勢與醫療通脹因素，以確保在人生各階段獲得最優的保障與成本效益。

資料來源：

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  35. https://www.bluecross.com.hk/Blog/protection/vhis-list
  36. https://www.info.gov.hk/gia/general/202601/01/P2025123100720.htm
  37. https://www.jobmarket.com.hk/m/Bastille/%E7%BE%8E%E4%B8%96%EF%BC%9A2026%E5%B9%B4%E9%A6%99%E6%B8%AF%E9%86%AB%E7%99%82%E9%80%9A%E8%84%B9%E7%8E%87%E9%81%9410.5%EF%BC%85%20%E6%83%9F%E5%85%A8%E7%90%83%E5%83%B1%E4%B8%BB%E9%A0%90%E6%9C%9F%E5%89%8A%E6%B8%9B%E9%86%AB%E4%BF%9D%E7%A6%8F%E5%88%A9%20%E6%88%90%E6%9C%AC%E6%88%96%E8%BD%89%E5%AB%81%E5%93%A1%E5%B7%A5
  38. https://www.facebook.com/ha.hospitalauthority/posts/%E5%85%AC%E7%87%9F%E9%86%AB%E7%99%82%E6%94%B6%E8%B2%BB%E6%94%B9%E9%9D%A9%E6%8F%90%E6%8F%90%E4%BD%A0%E5%85%A8%E5%B9%B4%E6%94%B6%E8%B2%BB%E4%B8%8A%E9%99%90%E4%B8%80%E8%90%AC%E5%85%83%E5%85%AC%E7%87%9F%E9%86%AB%E7%99%82%E6%94%B6%E8%B2%BB%E6%94%B9%E9%9D%A9%E5%B0%87%E7%94%B12026%E5%B9%B41%E6%9C%881%E6%97%A5%E7%94%9F%E6%95%88%E7%82%BA%E5%8A%A0%E5%BC%B7%E5%B0%8D%E5%B8%82%E6%B0%91%E7%9A%84%E9%86%AB%E7%99%82%E4%BF%9D%E9%9A%9C%E9%86%AB%E9%99%A2%E7%AE%A1%E7%90%86%E5%B1%80%E5%BC%95%E5%85%A5%E5%85%AC%E7%87%9F%E9%86%AB%E7%99%82%E6%9C%8D%E5%8B%99%E9%A0%85%E7%9B%AE%E5%85%A8%E5%B9%B4%E6%94%B6%E8%B2%BB%E4%B8%8A%E9%99%90%E4%B8%80%E8%90%AC%E5%85%83%E8%87%AA%E8%B2%BB%E8%97%A5%E6%A2%B0/1274548418051924/

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中銀意外保險好唔好？投保前即睇10Life、LIHKG等網上討論及評論

中銀意外保險好唔好？投保前即睇10Life、LIHKG等網上討論及評論

意外隨時發生，無論行山扭傷、運動受傷，甚至日常生活小意外都可能帶來龐大醫療開支。中國銀行集團保險（中銀人壽）作為香港主要銀行之一的保險分支，旗下提供多款意外保險產品，包括「人身意外綜合保障計劃」及「摯護動意外保險計劃」。然而，面對市場上超過40款意外保險選擇，中銀意外保險的性價比究竟如何？保障範圍是否全面？本文整合10Life專業評分、LIHKG連登討論區、其他討論區及Threads社交平台的真實用戶評價，深入剖析中銀意外保險的優缺點，並比較市場上其他熱門選擇，助你作出明智決定。 中銀意外保險好唔好？10Life 及網上平台點講？ 根據10Life的專業評分系統，中銀意外保險在市場上的表現屬於中等水平。10Life以35歲普通文職人員為假設對象，從身故及斷肢保障、醫療保障、物理治療保障及跌打保障四大範疇進行評分。 中銀集團保險人身意外綜合保障計劃（計劃1）在2022年的評測中表現尚可。該計劃年保費為HK$750，提供每年最高HK$12,000的醫療費用保障，物理治療賠償次數最多達20次，每次賠償上限為HK$600，跌打保障評分獲得10分滿分。在物理治療保障方面，該計劃允許受保人

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AIG意外保險好唔好？投保前即睇10Life、LIHKG等網上討論及評論

AIG意外保險好唔好？投保前即睇10Life、LIHKG等網上討論及評論

美亞保險（AIG）作為國際知名保險集團，在香港市場擁有超過30年的經營歷史。然而，相比其在旅遊保險的知名度，AIG的個人意外保險反而較少被討論。本文根據10Life專業評分、LIHKG連登討論區、多個網上平台及最新用戶經驗，全面分析AIG意外保險的優劣勢，並與同類計劃進行詳細比較，幫助你找到最適合的保險方案。 AIG意外保險好唔好？10Life及網上平台點講？ 10Life專業評分及旅遊保險評價 雖然10Life尚未針對AIG個人意外保險單獨評分，但可參考AIG旅遊保險中的意外保障評分。根據10Life的評分系統，AIG Travelwise Protection Plan優悠計劃在意外保護方面的表現如下： * 醫療及緊急支援評分：6.5/10 * 個人意外評分：6.1/10 * 旅程受阻評分：0.8/10 * 個人財物評分：4/10 這個評分顯示AIG在基本意外保障方面屬於中等水平，但在旅程延誤及個人財物保障方面相對較弱。 AIG個人意外保險主要計劃 AIG在香港推出多款個人意外保險計劃，主要針對不同客群： 1. HKCSS VEB計劃（公務員及合約僱員

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Zurich蘇黎世意外保險好唔好？投保前即睇10Life、LIHKG等網上討論及評論

Zurich蘇黎世意外保險好唔好？投保前即睇10Life、LIHKG等網上討論及評論

意外無處不在，無論行山扭傷、運動受傷，甚至交通意外都可能帶來龐大醫療開支。蘇黎世保險（Zurich）作為國際知名保險品牌，其「樂在人生」個人意外保險計劃在香港市場頗具知名度。然而，面對市場上超過40款意外保險產品，Zurich的表現究竟如何？本文綜合10Life專業評分、LIHKG連登討論、各大討論區評價及Threads社交平台意見，為你全面剖析Zurich意外保險的優劣，並比較其他更具競爭力的選擇。 Zurich意外保險好唔好？10Life及網上平台點講？ 10Life專業精算師評分 根據10Life的專業評分系統，Zurich「樂在人生」個人意外保險計劃（計劃A）的整體表現屬於中等水平。10Life以35歲普通文職人員為假設對象，從身故及斷肢保障、醫療保障、物理治療保障及跌打保障四大範疇進行評分。 Zurich「樂在人生」計劃A的具體評分如下： * 10Life總評分：5/10 * 身故及斷肢保障評分：6.4/10 * 醫療保障評分：7.6/10 * 物理治療保障評分：1.3/10 這個評分顯示Zurich在醫療保障方面表現尚可，

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Chubb意外保險好唔好？有冇其他更好選擇？投保前即睇10Life、LIHKG等網上討論及評論

Chubb意外保險好唔好？有冇其他更好選擇？投保前即睇10Life、LIHKG等網上討論及評論

Chubb安達作為全球保險業龍頭，在財產及意外傷亡保險領域佔有重要地位，其「My Accident Guard個人意外保障」於2022年推出後備受關注。該計劃主打「承保手動工作及危險職業」、「業餘運動全面保障」及「骨折燒傷專項賠償」等特色，但保費是否物有所值？與市場主流意外保險如Bowtie觸木保相比優劣如何？本文整合10Life專業評分、LIHKG連登討論區及多個平台用戶真實意見，全面拆解Chubb意外保險的優劣勢，並與市場同類計劃深入比較，助你作出最明智決定。 Chubb意外保險好唔好？10Life及網上平台點講？ 10Life評分與專業分析 目前10Life未對Chubb「My Accident Guard個人意外保障」進行獨立評分，但該計劃在2022年推出時獲保險業界廣泛報導。根據Chubb官方資料及產品小冊子，My Accident Guard定位為「市場領先的意外保險計劃」，特別強調承保手動工作或危險性質職業，以及保障參與非競賽性運動活動。 然而，在10Life的其他保險產品評分中，Chubb自願醫保（優裕）計劃獲得9.5分高評價，反映Chubb在醫療保險領域的

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