永明強積金點揀？過去5年基金成份、表現、管理費、提取方法全面睇（附客服電話）

強積金（MPF）是香港打工仔退休生活的重要經濟支柱。在眾多強積金受託人中，Sun Life 永明金融一直以其積極的管理風格和表現強勁的股票基金（特別是港股和大中華股票）吸引大量供款人追隨。

然而，隨著「積金易」（eMPF）平台在近年全面對接運作，加上永明在 2026 年 1 月初進行了歷史性的全面減費（近九成基金行政及管理費下調，最高減幅達 38.3%），現在絕對是供款人重新審視自己永明強積金組合的黃金時機！

這篇全面指南將為你詳細分析：永明強積金到底該怎麼選？過去 5 年的基金表現與成份有何亮點？最新減費後的收費如何？以及如何提取你的累算權益。

永明強積金點揀？三大核心挑選策略

根據永明公布的數據顯示，許多強積金成員存在「投資風險過度集中」的問題，有高達 11.6 萬名成員只投資於單一市場或單一資產類別。為了避免「將所有雞蛋放在同一個籃子裡」，你可以參考以下三大策略：

1. 根據「年齡與風險承受能力」動態配置

挑選強積金不應盲目追求「明星基金」，而應與自己的年齡和退休時間表掛鉤：

• 年輕一族（20 至 35 歲）： 距離退休還有 30 年以上，抗風險能力高。此階段應以「長期資本增值」為目標，可將較大比例配置在永明較具優勢的股票基金（如港股、大中華股票、美股）。
• 中年穩健派（36 至 50 歲）： 應開始著重資產分散，降低單一市場波動對資產的衝擊。可以考慮永明的混合資產基金（如增長基金、均衡基金），透過股債協同效應平滑回報曲線。
• 臨近退休（51 歲或以上）： 此時的首要任務是「鎖定利潤、防範下行」。應逐步將權益調配至平穩基金、港元債券基金，甚至是專為熟齡人士設計的永明強積金收益基金，或直接採用「預設投資策略（DIS）」下的「65 歲後基金」。

2. 打破單一市場迷思，引進環球配置

很多打工仔對港股或大中華區有情意結，但全倉單一區域會令強積金組合暴露於較高的地緣政治及單一經濟體風險中。永明近年積極開拓多元產品，例如「環球低碳指數基金」和「美國及香港股票基金」，供款人可藉此將投資觸角延伸至全球，分散風險。

3. 善用「預設投資策略（DIS）」或「自動導航」

如果你平日工作繁忙，無暇每季打理強積金，可以考慮直接選擇 DIS（俗稱懶人基金）。它由「核心累積基金」與「65 歲後基金」組成，會隨著你的年齡增長自動調低高風險資產比例。此外，永明也提供「自動導航系統」，能根據成員的年齡自動調整資產分配，省時省心。

過去 5 年基金成份與表現全面睇

永明強積金旗下最主要的計劃是「永明彩虹強積金計劃」（Sun Life Rainbow MPF Scheme）。以下我們將其核心成分基金分為四大類別，解構其資產成份與過去 5 年的整體表現趨勢：

1. 股票基金類（高風險）

• 永明強積金香港股票基金： 主要投資於香港上市的藍籌、紅籌及H股。過去 5 年港股經歷了較大的週期震盪，基金表現也隨之上下起伏；不過在 2025 至 2026 年初市場反彈期間，其展現出較強的彈性。
• 永明強積金大中華股票基金： 投資範圍涵蓋香港、中國內地及台灣。這隻基金在過往牛市時的爆發力極強，但成份股多集中在科技、互聯網及消費板塊，波動性明顯高於純港股基金。
• 永明強積金美國股票基金： 過去 5 年受惠於美股科技巨頭（如美股七巨頭）的強勁增長，成為永明旗下長期回報最亮眼的明星基金之一，適合追求資本增長、想捕捉美股升勢的供款人。

2. 混合資產基金類（中至高風險）

• 增長基金 / 均衡基金 / 平穩基金： 這三隻是傳統的混合資產基金，主要透過內部調配股票與固定收益（債券/現金）的比例來調控風險。
  • 增長基金：股多債少（約 70% 至 90% 股票），過去 5 年表現與環球股市高度相關。
  • 平穩基金：債多股少（約 10% 至 30% 股票），在股市大波動時能發揮良好的抗跌功能。

3. 預設投資策略（DIS）（中風險）

• 核心累積基金： 包含約 60% 高風險資產（環球股票）及 40% 低風險資產（環球債券）。由於受法定管理費上限（0.733%）限制，加上過去幾年環球資產配置策略生效，其 5 年期年率化回報表現相當穩健，非常適合作為長線投資的基石。

4. 固定收益及貨幣市場類（低風險）

• 永明強積金保守基金： 成份純粹為港元短期銀行存款及優質貨幣市場工具。受惠於過去幾年的高息環境，保守基金回報穩步上升，1 年期及 3 年期累積回報均錄得正數（過去 5 年累積回報大約在 10.4% 至 10.5% 左右），是市況動盪、市道不明朗時的絕佳避風港。

💡 注意事項： 投資附帶風險，過去業績並不代表將來表現。供款人在調配基金前，應參閱最新的永明強積金計劃說明書。

管理費大盤點：2026年最新減費架構

以往很多供款人詬病永明的管理費（特別是積極管理型股票基金）偏高，部分甚至逼近 1.7% 至 1.9%。

為了提升市場競爭力並配合積金易平台上線，永明於 2026 年 1 月 3 日起正式推行全新的管理費架構，近九成成分基金的費用錄得大幅下調。包括環球債券、港股、平穩、均衡、增長、亞洲股票及大中華股票基金，平均減幅約 29%，最高減幅更達 38.3%！

以下為你整理「永明彩虹強積金計劃」精選核心基金的最新現行管理費上限：

註：A類單位與B類單位通常對應不同的僱主/僱員參與計劃類別，一般而言B類享有較低的管理費率。

永明強積金提取方法全面指南

當你符合法定條件需要提取永明強積金的累算權益時，可以根據以下指引處理：

1. 法定提取強積金的 7 大理由

根據積金局規定，一般情況下成員須年滿 65 歲才可提取強積金。但在以下特殊情況下，可申請提早提取：

• 年滿 65 歲法定退休： 可選擇一次過提取、分期提取，或將權益保留在帳戶內繼續投資。
• 年滿 60 歲提早退休： 必須聲明已永久終止該受僱或自僱的合約/工作，且無意再次受僱或自僱。
• 永久離開香港： 必須聲明已離開或將會離開香港，前往其他地方定居，並提供移居外地的證明文件（如外地居留權、海外稅務證明等）。（注意：一生人只能以此理由申請提取一次）。
• 完全喪失行為能力： 經由註冊醫生或註冊中醫證明，成員的身體狀況已永久不適合從事特定工作。
• 罹患末期疾病： 經醫生證明，成員患有令其預期壽命大為縮短至 12 個月或以下的疾病。
• 小額帳戶權益： 帳戶餘額不超過 HK$5,000，且自最後一個供款日起計已過去至少 12 個月，同時在其他強積金計劃中沒有任何累算權益。
• 身故： 屬於成員的遺產，將由其法定繼承人或遺產管理人提出申請。

2. 現行提取渠道（全面銜接積金易平台）

隨著「積金易」（eMPF）平台的全面普及，強積金的行政手續已變得極為高效：

• 線上提取（最推薦）： 供款人可直接下載「積金易 eMPF」手機應用程式或登入網頁版平台。在系統中填寫相關表格、上傳身份證明文件及法定聲明書（如適用）。審批進度可以實時追蹤，款項通常會在審核通過後數個工作天內，直接轉帳至你指定的香港銀行戶口。
• 傳統紙本申請： 你仍可前往永明金融官網下載相關的「權益提取表格（如表 MPF(S)-W）」，填妥後郵寄或親臨永明強積金客戶服務中心提交。

永明強積金客服電話及聯絡支援

無論你是想更改基金分配、查詢 2026 最新減費詳情，還是咨詢提取權益的手續，都可以透過以下官方渠道聯絡永明金融及積金易平台：

📞 核心熱線及聯絡方式

📍 客戶服務中心地址

• 永明信託強積金客戶服務中心： 香港九龍紅磡紅鸞道 18 號都大中心 B 座地下
• 官方網站： www.sunlife.com.hk

定期審視才能「積」少成多

強積金是一項長達數十年的長線投資，永明金融在 2026 年初實施的大幅減費，實質上降低了打工仔的摩擦成本，讓更多資金能留在帳戶內滾存產生複利效應。

挑選永明強積金時，切忌「跟風」或是放任帳戶不理。建議每半年至一年，登入「積金易」平台或永明帳戶，檢查自己的資產成份是否過度集中、近 5 年的表現是否符合預期，並隨著年齡增長適時進行「再平衡（Rebalancing）」，才能為自己的退休生活編織出最穩固的保護網。